不少人對于保險的壞印象就源自于保單退保時的失望，因為猶豫期外退保只能退回保單的現(xiàn)金價值，而保單的現(xiàn)金價值通常只有保費的一半甚至更低，看起來就像上當(dāng)受騙了。那么，什么是保單的現(xiàn)金價值？為什么退保時的現(xiàn)金價值那么低呢？什么保險產(chǎn)品有現(xiàn)金價值？保單的現(xiàn)金價值有什么用？把這幾個問題搞清楚，我們就知道保險公司是不是在騙人了。

　　什么是保單的現(xiàn)金價值？

　　一句話來講，就是說你買保險時繳的保費，如合同沒有結(jié)束，你想退保，此時保險公司還給你的錢，就是保單當(dāng)時的現(xiàn)金價值。

　　舉個不恰當(dāng)?shù)睦樱?/p>

　　如果我們買的所有東西都有現(xiàn)金價值的話，你今天在超市上買了一個高壓鍋，花了100元，超市說可以享受7天無理由退貨（這個就類似保險的10天猶豫期），在這幾天內(nèi)，你隨時退貨，可以不承擔(dān)任何損失。

　　但是如果超過了7天（保險一般是猶豫期10天），那么你在退貨的時候，超市可能就不愿意了，可能最多退你30元，那么這個高壓鍋的現(xiàn)金價值就是30元。如果高壓鍋用了2年再退，超市只退20元，那么這個高壓鍋的現(xiàn)金價值就是20元。

　　這個例子不是十分恰當(dāng)，但是大致就是這個意思，大家明白就行。所以，簡單點說，現(xiàn)金價值=累計已交的保費總額-保險公司相關(guān)費用-已經(jīng)享受的保障期間所應(yīng)支付的費用+滾動利息。

　　保險公司相關(guān)費用主要指保險公司日常行政管理費、業(yè)務(wù)員傭金、工本費等。

　　為了更具體點，我們來看一份詳細(xì)的保單。為了方便看，我用紅字標(biāo)注出來了，每一份保險合同（無論是紙質(zhì)版還是現(xiàn)在的電子合同），都會有一張現(xiàn)金價值表。

　　比如這張保單，繳費10年，保障20年，按月繳費，主險每月繳費400.5元（附加險50元/月），從2012年繳到2022年（10年），保障是2012年到2032年（20年），滿期返還。

　　這張圖是主險的現(xiàn)金價值表：

　　繳費1年時，2013年，累計繳費4806元，如果我這時退保，退保的錢只能拿回1670元（紅色線標(biāo)注的），損失65%

　　繳費5年時，2017年，累計繳費24030元，如果我這時退保，退保的錢只能拿回14170元，損失41%

　　繳費10年時，也就是繳費期的最后一年后，累計繳費48060元，如果在第11年退保，能拿回來36590元，損失24%

　　后面10年不用交，錢在里面其實還是有利息的，滿期到2032年，我安然無事，此時保險公司把錢還給我，此時是55320元，相當(dāng)于賺了15%（嚴(yán)格講，是虧了，因為通貨膨脹，盡管錢增加了15%，但購買力大大下降了）

　　這個就是現(xiàn)金價值的一個案例，當(dāng)然，這個產(chǎn)品因為是兩全保險，能拿回來的還算是多的?？傆嫿涣?萬塊錢，但是保額才只有10萬。如果是買純保障型的產(chǎn)品，這個保費是可以翻倍的保額的。

　　為什么退保時的現(xiàn)金價值那么低呢？

　　從前面的公式中應(yīng)該也可以看出來，長期型產(chǎn)品的繳費期與保障期有一定的時間差，其后面交完錢后，累計保費在保單賬戶中可以有很多年的沉淀，利息滾動，現(xiàn)金價值增加。

　　1.這也是為什么前期現(xiàn)金價值低，后期高的原因之一。

　　2.因為業(yè)務(wù)員的傭金一般主要是首年保費的傭金，后期每年的續(xù)期傭金很少可以忽略；

　　3.還因為保險公司的保費收入，是一項長期規(guī)劃，“初期退?！贝騺y了保險資金長期計劃安排。

　　綜上三點，造成了短期內(nèi)退保只能拿回來很少的錢的原因，也是為什么有些人會驚呼“為什么我剛買了保險，退保時候只退給我20%，大騙子保險公司”。

　　什么保險產(chǎn)品有現(xiàn)金價值？

　　我們在講現(xiàn)金價值時，主要是針對長期型產(chǎn)品，1年期產(chǎn)品現(xiàn)金價值很少，基本為零。

　　1年期型產(chǎn)品：1年期產(chǎn)品，或者一些短期30天不等的旅游意外險什么的，自繳費期后，在退保基本就沒有現(xiàn)金價值。

　　長期型產(chǎn)品：就像上面提到的那份保險一樣，因為繳費期比較長，其資金沉淀，資產(chǎn)規(guī)劃、續(xù)期等影響，時間越久，現(xiàn)金價值就越高。

　　另外，保障型產(chǎn)品和非保障型產(chǎn)品也有區(qū)別：純保障型產(chǎn)品現(xiàn)金價值比較低，便宜，重點是為了享受保障。

　　而非保障型產(chǎn)品，比如理財型的年金、萬能、分紅等保險，其現(xiàn)金價值到后期往往會高于所交保費，也就是說，后面客戶領(lǐng)到的錢會更多，甚至數(shù)倍于所交保費。當(dāng)然，這類產(chǎn)品的價格也比純保障型產(chǎn)品高很多，羊毛出在羊身上，你懂的。

　　保單的現(xiàn)金價值有什么用？

　　首先，現(xiàn)金價值的作用是在我們退保的時候，還能拿點回頭錢兒。另外，現(xiàn)金價值會應(yīng)用在下面的幾個場景里：

　　1.退保

　　退保金按照保單現(xiàn)金價值領(lǐng)取。

　　2.保單貸款

　　貸款的額度是以保單現(xiàn)金價值為基礎(chǔ)。一般貸款額度不超過現(xiàn)金價值的80%。另外，如果我們借的保單貸款沒有及時還上，出現(xiàn)違約，最后保險公司就會將保單剩余的現(xiàn)金價值作為貸款的備用金，直接按照貸款額度抵扣。如果后期退保，可能就沒有現(xiàn)金價值了。

　　3.分紅

　　在分紅保險中，投保人享有的分紅都是參考保單的現(xiàn)金價值，其利息收入，以及復(fù)利計算，均以現(xiàn)金價值為基礎(chǔ)計算。

　　4.申請減額交清

　　這在我們?nèi)粘１沃幸灿惺褂茫e個例子：比如我買了一份保障50萬的保險，但是因為后期資金不足，沒有錢了，但是又不想退保?？梢赃x擇將50萬保額將至20萬，用剩余的現(xiàn)金價值把后面幾年的錢一次性補繳，這樣，不但沒有退保，還繼續(xù)享有保障。關(guān)注微信公眾號“鯉學(xué)社”學(xué)習(xí)更多相關(guān)知識