曾經(jīng)看到過網(wǎng)友分享的一份26年前的老保單，收益真是令人羨慕——高達(dá)9%！
這是一位名為“保羅走丟了”的網(wǎng)友去年在網(wǎng)上分享的。他說，他2歲時(shí)，媽媽給他買了一份養(yǎng)老保險(xiǎn)，一次性交了1萬元。那是1996年，保險(xiǎn)公司的產(chǎn)品預(yù)定利率都處于較高的水平，能達(dá)到9%左右。
從他55歲開始，保險(xiǎn)公司每月要給他發(fā)7095元的養(yǎng)老金，也就是說，他每年能領(lǐng)85000多元。只要活著，這筆錢就能一直領(lǐng)下去。
領(lǐng)到70歲時(shí)，等于投保后連續(xù)68年年回報(bào)率8.59%；領(lǐng)到80歲時(shí)，等于投保后連續(xù)78年年回報(bào)率8.92%；領(lǐng)到90歲時(shí)，等于投保后連續(xù)88年年回報(bào)率9.04%！
也就是說，如果那位網(wǎng)友活到90歲，他一共可以領(lǐng)取300多萬元，是本金的300多倍；如果活到100歲，領(lǐng)取的總金額就接近400萬。
因?yàn)楸捂i定的是復(fù)利，每一年產(chǎn)生的利息都會(huì)累積到本金里繼續(xù)生息，也就是我們常說的利滾利。復(fù)利的威力，是通過時(shí)間來顯現(xiàn)的。
這位網(wǎng)友分享這件事時(shí)剛好27歲，再過二十幾年，他就可以領(lǐng)錢了。他說：“這回妥了，35歲以后挺一挺，挺到55歲就好了。以后肯定餓不死了?！?/p>
保險(xiǎn)是特殊的金融產(chǎn)品
1996年初，“保羅走丟了”的媽媽為他購買那份保單時(shí)，銀行一年期存款的利率高達(dá)10.98%。顯然，那份保單的回報(bào)率并沒有當(dāng)時(shí)的銀行利率高。
他媽媽購買保單的行為，在當(dāng)時(shí)看來似乎并不明智。但是，從1996年開始，銀行利率一直在不斷走低。
自今年4月之后，LPR利率又歷經(jīng)了兩次下調(diào)，先是2022年5月20日，一年期LPR保持不變，五年期LPR下降15BP；再是8月20日，一年期LPR下降5BP，五年期LPR下降15BP。現(xiàn)在，銀行一年期定期存款利率只有1.75%！
而那份保單，卻鎖定了終身的利率，不管未來的利率有多低，從55歲開始，這位名叫“保羅走丟了”的網(wǎng)友每個(gè)月都能領(lǐng)7095元，一分都不會(huì)少。
保險(xiǎn)，讓我們?nèi)螒{風(fēng)浪起，穩(wěn)坐釣魚臺(tái)。為什么當(dāng)年那么高的利率能一直持續(xù)？因?yàn)楸ｋU(xiǎn)是特殊的金融產(chǎn)品，它是以契約方式約定，以法律法規(guī)保障，以國家信譽(yù)背書，保證終身剛性兌付的金融產(chǎn)品。
這個(gè)案例，就是保險(xiǎn)金融屬性最好的詮釋。
世界上所有的金融產(chǎn)品，如果具有收益性，就沒有流動(dòng)性，譬如私募基金或信托產(chǎn)品，收益是挺高，但5年內(nèi)一分錢都不能動(dòng)，是封閉賬戶。而安全性很高的產(chǎn)品，譬如老百姓喜歡的保本保息的產(chǎn)品，目前只有銀行存款、國債、年金險(xiǎn)和終身壽險(xiǎn)等幾種。
既有不錯(cuò)的收益，還有安全性、流動(dòng)性和保障性的產(chǎn)品，唯有保險(xiǎn)！其最大優(yōu)勢(shì)，是確定性支付——確定時(shí)間、確定年齡、確定數(shù)額、確定給誰（抵御外在風(fēng)險(xiǎn)）。
復(fù)利疊加時(shí)間，會(huì)產(chǎn)生巨大的力量
雖然我們已經(jīng)無緣預(yù)定利率9%的“神仙產(chǎn)品”，但年金險(xiǎn)、增額終身壽險(xiǎn)等儲(chǔ)蓄型保險(xiǎn)，仍然是鎖定長期利率的安全無風(fēng)險(xiǎn)投資工具。
就像我們現(xiàn)在很羨慕有一份預(yù)定利率9%左右的保單一樣，可能要不了幾年，旁人也會(huì)很羨慕我們當(dāng)下能投保的預(yù)定利率3.5%的保單。因?yàn)閺闹虚L期來看，伴隨經(jīng)濟(jì)增速放緩和人口老齡化加劇的影響，我國利率下行仍是大趨勢(shì)。而且，保險(xiǎn)的預(yù)定利率是復(fù)利，大額存單是單利。
2019年8月，預(yù)定利率4.025%的保險(xiǎn)產(chǎn)品成為過去時(shí)，哪怕是養(yǎng)老年金，預(yù)定利率最高也只能3.5%。在利率下行的大背景下，3.5%的保險(xiǎn)產(chǎn)品也可能很快退出歷史舞臺(tái)。
再過幾十年，當(dāng)我們的孩子手持一份預(yù)定利率4.025%或3.5%的儲(chǔ)蓄型保單，旁人的艷羨感，或許會(huì)和我們現(xiàn)在看到那張90年代老保單時(shí)的心情一樣。
更重要的是，復(fù)利疊加時(shí)間，會(huì)產(chǎn)生巨大的力量！投資的時(shí)間越長，復(fù)利賺的錢就會(huì)越多，而且越往后，賺錢的速度越快。
無論是選擇年金險(xiǎn)還是增額終身壽險(xiǎn)，越早投保，復(fù)利就有越多的時(shí)間來發(fā)揮威力。
