本報(bào)記者 郝亞娟 張榮旺 上海、北京報(bào)道

裝修貸是銀行布局零售轉(zhuǎn)型的重要場(chǎng)景。一方面，信貸環(huán)境寬松，銀行加大貸款投放；另一方面，監(jiān)管部門(mén)也提出鼓勵(lì)銀行提供裝修方面的金融服務(wù)。

《中國(guó)經(jīng)營(yíng)報(bào)》記者注意到，多家銀行推出裝修貸利率優(yōu)惠。以某國(guó)有行為例，該行宣傳年利低至3%，但在簽署貸款合同中，實(shí)際利率往往比宣傳的利率更高。

對(duì)此，一位銀行員工告訴記者：“比如10萬(wàn)元貸款，月還手續(xù)費(fèi)280元，一年期利率是3.36%，隨著時(shí)間推移，我們占用的本金在減少，但實(shí)際月還手續(xù)費(fèi)卻不變，所以折算年化利率會(huì)更高。”

不過(guò)，根據(jù)要求，銀行應(yīng)在貸款合同中明確實(shí)際年化利率。信用卡行業(yè)研究專(zhuān)家葛亮坦言，大多數(shù)銀行的負(fù)債成本高，如果裝修分期利率是年化3%，很難盈利。

布局家裝金融藍(lán)海

根據(jù)中國(guó)建筑裝飾協(xié)會(huì)數(shù)據(jù)顯示，近些年家裝市場(chǎng)增長(zhǎng)勢(shì)頭迅猛，家裝“存量+增量”將驅(qū)動(dòng)行業(yè)持續(xù)快速增長(zhǎng)。我國(guó)家裝行業(yè)金融支撐仍舊較為薄弱，家裝金融仍處于起步階段，新的消費(fèi)模式已出現(xiàn)，買(mǎi)房者希望通過(guò)金融工具來(lái)緩解裝修壓力，這已是大勢(shì)所趨。

記者了解到，除了國(guó)有大行外，城商行也瞄準(zhǔn)家裝金融市場(chǎng)。例如，杭州銀行寧波分行不斷加深與“貝殼找房”在裝修貸業(yè)務(wù)上的合作，幫助更多寧波個(gè)人消費(fèi)者解決購(gòu)房裝修上的資金需求。

在減費(fèi)讓利的大背景下，利率優(yōu)惠成為銀行推出裝修分期產(chǎn)品的一大亮點(diǎn)。不過(guò)在實(shí)際操作中，有銀行通過(guò)宣傳利率優(yōu)惠為噱頭，而折算下來(lái)，真實(shí)利率高于宣傳利率。

某銀行推出的家裝分期產(chǎn)品顯示，以貸款金額10萬(wàn)元、12期計(jì)算，月手續(xù)費(fèi)率0.28%，月歸還本金8334元，月還手續(xù)費(fèi)280元，合計(jì)每月應(yīng)還8614元，折算年化率6.15%。

一位不愿具名的消費(fèi)金融公司人士告訴記者：“這是很多分期業(yè)務(wù)的特點(diǎn)，在宣傳時(shí)不會(huì)明示利率，營(yíng)造利率優(yōu)惠的錯(cuò)覺(jué)。如果用月手續(xù)費(fèi)率0.28% 12期=3.36%，而實(shí)際折算年化率為6.15%?！?/p>

不過(guò)，根據(jù)監(jiān)管要求，金融機(jī)構(gòu)須在貸款合同中明示利率。上述受訪銀行員工也表示，在簽署合同時(shí)，銀行會(huì)告訴貸款人實(shí)際年化率。

葛亮告訴記者，銀行目前的裝修貸業(yè)務(wù)主要由信用卡的專(zhuān)項(xiàng)分期和普惠貸兩個(gè)產(chǎn)品去經(jīng)營(yíng)。

葛亮說(shuō)：“目前，最新的信用卡新規(guī)明確表示，信用卡的分期業(yè)務(wù)要以利息展示，不能再以手續(xù)費(fèi)等形式展示，如客戶遇到手續(xù)費(fèi)展示可向銀保監(jiān)部門(mén)投訴。普惠貸的形式以產(chǎn)品分期的形式向客戶授信，如客戶遇到需提前支付手續(xù)費(fèi)，可判定為銀行在收‘砍頭息’，這是監(jiān)管明確禁止的，客戶可向監(jiān)管機(jī)構(gòu)投訴，且性質(zhì)較嚴(yán)重?！?/p>

資金流向管控是難點(diǎn)

中研普華研究報(bào)告《2020-2025年中國(guó)裝修貸款行業(yè)市場(chǎng)前瞻與未來(lái)投資戰(zhàn)略分析報(bào)告》顯示，過(guò)去的幾年，銀行貸款渠道憑借其良好的信譽(yù)、遍布的網(wǎng)點(diǎn)在整體市場(chǎng)格局中取得了絕對(duì)的優(yōu)勢(shì)；消費(fèi)金融公司憑借其靈活方便的貸款方式（線上信貸）和較低的貸款利率，逐步占據(jù)了市場(chǎng)份額。

中國(guó)家居設(shè)計(jì)領(lǐng)域?qū)＜彝踅▏?guó)指出，裝修貸能促進(jìn)裝修家居消費(fèi)，也可以幫預(yù)算不足的裝修消費(fèi)者提升消費(fèi)品質(zhì)，然而當(dāng)下的裝修貸存在貸款金額較低、審核復(fù)雜、專(zhuān)業(yè)性偏弱等問(wèn)題。

葛亮也提到，目前裝修市場(chǎng)的金融滲透率不到10%，市場(chǎng)增量空間還很廣闊，但同時(shí)銀行面臨兩大難題：一是裝修市場(chǎng)與房地產(chǎn)強(qiáng)相關(guān)，裝修貸的資金流向問(wèn)題是管控難點(diǎn)；二是裝修行業(yè)不如汽車(chē)行業(yè)對(duì)金融服務(wù)帶來(lái)的GMV（客戶成交額）增量有明顯的認(rèn)知，金融機(jī)構(gòu)對(duì)市場(chǎng)的教育還不夠。

值得注意的是，此前銀行與裝修公司或者互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)公司合作裝修業(yè)務(wù)，也暴露出貸款金額高于實(shí)際用款金額、貸款利率高等問(wèn)題。

冰鑒科技研究院高級(jí)研究員王詩(shī)強(qiáng)接受記者采訪時(shí)表示，銀行開(kāi)展裝修貸最大的優(yōu)勢(shì)來(lái)自于銀行能夠?yàn)橛脩籼峁└偷姆制谫J款利率，此外，由于銀行給客戶提供房貸，可以基于此進(jìn)行裝修貸營(yíng)銷(xiāo)獲客。“不過(guò)，銀行與互聯(lián)網(wǎng)金融巨頭相比，后者基于客戶電商消費(fèi)以及網(wǎng)頁(yè)瀏覽偏好進(jìn)行用戶畫(huà)像，可以更加及時(shí)了解客戶需求，進(jìn)行有針對(duì)性的裝修分期營(yíng)銷(xiāo)，銀行的信息掌握相對(duì)滯后?！彼缡钦f(shuō)。

葛亮分析，在裝修貸業(yè)務(wù)中，銀行獲客渠道主要有專(zhuān)業(yè)賣(mài)場(chǎng)、房產(chǎn)中介公司（如鏈家）、裝修平臺(tái)、物業(yè)公司等，無(wú)論銀行和哪個(gè)三方企業(yè)合作，都處于房地產(chǎn)的下游產(chǎn)業(yè)鏈。從產(chǎn)品本身講，由于裝修貸授信較高，對(duì)于客戶來(lái)說(shuō)是很容易彌補(bǔ)房貸（或首付）的資金缺口，銀行很難做好管控資金不流入房地產(chǎn)市場(chǎng)，這是亟待解決的問(wèn)題。

談到裝修貸業(yè)務(wù)可能存在問(wèn)題的解決方案，葛亮建議，一是加大銀行內(nèi)部數(shù)據(jù)的交叉驗(yàn)證，確?？蛻粼谘b修貸上的真實(shí)使用場(chǎng)景；二是建立一筆授信多次放款的業(yè)務(wù)機(jī)制。以裝修公司渠道合作為例，組建線下貸后盡調(diào)隊(duì)伍，針對(duì)客戶完成不同的裝修階段對(duì)其二次放款，如建行將裝修貸放款流程分為硬裝結(jié)束后，線下盡調(diào)確認(rèn)后再放軟裝的貸款，這樣可以確保貸款都用于裝修。

王詩(shī)強(qiáng)表示，銀行可以給客戶發(fā)放特定大額消費(fèi)信用卡，通過(guò)刷卡消費(fèi)，并加強(qiáng)對(duì)第三方合作的監(jiān)管等方式來(lái)防止監(jiān)督資金使用。此外，銀行資金用途監(jiān)控主要防止借款客戶存在不良嗜好，因此，應(yīng)該與第三方智能風(fēng)控企業(yè)合作，通過(guò)客戶授權(quán)，了解客戶是否存在特殊異常信息，如安裝賭博軟件，向境外賭博賬戶轉(zhuǎn)賬等等，來(lái)預(yù)判客戶資金用途，一旦發(fā)現(xiàn)此類(lèi)情況，要求客戶提供裝修消費(fèi)憑證，如果不能提供，要求客戶提前還款，及時(shí)止損。

（編輯：朱紫云 校對(duì)：顏京寧）