近日，交通銀行發(fā)布公告稱，將于2022年11月1日起，對(duì)個(gè)人按揭類貸款（包括個(gè)人住房貸款、個(gè)人商業(yè)用房貸款、個(gè)人廠房貸款）、個(gè)人線上抵押貸（消費(fèi)）提前還款補(bǔ)償金收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行調(diào)整。調(diào)整后，提前還款補(bǔ)償金收取具體以貸款合同中約定為準(zhǔn)，補(bǔ)償金比例為提前還款本金金額的1%。在合同約定基礎(chǔ)上，各地分行具有補(bǔ)償金優(yōu)惠減免權(quán)限。
因?yàn)樯婕胺抠J，消息一出，引起網(wǎng)友普遍關(guān)注。那么，銀行對(duì)個(gè)人房貸提前還款收取補(bǔ)償金，究竟是個(gè)例還是普遍現(xiàn)象？對(duì)于“房貸一族”來說，提前還款是否劃算？記者對(duì)省會(huì)石家莊多家銀行進(jìn)行了調(diào)查了解。
少數(shù)銀行收取還款“違約金”
據(jù)了解，所謂提前還款補(bǔ)償金，是客戶對(duì)未到期的貸款進(jìn)行提前還款，對(duì)銀行進(jìn)行的一定利息損失補(bǔ)償。
根據(jù)交通銀行8月1日的公告，調(diào)整前，該行將此項(xiàng)收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)分為部分提前還款和全部提前還款兩種情況。
對(duì)部分提前還款的，每年可免收補(bǔ)償金一次，從第二次開始收取，補(bǔ)償金額為當(dāng)次提前還款本金金額的1%。
對(duì)全部提前還款的（只適用于普通貸款，不適用于循環(huán)貸款），對(duì)下列全部提前還款情況收取當(dāng)次提前還款本金金額的1%：（一）貸款期限2年（含）以上5年（含）以下，1年內(nèi)全部提前還款；（二）貸款期限5年以上，3年內(nèi)全部提前還款。
或許是社會(huì)輿論反映強(qiáng)烈，交通銀行官網(wǎng)隨后刪除了該公告。該行電話客服解釋說，提前還款補(bǔ)償金是一直都在收取的，收取標(biāo)準(zhǔn)一般為貸款金額的1%，“與主流銀行同業(yè)保持一致”，不過具體收取金額以分行的合同約定為準(zhǔn)?！皠h除公告是避免客戶誤以為提前還款補(bǔ)償金是新增加的收費(fèi)項(xiàng)目?！?/p>
記者隨后對(duì)石家莊區(qū)域的主流大行收取提前還款補(bǔ)償金情況進(jìn)行了了解。工商銀行客服表示：“目前河北、河南區(qū)域免收房貸提前還款違約金?！苯ㄔO(shè)銀行客服同樣表示：“目前個(gè)人商業(yè)住房貸款不收取提前還款違約金。”
農(nóng)業(yè)銀行一家營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)工作人員向記者介紹說：“個(gè)人住房貸款合同簽訂三年以內(nèi)提前還款收取違約金，標(biāo)準(zhǔn)為每萬元收取400元左右，具體看合同約定。正常還款三年以后，提前還款不收取違約金?！?/p>
提前還款到底值不值？
作為背負(fù)房貸的購房者，當(dāng)前提前還款到底值不值？專業(yè)人士認(rèn)為，提前還款實(shí)際上有利有弊，需根據(jù)個(gè)人實(shí)際情況判定?！袄笔强梢怨?jié)省房貸利息，減輕日后還貸壓力，“弊”則是會(huì)占用現(xiàn)有資金，失去其他投資機(jī)會(huì)。
一般來講，普通個(gè)人提前還房貸是否劃算，與房貸償還方式、剩余年限、房貸利率等因素有關(guān)，而且提前還房貸也可能存在機(jī)會(huì)成本等。
據(jù)了解，目前提前還房貸的客戶主要是2019年之前辦理房貸的購房者，那時(shí)的房貸利率普遍偏高，有的利率甚至超過6%。雖然目前LPR已有所下行，但有些購房者仍然選擇的是固定利率，即使是選擇LPR，也需要等到約定的日期才可下調(diào)房貸利率。
此外，今年上半年理財(cái)收益不理想也影響著人們是否提前還款的意愿。普益標(biāo)準(zhǔn)發(fā)布的報(bào)告顯示，2022年上半年，理財(cái)產(chǎn)品除現(xiàn)金管理類外，其余產(chǎn)品收益率波動(dòng)較大，其中權(quán)益類產(chǎn)品收益率波動(dòng)最大。具體來看，統(tǒng)計(jì)期間，固收類產(chǎn)品的收益率在2.55%-4.88%區(qū)間波動(dòng)，權(quán)益類產(chǎn)品的收益率在-19.24%-21.51%區(qū)間波動(dòng)，混合類產(chǎn)品的收益率在-8.45%-9.59%區(qū)間波動(dòng)。
因此，在中關(guān)村互聯(lián)網(wǎng)金融研究院首席研究員董希淼看來，判斷是否提前償還房貸最直接的方式是看投資收益是否可以覆蓋貸款利率。如果可以覆蓋，則可考慮將資金更多用于投資；反之則可以考慮部分償還貸款。
不過也有專業(yè)人士建議，以下四種情況可以考慮不提前還款：“一是等額本息還款已到中期的；二是等額本金還款期超過三分之一的；三是通過公積金貸款的；四是有更好理財(cái)投資渠道的?！?/p>
（縱覽新聞燕趙都市報(bào)記者 張靜濤）
