歡迎關(guān)注 銀行科技人員對(duì)業(yè)務(wù)的理解曲線
前兩天跟同事聊天的時(shí)候，靈光一閃，想到用這個(gè)角度去闡述我對(duì)業(yè)務(wù)的理解，后來(lái)回頭琢磨琢磨覺得思路還不錯(cuò)。其實(shí)那天的討論是這個(gè)話題開始的——“銀行從業(yè)的開發(fā)人員并沒有直接參與過(guò)業(yè)務(wù)工作，因?yàn)椴煌诨ヂ?lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)在生活中還可以場(chǎng)景化的體驗(yàn)，金融業(yè)務(wù)具備一定的認(rèn)知門檻，那如何去感受和理解業(yè)務(wù)在做什么？如何建立自己的業(yè)務(wù)知識(shí)和技術(shù)知識(shí)的融合體系?！?/p>
我并沒有執(zhí)著的回答這個(gè)像海一樣大的話題，我試圖通過(guò)一個(gè)例子來(lái)說(shuō)清我的理解。于是，我選擇從對(duì)“放款”一詞的感受開始。
- 當(dāng)我剛畢業(yè)的時(shí)候，背景是一個(gè)理工科的畢業(yè)生初來(lái)乍到銀行，聽到“放款”的第一感受是什么？
銀行的錢放到了我的賬戶
就這個(gè)感覺，因?yàn)檫^(guò)往的經(jīng)驗(yàn)并不能告訴我什么。其實(shí)這是一種結(jié)果性的感受，結(jié)果性的感受最直觀，也最原始，我只能說(shuō)出我能看到的東西。
- 后來(lái)當(dāng)我做了貸前系統(tǒng)群，再聽到“放款”，感受有了一些變化。
C端用戶發(fā)起了授信申請(qǐng)，經(jīng)過(guò)風(fēng)控篩選、審批、人工審批，得到一個(gè)風(fēng)控建議額度，風(fēng)控建議利率；在這個(gè)額度基礎(chǔ)上和授信有效期內(nèi)，用戶發(fā)起用信申請(qǐng)，經(jīng)過(guò)一系列風(fēng)控篩選審批之后，向支付接口發(fā)起放款請(qǐng)求，等到放款成功的狀態(tài)后，就意味著已經(jīng)把銀行的錢放到用戶的指定賬戶了。
在這里，我特意將授信和用信分開來(lái)談，因?yàn)檠h(huán)用信（隨借隨還）的流程中，衍生出了客戶和借據(jù)的兩個(gè)維度，映射關(guān)系是“一對(duì)多”，值得一提的是數(shù)據(jù)維度卻有了兩層。這段經(jīng)歷讓我我了解到“放款”之前，還有一系列的業(yè)務(wù)流程。不過(guò)這個(gè)階段，我的理解止于“放款”請(qǐng)求指令，但是我的理解也懵懵懂懂的多了兩個(gè)數(shù)據(jù)維度，這個(gè)數(shù)據(jù)維度還可以有什么用呢，困惑我良久。
- 當(dāng)我接觸貸后管理系統(tǒng)之后，繼續(xù)沉淀新的感受
“放款”意味著開始進(jìn)入貸后管理流程，有別于貸前，這個(gè)一個(gè)新流程的開始，很幸運(yùn)的說(shuō)這個(gè)是換了一個(gè)視角來(lái)審視業(yè)務(wù)。從此，再有任何業(yè)務(wù)需求，我第一反應(yīng)都會(huì)問(wèn)，你說(shuō)的是借據(jù)維度？還是客戶維度？因?yàn)閺纳弦浑A段的感受會(huì)成為我的經(jīng)驗(yàn)，知道了數(shù)據(jù)已經(jīng)有了維度之分。
同樣，業(yè)務(wù)人員再跟我談五級(jí)分類規(guī)則、貸中預(yù)警、催收管理以及各類業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)報(bào)表統(tǒng)計(jì)（遷移率，催收率…）等，都需要建立在數(shù)據(jù)維度之上。
- 當(dāng)我學(xué)習(xí)核心系統(tǒng)之后，對(duì)“放款”的感受更加細(xì)致全面
核心的“放款”是收到放款請(qǐng)求之后的開始系列的事務(wù)處理，
1）對(duì)賬戶鑒權(quán)，賬戶狀態(tài)檢查
2）客戶額度檢查
3）支付渠道完成支付，收款賬戶是本行卡/他行卡/II類戶的支付路由
4）放款短信發(fā)送
5) 扣款文件，還款計(jì)劃表生成
這種感受從直觀上的體會(huì)，慢慢健全成一個(gè)完整的流程。
- 總賬的視角怎么看“放款”？
“放款”在總賬的記賬場(chǎng)景，通過(guò)這筆交易的業(yè)務(wù)屬性（境內(nèi)、境外，個(gè)人/企業(yè)，本金/利息，等等）解析出對(duì)應(yīng)的一套分錄，如：
DR 境內(nèi)個(gè)人短期信用貸款
CR 過(guò)渡科目
DR 過(guò)渡科目
CR 活期存款-客戶
隨著賬務(wù)這塊知識(shí)的補(bǔ)充，我嘗試使用一個(gè)新的思路去復(fù)盤過(guò)去學(xué)習(xí)的業(yè)務(wù)知識(shí)，通過(guò)貸款業(yè)務(wù)形態(tài)轉(zhuǎn)移的分錄對(duì)照回過(guò)頭看貸款的各類業(yè)務(wù)交易，如：正常轉(zhuǎn)逾期，逾期轉(zhuǎn)非應(yīng)計(jì)，核銷，正常還款，提取應(yīng)收息等等。這個(gè)時(shí)候的感受是，恍然大悟！原來(lái)如此！一切是那么的合理！
最終這些“感受”的積累曲線，其實(shí)是你知識(shí)體系建立的過(guò)程。我喜歡隨手畫這個(gè)圖給較年輕的朋友以示鼓勵(lì)。任何知識(shí)的積累會(huì)有一個(gè)漫長(zhǎng)的發(fā)育期，這從來(lái)不是一個(gè)線性的關(guān)系，這個(gè)發(fā)育期甚至?xí)屇愕恼J(rèn)知反復(fù)推倒、重建，你也會(huì)忘記一部分，相當(dāng)苦澀。但是，隨著你的反復(fù)記憶和理解，一旦迎來(lái)那個(gè)爆發(fā)點(diǎn)，業(yè)務(wù)知識(shí)的成長(zhǎng)是成指數(shù)型的。
如果你也曾為之付出努力，你也會(huì)和我有相同的感受！但是我也在思考，為什么會(huì)有“指數(shù)型”增長(zhǎng)的現(xiàn)象，為什么會(huì)有所謂的“一通百通”？其根本原因是——業(yè)務(wù)流程是有“邏輯”的。首先它是合理的，它才會(huì)存在，或者保守一點(diǎn)說(shuō)，至少在它出現(xiàn)的那個(gè)環(huán)境的條件下，是一定具備其合理性的。
這些業(yè)務(wù)知識(shí)結(jié)合技術(shù)能力，最終將轉(zhuǎn)化成科技人員項(xiàng)目落地的能力和解決問(wèn)題的能力。回到一切的最初，科技人員談業(yè)務(wù)需求，其實(shí)在談什么？
第一層：談“邏輯”—業(yè)務(wù)邏輯
業(yè)務(wù)的主流程說(shuō)的是邏輯；
主流程的例外說(shuō)的是對(duì)邏輯的補(bǔ)充。
這是業(yè)務(wù)人員需要說(shuō)明清楚的，也是代碼開發(fā)的基礎(chǔ)！
第二層：還是在談“邏輯”—數(shù)據(jù)邏輯
在業(yè)務(wù)流程的基礎(chǔ)上，分析數(shù)據(jù)流。分析數(shù)據(jù)流一定需要超越業(yè)務(wù)人員的理解，利用技術(shù)背景去幫助業(yè)務(wù)人員抽象數(shù)據(jù)維度 。
客戶維度 or 交易維度 ？
產(chǎn)品維度 or 渠道維度 ？
。。。
如果你不談數(shù)據(jù)邏輯會(huì)有什么災(zāi)難性后果？眾所周知，數(shù)據(jù)合并易，分則難，歷史數(shù)據(jù)的處理真的要命。
這里蘊(yùn)藏的邏輯是我們談數(shù)據(jù)處理，首先要談數(shù)據(jù)對(duì)象，其次，數(shù)據(jù)對(duì)象一定有所屬維度。
第三層：談“合理性”——架構(gòu)邏輯
此時(shí)，是我反過(guò)來(lái)問(wèn)業(yè)務(wù)人員，需要他來(lái)回答我的問(wèn)題。業(yè)務(wù)人員對(duì)以下這些關(guān)鍵詞的合理評(píng)估結(jié)果，在我腦海里映射的是技術(shù)架構(gòu)選型和系統(tǒng)基礎(chǔ)設(shè)施設(shè)計(jì)，以下的關(guān)鍵詞其實(shí)就是一個(gè)個(gè)的技術(shù)指標(biāo)，更是適配這套業(yè)務(wù)架構(gòu)的技術(shù)架構(gòu)！
關(guān)鍵詞：業(yè)務(wù)量，峰值并發(fā)量，業(yè)務(wù)時(shí)長(zhǎng)（7 24），是否對(duì)客，監(jiān)管合規(guī)（影像存儲(chǔ)，數(shù)據(jù)脫敏，監(jiān)管報(bào)送等），經(jīng)辦/復(fù)核審批流等等。
談這三層的理解，我沒有展開的特別細(xì)。但這套邏輯形成我工作中的方法論，非常有效的幫助我快速建立知識(shí)體系，希望可以引起您的共鳴。
