【中國金融案例中心 編譯：葉子】
開放式銀行API的誕生以及政府的關(guān)注使得開放式銀行API得到了前所未有的發(fā)展。由于辦理高效、用戶便捷等優(yōu)勢，這種業(yè)務(wù)已經(jīng)成為未來金融科技的發(fā)展方向。但由于處于發(fā)展初期，全球各國政府對此還有很多限制，未來還有很大的創(chuàng)新發(fā)展空間。
在全球范圍內(nèi)，監(jiān)管機構(gòu)對開放式銀行業(yè)務(wù)的推動增加了開放式銀行API的利用率，也促進了金融科技公司建立新的產(chǎn)品和服務(wù)。然而迄今為止，各國開發(fā)的商業(yè)模式和創(chuàng)新產(chǎn)品數(shù)量仍然有限。銀行需要與更多第三方產(chǎn)品API接入與合作的新方法，而金融科技應(yīng)更加關(guān)注并滿足特定目標市場的需求，以更好地抓住新的發(fā)展機會。
Platformable在《2022年第一季度開放式銀行/開放金融市場情況報告》中描述了2022年初全球的數(shù)字金融服務(wù)格局。報告顯示，2022年初全球共有1537個開放式銀行平臺，98個國家/地區(qū)頒布了開放式銀行業(yè)務(wù)的法規(guī)。
對開放式銀行的監(jiān)管發(fā)展還在繼續(xù)，一些國家將不斷放開開放金融的限制并提升共享數(shù)據(jù)監(jiān)管水平：英國的智能數(shù)據(jù)協(xié)議和歐盟委員會的數(shù)字金融戰(zhàn)略表明他們正在布局開放金融領(lǐng)域戰(zhàn)略；美國消費者金融保護局最近就科技支付平臺持有的用戶數(shù)據(jù)進行了公開咨詢；加拿大則發(fā)布了對開放式銀行的第二次審核結(jié)果；在亞太地區(qū)，隨著菲律賓推出開放金融框架和印度推出金融數(shù)據(jù)共享的賬戶聚合框架，開放金融法規(guī)的發(fā)展速度超過了開放式銀行業(yè)務(wù)發(fā)展；巴西開放式銀行最后階段的實施標志著其成為拉丁美洲該領(lǐng)域的中心。
歐洲仍然是開放銀行業(yè)務(wù)的領(lǐng)先者
與2020年第四季度相比，開放式銀行API平臺在全球范圍內(nèi)增長了175%。歐洲仍然是領(lǐng)先者，占全球開放式銀行平臺的75%。
比較全球各地區(qū)，英國創(chuàng)建的開放式平臺比美國和加拿大更多。2021年第四季度，英國創(chuàng)建了49個開放式平臺，美國和加拿大創(chuàng)建了30個。然而盡管處于領(lǐng)先地位，英國銀行發(fā)布的API產(chǎn)品數(shù)量較少，相比美國與加拿大的296個，英國僅有253個。
新的監(jiān)管框架是世界其他地區(qū)開放式銀行基礎(chǔ)設(shè)施穩(wěn)定增長的關(guān)鍵驅(qū)動力。亞太地區(qū)的增長率為139%，這反映了澳大利亞消費者數(shù)據(jù)權(quán)利（CDR）框架的持續(xù)發(fā)展。由于巴西開放金融的進步，以及墨西哥當局在監(jiān)管推動之外還為產(chǎn)品和服務(wù)提供數(shù)據(jù)，拉丁美洲開放式銀行平臺的數(shù)量也增長了147%。在中東和非洲，由于尼日利亞開放式銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展，開放式銀行業(yè)務(wù)增長了 65%。
開放式銀行API創(chuàng)新超越以往
自2020年第四季度以來，全球API產(chǎn)品增長了20%。分區(qū)域來看，拉丁美洲的API產(chǎn)品增長幅度最大，增長了178%；美國和英國分別為164%和122%位居第二和第三。授權(quán)類API（用于支付、賬戶信息和產(chǎn)品信息的API）構(gòu)成了俄羅斯和東歐市場以外的大部分API 產(chǎn)品類型。這些數(shù)據(jù)表明，開放式API產(chǎn)品創(chuàng)新約占總產(chǎn)品數(shù)量的20%至40%。
對于金融科技企業(yè)來說，授權(quán)類API提供的產(chǎn)品對于客戶的日常操作（如查看預(yù)算或轉(zhuǎn)賬）至關(guān)重要。但是，金融科技公司需要接入提供附加功能的API，以開發(fā)滿足客戶需求的產(chǎn)品。
在本篇文章中，我們就以德國商業(yè)銀行和巴西金融科技公司Quanto為例，向您展示創(chuàng)新是如何讓新產(chǎn)品（和商業(yè)模式類型）在開放式銀行生態(tài)系統(tǒng)中脫穎而出的。
1.德國商業(yè)銀行
德國商業(yè)銀行提供授權(quán)類API（歐洲第二支付服務(wù)指示PSD2要求免費提供）和高級API兩種服務(wù)，他們將其分別出售給商定的合作伙伴和第三方用戶。通過拆分產(chǎn)品，德國商業(yè)銀行可以更好地運行新的數(shù)字商業(yè)模式。有時，這些模式可能會尋求創(chuàng)造新的收入來源（例如對API進行收費）。在其他情況下，API可以作為新的獲客渠道，使其能夠接觸到除目標市場以外的客戶群。
2021年第四季度，德國商業(yè)銀行將客戶和房屋貸款基礎(chǔ)API添加到其目錄中：客戶API 簡化了其客戶數(shù)據(jù)接入金融科技APP的流程。該舉措使金融科技簡化了客戶識別過程，因為潛在用戶可能會因重復(fù)輸入個人信息而中途退出。相反，客戶可以通過德國商業(yè)銀行用戶的身份登錄并安全訪問金融科技APP，而無需重復(fù)數(shù)據(jù)輸入。
Home Loans Light API提供了一個無代碼的小程序，供終端用戶通過輸入一些相關(guān)信息計算對應(yīng)利率。該小程序允許第三方網(wǎng)站接入，例如房地產(chǎn)網(wǎng)站、家居設(shè)計、裝修網(wǎng)站或面向潛在房屋建筑買家的應(yīng)用APP能輕松地將德國商業(yè)銀行的貸款計算器集成到他們的網(wǎng)站和應(yīng)用程序中。通過提供該免費產(chǎn)品，德國商業(yè)銀行可以將獲客成本轉(zhuǎn)移給第三方，并打開一個渠道來獲取新的貸款客戶。
2.巴西Quanto
巴西金融科技平臺Quanto為希望利用其開放式銀行數(shù)據(jù)改進財務(wù)決策的公司提供技術(shù)支持。Quanto已獲得了開放金融的全部八項認證，這是巴西開放式銀行法規(guī)下第三方平臺可獲得的全面認證。如此全面的開放式銀行安全認證功能使Quanto能夠提供更完整的金融服務(wù)產(chǎn)品，從復(fù)雜的運營系統(tǒng)中提取數(shù)據(jù)。
Quanto能夠?qū)⒖蛻舻墓緮?shù)據(jù)與最近的市場指標相結(jié)合，幫助客戶識別新的金融機會。對于客戶而言，這能將他們的貸款批準率提高到28%。
開放式銀行平臺的增加將會通過鼓勵金融科技創(chuàng)新的方式潛在改變?nèi)蚪鹑诟窬?。開放式銀行仍處于初期階段：許多銀行平臺仍然只提供所在國家法規(guī)要求最低的API。而那些提供額外功能的銀行有機會建立新的數(shù)字業(yè)務(wù)模式，并為其金融科技合作伙伴開辟新途徑，為最終用戶提供更好的產(chǎn)品。對于金融科技企業(yè)而言，尋找銀行平臺并與這些銀行建立除授權(quán)型API以外的合作伙伴關(guān)系，將會豐富客戶體驗，并將其嵌入到他們的金融科技應(yīng)用程序和產(chǎn)品中。
