文/羊城晚報(bào)全媒體記者 戴曼曼

提前還貸還要給銀行補(bǔ)償？8月1日，交通銀行發(fā)布公告稱，將于今年11月1日起，對個(gè)人按揭類貸款、個(gè)人線上抵押貸（消費(fèi)）提前還款補(bǔ)償金收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行調(diào)整，公告發(fā)出后引發(fā)了廣泛關(guān)注和爭議。有網(wǎng)友表示不能接受提前還貸還要給銀行“補(bǔ)償”的說法。短短一日時(shí)間，引發(fā)爭議后交行官網(wǎng)的公告已經(jīng)疑似“隱身”。但公告“一日游”的背后，提前還房貸是否需要補(bǔ)償銀行，為何交行的公告引起如此大的爭議，是否是一家銀行獨(dú)有，這屆年輕人為何熱衷提前還房貸？又到底該不該提前還房貸？

是個(gè)例還是普遍現(xiàn)象？

記者調(diào)查：其他銀行也有類似規(guī)定

近日，交行調(diào)整了個(gè)人按揭類貸款等提前還款補(bǔ)償金收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)，具體以貸款合同約定為準(zhǔn)，補(bǔ)償金比例為提前還款本金金額的1%。各地分行有補(bǔ)償金優(yōu)惠減免權(quán)限。這一新標(biāo)準(zhǔn)自今年11月1日起施行。

此前，該行每年可免收補(bǔ)償金進(jìn)行部分提前還款一次，第二次開始收取部分提前還款補(bǔ)償金，為當(dāng)次還款本金金額的1%；在全部提前還款方面，該行僅對部分期限收取補(bǔ)償金。

公告一發(fā)出，就引起了極大關(guān)注?！霸瓉硖崆斑€款還要給銀行交補(bǔ)償金，這是什么操作？”有網(wǎng)友在微博上跟帖表示自己之前從未聽聞過，看到了公告才發(fā)現(xiàn)原來要交補(bǔ)償金由來已久。

銀行對于提前還款收取補(bǔ)償金，究竟是交行個(gè)例，還是行業(yè)的普遍現(xiàn)象？羊城晚報(bào)記者采訪了幾位不同銀行的貸款者，讓他們從合同中尋找答案。以房貸為例，當(dāng)前多數(shù)銀行都在合同中以條款的形式明確規(guī)定了“違約金”或者“補(bǔ)償金”。

以某國有大行為例，其借款合同中明確規(guī)定“借款人同意如在貸款發(fā)放后的12個(gè)月內(nèi)申請?zhí)崆斑€款的，則按照如下標(biāo)準(zhǔn)如下標(biāo)準(zhǔn)向貸款人一次性支付提前還款違約金：提前還款違約金=提前還款金額*貸款執(zhí)行月利率*3個(gè)月，每筆貸款最高收取的提前還款違約金不超過合同項(xiàng)下六個(gè)月貸款利息?！?/p>

記者以客戶身份向某有銀行咨詢，提前還款是否需要繳納補(bǔ)償金，該行客服回應(yīng)，該行確實(shí)收取提前還款補(bǔ)償金，但必須以當(dāng)?shù)氐恼邽闇?zhǔn)，建議記者聯(lián)系貸款發(fā)放銀行進(jìn)行詳細(xì)咨詢。

盡管已經(jīng)有銀行用條款的方式規(guī)定了。不過，多位銀行人士和購房者表示，在實(shí)踐操作中提前還款很少需要向銀行支付違約金（補(bǔ)償金），銀行即使有收取補(bǔ)償金的約定，客戶往往可以申請豁免。

在廣州市天河區(qū)工作的林小姐就表示，自己今年提前還款時(shí)，已經(jīng)手寫一份申請說明自己需要進(jìn)行房屋置換，銀行相應(yīng)給予免除了其補(bǔ)償金約6000多元。

銀行是否應(yīng)該收取？

專家：具體需要遵守貸款合同約定

既然收取提前還款補(bǔ)償金早已經(jīng)有先例，那為何此次交行的公告引發(fā)了爭議？多位業(yè)內(nèi)人士表示，根據(jù)交通銀行公告的字面解讀，不少人認(rèn)為此次收取所謂提前還款補(bǔ)償金的條件較為苛刻、比例較高，后續(xù)交行也沒有給出相應(yīng)更詳細(xì)的解釋。

到底銀行該不該收取提前還款補(bǔ)償金？“商業(yè)銀行向客戶發(fā)放貸款，并以合同形式明確約定貸款期限、利率等要素。全部或部分提前還款，違背了貸款合同中關(guān)于貸款期限的約定，是一種‘違約’行為，這是部分銀行對提前還款行為收取違約金（補(bǔ)償金）的邏輯基礎(chǔ)?！敝嘘P(guān)村互聯(lián)網(wǎng)金融研究院首席研究員董希淼在接受羊城晚報(bào)記者采訪時(shí)表示，目前法律未明確規(guī)定提前還款需要支付違約金（補(bǔ)償金），具體需要看貸款合同約定，如果貸款合同明確約定提前還款需要支付違約金（補(bǔ)償金），那么交通銀行按照合同約定收取違約金（補(bǔ)償金）在法律上沒有問題。

廣東省規(guī)劃院住房政策研究中心首席研究員李宇嘉向羊城晚報(bào)記者表示，從銀行方面來看，處于管理負(fù)債和資金成本的角度出發(fā)，肯定是不希望房貸用戶進(jìn)行提前還款行為。李宇嘉認(rèn)為，銀行向提前房貸的房貸客戶收取一定的費(fèi)用是是合理的，特別是在按揭合同里面有明確的規(guī)定下，如果客戶提前還款，就應(yīng)該遵守合同相關(guān)規(guī)定。

提前還款有無必要？

業(yè)內(nèi)人士：仍然需要個(gè)案分析考量

交行為何選擇在此節(jié)點(diǎn)發(fā)布相應(yīng)的公告？董希淼預(yù)估，這或是出于兩個(gè)方面的原因，一是今年以來個(gè)人貸款有效需求不足，增長緩慢，試圖以收取“補(bǔ)償金”手段遏制客戶提前還款行為； 二是近年來由于加大向?qū)嶓w經(jīng)濟(jì)讓利，費(fèi)用減免較多，中間業(yè)務(wù)收入下滑明顯，通過收取“補(bǔ)償金”增加中間業(yè)務(wù)收入。

“但引發(fā)爭議主要是因?yàn)榇蠹覀鹘y(tǒng)印象中認(rèn)為銀行的利潤較高，不少房貸一族尤其是年輕人希望提前還款減輕自己的月供負(fù)擔(dān)，從民生角度來看，可能讓大家情緒上難以接受?！崩钣罴伪硎尽?/p>

作為“房貸一族”，當(dāng)前提前還款是否劃算？多位受訪的業(yè)內(nèi)專家和銀行認(rèn)識表示，提前還款實(shí)際上還是需要根據(jù)個(gè)人實(shí)際情況判定。

李宇嘉表示，年輕人近年來熱衷于提前還貸已經(jīng)成為話題，但提前還貸是否適合自己，則需要按照自身的情況和資金來權(quán)衡。

“對個(gè)人而言，提前償還貸款是否劃算，在考慮投資收益的情況下，還與貸款償還方式、剩余年限、房貸利率等方面因素有關(guān)，而且提前償還貸款可能存在機(jī)會成本?！倍ｍ当硎?，判斷是否需要提前償還個(gè)人貸款最直接的方式是看投資收益是否可以覆蓋貸款利息，如果投資收益率高于貸款利率，則可考慮將資金更多用于投資；反之則可以考慮部分或全部償還貸款，當(dāng)然，還需要為自己生活、養(yǎng)老及日常支出留足資金。“就目前的情況看，貸款利率有下行的趨勢，提前償還貸款需要慎重考慮?！倍ｍ到ㄗh。(更多新聞資訊，請關(guān)注羊城派 pai.ycwb.com)

來源 | 羊城晚報(bào)?羊城派

責(zé)編 | 潘亮

校對 | 李紅雨

圖片 | 視覺中國