2011年，環(huán)球企業(yè)家高峰論壇上，民生銀行行長洪崎替其他企業(yè)感到了“囊中羞澀”：“企業(yè)利潤那么低，銀行利潤那么高，所以我們有時(shí)候利潤太高了，有時(shí)候自己都不好意思公布?！?/p>

這番話放到如今也沒有過時(shí)。銀行的利潤到底有多高呢？洪崎不好意思說，我們可以替他算算。

拿工商銀行舉例，這一家銀行的凈利潤=18個(gè)小米=19.5個(gè)寧德時(shí)代=32個(gè)中芯國際=87.5個(gè)比亞迪的利潤。

而如果以市值來衡量，六大銀行的凈利潤可以買下1個(gè)寧德，或者5個(gè)小米，又或者236個(gè)知乎。王傳福的比亞迪不吃不喝干三年差不多能達(dá)到這個(gè)數(shù)。

注：寧德、小米、知乎均采用市值計(jì)量

2021年，中國商業(yè)銀行全年利潤2.2萬億，中農(nóng)工建四大天王占據(jù)了半壁江山，再加上交通銀行，郵儲(chǔ)銀行，占比突破50%。

一個(gè)能反映銀行總體強(qiáng)大程度的事實(shí)是：在8月3日新鮮出爐的《財(cái)富》世界500強(qiáng)的榜單中，中國有10家銀行入選，這10家銀行的利潤，占全部上榜136家中國大陸企業(yè)利潤總額的41.7%。

當(dāng)然，還有其他各種角度，可以透視中國的銀行之強(qiáng)大。

銀行資產(chǎn)可以救許老板113次

在中美的語境里，銀行“大”的規(guī)模，是兩個(gè)概念。

美國人心里，雷曼一度是大而不（能/會(huì)）倒的機(jī)構(gòu)。凡是在華爾街?jǐn)?shù)得上名號(hào)的人，都參與了2008年那場關(guān)于雷曼兄弟命運(yùn)的討論。財(cái)政部長鮑爾森實(shí)時(shí)向總統(tǒng)布什匯報(bào)討論結(jié)果，在外度假的巴菲特也接到過求助的電話。

與整個(gè)美國命運(yùn)息息相關(guān)的雷曼，破產(chǎn)前夕賬上資產(chǎn)“高達(dá)”4.73萬億人民幣。

但如果用中國的銀行作為標(biāo)尺，用大而不倒來形容雷曼兄弟還是有些草率。同期，工商銀行總資產(chǎn)9.76萬億元。

到了2021年，更是高達(dá)35.17萬億，而這個(gè)級(jí)別的銀行，我國一共有四個(gè)。

截止2021年年底，中國共有41家A股上市銀行，這些銀行總資產(chǎn)達(dá)到226.7萬億，無論從什么尺度衡量，這筆錢都可以為所欲為。

而其中，若只看六大國有銀行，總資產(chǎn)就已高達(dá)145.47萬億，占所有上市銀行總資產(chǎn)的七成，相當(dāng)于中國煙草2021年納稅額的107倍。

銀行網(wǎng)點(diǎn)，則是比蜜雪冰城更密集的存在。

把所有網(wǎng)點(diǎn)的員工集合起來，那就是一個(gè)市的水平。

每天光利息就要付近30億

銀行龐大的資產(chǎn)負(fù)債表主要由兩個(gè)部分構(gòu)成：居民存款、企業(yè)存款。

41家銀行共計(jì)收了70.6萬億居民存款，其中活期28.2萬億，定期42.4萬億，看來大部分人還是鐘情定期，定期利率高一點(diǎn)，誘惑大一些。

14億中國人，每人欠銀行2.5萬

銀行怎么賺錢？光是靠放貸收利息，規(guī)模就已經(jīng)是許多企業(yè)高攀不上的水準(zhǔn)了。

普通人一套房就得給銀行供個(gè)30年的房貸，對(duì)企業(yè)來說則通常是經(jīng)營貸款。

按商業(yè)貸款10年以上基準(zhǔn)利率來算，年利率4.9%，這意味著每天這41家銀行能有45億的住房貸款利息收入，均下來每家銀行一天都能收一個(gè)億。

企業(yè)方面，41家銀行共計(jì)對(duì)企業(yè)放出70.46萬億貸款，如果按央行最新指導(dǎo)利率4.16%計(jì)算，一年利息收入就有2.9萬億，平均一天收入80.3億，而且4.16%利率較低，實(shí)際只會(huì)更高，這些僅僅只是銀行的基礎(chǔ)收入。

銀行的收入還包括旗下各類子公司的收入，比如工銀安盛保險(xiǎn)，農(nóng)銀金穗保險(xiǎn)，交銀施羅德基金公司營收等等，還有部分票據(jù)貼現(xiàn)收入，銀行同業(yè)拆借收入等。

銀行的貸款受政策指導(dǎo)影響較大。從行業(yè)來看，租賃商貿(mào)零售是銀行重點(diǎn)投放貸款的領(lǐng)域，其次是制造業(yè)與基建，而地方銀行更多偏向房地產(chǎn)。

而從時(shí)間維度來看，商貿(mào)租賃，大基建，制造業(yè)依舊是主旋律，以工商銀行為例，2016年-2021年5年時(shí)間維度內(nèi)，基本上是這三個(gè)行業(yè)占據(jù)前三甲的位置，房住不炒起碼在紙面上得以體現(xiàn)。

但深圳市銀保監(jiān)會(huì)曾經(jīng)爆出一個(gè)新聞：21億的商貿(mào)經(jīng)營貸款違規(guī)流入了房地產(chǎn)。

最后林林總總算下來，41家銀行2021年凈利潤高達(dá)1.95萬億，它們平均每天賺53.4億。

其中光六大行凈利潤就有1.3萬億，均下來它們六個(gè)一天就能賺35億。

按同期凈利潤來算，三個(gè)比亞迪干一年和六大行一天差不多。按市值來算，一年凈利潤能買下5個(gè)小米，或者236個(gè)知乎。

錢滾錢的生意確實(shí)是最好的生意。

上海農(nóng)商行的股民分紅吊打通脹

根據(jù)2021年財(cái)報(bào)顯示，已發(fā)布分紅計(jì)劃銀行共計(jì)要分出5451.813億，其中工商銀行是唯一一個(gè)破千億分紅的銀行。

但如果你有一百萬本金想吃股票分紅，那就買上海農(nóng)商行吧，不看股價(jià)的話2021年光分紅就能拿8.3萬元，足夠吊打通脹了。

而在分紅之前，銀行都得納稅，但蘭州銀行由于計(jì)稅特殊，并不需要納所得稅。

銀行的安全，被分為了三六九等

次貸危機(jī)之后，金融穩(wěn)定理事會(huì)(FSB)成立，作用就是制定和實(shí)施促進(jìn)金融穩(wěn)定的監(jiān)管政策和其他政策，解決金融脆弱性問題，一言以蔽之就是防止金融危機(jī)。

2011年開始，F(xiàn)SB每年會(huì)發(fā)布全球系統(tǒng)重要性銀行（G-SIBs）名單，納入這個(gè)名單的銀行有兩個(gè)特點(diǎn)，一是體量大，影響范圍廣，重要性突出，二是對(duì)該銀行的監(jiān)管會(huì)進(jìn)一步加強(qiáng)。

總之，納入名單是銀行實(shí)力的一種體現(xiàn)。

名單分為五檔，五檔重要性最高，一檔最低，最新名單顯示第五檔超級(jí)銀行并未出現(xiàn)，第四檔為摩根大通，而我國最重要的工商銀行在第二檔。

國內(nèi)也吸收了先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)。2021年10月，首份名單出爐。涉及全國十幾家銀行，和FSB一樣，五檔按例放空，其他銀行我們或多或少都有接觸，這就是中國最重要的一批銀行。

風(fēng)險(xiǎn)控制指標(biāo)，浦發(fā)、鄭州、民生、華夏較低

中國的銀行從來不冒風(fēng)險(xiǎn)，將風(fēng)控作為銀行建設(shè)的第一目標(biāo)。而衡量風(fēng)險(xiǎn)最直觀的指標(biāo)是撥備覆蓋率 ，簡單來說，就是為壞賬準(zhǔn)備了多少錢，撥備覆蓋率越高越好。

41家銀行撥備覆蓋率均超100%，其中浦發(fā)，鄭州，民生，華夏的撥備覆蓋率較低，其他銀行的撥備覆蓋率均在200%左右，抗風(fēng)險(xiǎn)能力較強(qiáng)。

銀行到底有多賺錢？

如果有一天，一家有400億存款的銀行宣布破產(chǎn)了，由其他銀行的利潤來還，需要多久？

由中國銀行負(fù)責(zé)，只需要70天，差不多兩個(gè)月出頭的時(shí)間就能填上。

農(nóng)業(yè)銀行負(fù)責(zé)只需要60天，兩個(gè)月。

建設(shè)銀行50天也可以解決。

宇宙行最快，42天就能填補(bǔ)。

[1] 各銀行歷年財(cái)務(wù)報(bào)表

編輯：張澤一

視覺設(shè)計(jì)：遠(yuǎn)川設(shè)計(jì)部

責(zé)任編輯：周哲浩

研究支持：張澤一