儲戶把錢存入銀行，首要原因是安全，其次是收益。根據(jù)央行金融數(shù)據(jù)報告，2022年第一季度人民幣存款增加10.86萬億，3月末人民幣存款余額243.1萬億元，其中住戶存款增加7.82萬億元，3月末住戶存款余額110.32萬億，占人民幣存款總額的45.38%。
銀行靠低息吸收公眾存款、高息貸款賺取利差生存的，資金進(jìn)出頻繁，流動性強。如果某家銀行的資金流動性出現(xiàn)問題，就有發(fā)生擠兌和破產(chǎn)倒閉的風(fēng)險。銀行的破產(chǎn)和倒閉需要遵循《公司法》和《商業(yè)銀行法》及其他有關(guān)規(guī)定。比如根據(jù)《商業(yè)銀行法》的規(guī)定，商業(yè)銀行不能支付到期債務(wù)，經(jīng)專門機(jī)構(gòu)同意，由人民法院依法宣告其破產(chǎn)，成立清算組，進(jìn)行清算。破產(chǎn)清算時，在支付清算費用、所欠職工工資和勞動保險費用后，應(yīng)當(dāng)優(yōu)先支付個人儲蓄存款的本金和利息。
目前，國內(nèi)先后有4家銀行破產(chǎn)倒閉，分別是海南發(fā)展銀行、河北肅寧尚村信用社、汕頭商業(yè)銀行和包商銀行。包商銀行是時間距離最近的破產(chǎn)倒閉并清算的銀行。那么包商銀行破產(chǎn)倒閉清算后，儲戶的錢都拿回來了嗎？
從成立到破產(chǎn)的過程
包商銀行前身為包頭市商業(yè)銀行，成立于1998年12月，2007年9月更名為包商銀行，是一家區(qū)域性股份制商業(yè)銀行，總部設(shè)在包頭市。在內(nèi)蒙古自治區(qū)及北京、成都、深圳、寧波等地共設(shè)立18家一級分行，擁有員工10171人。
包商銀行曾經(jīng)有過輝煌的歷史，是中國銀監(jiān)會評定的首批風(fēng)險最小（即二級）的七家城商行之一，獲得《銀行家》“2011年度全國城市商業(yè)銀行（資產(chǎn)規(guī)模1000億以上）競爭力排名第三名”、“2011年度最佳小微企業(yè)金融服務(wù)城市商業(yè)銀行”等多項殊榮。但是，華麗的外表下也有暗流涌動，包商銀行因出現(xiàn)嚴(yán)重信用風(fēng)險，為保護(hù)存款人和其他客戶合法權(quán)益，2019年5月24日，包商銀行被接管。
從1998年開始，“明天系”（注：對明天控股有限公司等若干殼公司及其控制的數(shù)十家上市公司、金融機(jī)構(gòu)的統(tǒng)稱）陸續(xù)通過增資擴(kuò)股和受讓股權(quán)等方式不斷提高其在包商銀行的股權(quán)占比。他們通過虛構(gòu)業(yè)務(wù)，共占用包商銀行資金逾1500億元，占包商銀行資產(chǎn)總規(guī)模近30%。因“明天系”長期占用資金，無法按時歸還，嚴(yán)重侵蝕包商銀行的利潤和資產(chǎn)質(zhì)量。
2017年開始，包商銀行的風(fēng)險逐步暴露，經(jīng)營難以為繼。“明天系”股東多次嘗試重組包商銀行，但均以失敗告終。
2019年5月，包商銀行資產(chǎn)規(guī)模大約是5500億元，排名國內(nèi)銀行前50位，負(fù)債規(guī)模大約是5200億元。從2018年開始，由于“明天系”沒有償還包商銀行任何資金，導(dǎo)致包商銀行不良資產(chǎn)大幅度增加，主體評級展望由穩(wěn)定調(diào)整為負(fù)面，融資能力大幅度下降，流動資金嚴(yán)重不足，流動性風(fēng)險加大。
由于包商銀行已經(jīng)觸發(fā)“已經(jīng)或者可能發(fā)生信用危機(jī)，嚴(yán)重影響存款人和其他客戶合法權(quán)益”的法定接管條件，2019年5月24日，人民銀行、銀保監(jiān)會聯(lián)合對包商銀行實施接管。
經(jīng)過清查，包商銀行資不抵債金額為2200億元。由于包商銀行嚴(yán)重資不抵債，無法償還到期債務(wù)，不得不進(jìn)入破產(chǎn)程序。2020年11月，法院裁定受理破產(chǎn)清算，2021年2月，法院裁定包商銀行破產(chǎn)。
包商銀行破產(chǎn)的原因
一是“明天系”長期占用資金不歸還。將包商銀行變成不受限制的“提款機(jī)”，到2019年5月末，有35戶“明天系”企業(yè)共持股42.23億，占包商銀行全部股份的89.27%。他們通過虛構(gòu)業(yè)務(wù)，以應(yīng)收款項投資、對公貸款、理財產(chǎn)品等多種交易形式，共占用包商銀行資金逾1500億元且無法歸還。
我們可以簡單算一筆賬，占用資金1500億元，如果每年按照資金成本6%計算，僅僅利息損失就達(dá)到90億元。
二是“明天系”污名效應(yīng)的不利影響。包商銀行也曾經(jīng)努力自救過，但無奈信用下降，外部融資條件惡化，只能通過高息攬儲等方式，勉強維持流動性，資金成本不堪重負(fù)。
三是監(jiān)管不嚴(yán)。董事會、監(jiān)事會形同虛設(shè)，大股東長期“一言堂”，原股東及高管層的惡意掏空和違法違規(guī)經(jīng)營，任意地支配公司資金和經(jīng)營，而相關(guān)監(jiān)管不到位，貓鼠一家。
四是投資者盲目信仰。市場投資者因盲目的牌照信仰和規(guī)模信仰導(dǎo)致不審慎經(jīng)營。
儲戶的錢都拿回來了嗎？
包商銀行破產(chǎn)倒閉后，由新成立的蒙商銀行接管，蒙商銀行承接包商銀行內(nèi)蒙古自治區(qū)內(nèi)資產(chǎn)負(fù)債及相關(guān)業(yè)務(wù)，不再跨區(qū)域經(jīng)營。同時將包商銀行內(nèi)蒙古自治區(qū)外4家分行資產(chǎn)負(fù)債及相關(guān)業(yè)務(wù)打包評估，出售給徽商銀行。
包商銀行被接管時，客戶數(shù)量眾多，遍布全國各地。據(jù)統(tǒng)計，銀行客戶大約有473.16萬戶，其中個人客戶466.77萬戶，企業(yè)及金融機(jī)構(gòu)客戶6.36萬戶。
儲戶的存款按照兩種方式進(jìn)行保障：一是對于5000萬元以下的債權(quán)全額保障；二是對5000萬元以上的大額債權(quán)部分保障。對包商銀行520萬儲戶、2.5萬家中小企業(yè)、5000萬元以下機(jī)構(gòu)債權(quán)給予全額保障，對5000萬元以上大額債權(quán)部分保障。最終包商銀行全部債權(quán)保障水平接近90%，并打破了剛性兌付。
換句話說，如果儲戶是個人、或者是中小企業(yè)、或者是5000萬元以下的機(jī)構(gòu)債權(quán)，債權(quán)人都是可以全部拿回來的，但是對于5000萬元以上的機(jī)構(gòu)債權(quán)，確實沒有全部拿回來，受到了一定的損失。
從包商銀行最后的保障水平來看，要遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于《存款保險條例》規(guī)定的50萬元保障水平。
結(jié)語
盡管國內(nèi)已經(jīng)有4家銀行破產(chǎn)倒閉，加上最近鬧得沸沸揚揚的河南4家村鎮(zhèn)銀行暫停線上取現(xiàn)業(yè)務(wù)而導(dǎo)致的信用危機(jī)，讓不少儲戶對于地方銀行的安全性產(chǎn)生擔(dān)憂，但是因為有《存款保險條例》50萬元的償付限額，可以為99.4%的存款人提供全額保障，廣大儲戶還是要對銀行存款的安全性保持信心。不過為了自身存款的最大安全，在選擇存款銀行時，建議大家存款時，每家銀行的存款保持在50萬元以內(nèi)。
