今年以來(lái)，在大額存單利息下降、居民儲(chǔ)蓄意愿較強(qiáng)的背景下，年金險(xiǎn)、終身壽險(xiǎn)等長(zhǎng)期儲(chǔ)蓄類(lèi)保險(xiǎn)產(chǎn)品受到追捧。但很多消費(fèi)者購(gòu)買(mǎi)儲(chǔ)蓄保險(xiǎn)時(shí)，對(duì)這一產(chǎn)品的屬性并不了解。
儲(chǔ)蓄保險(xiǎn)是人壽保險(xiǎn)的一種，在保險(xiǎn)期限內(nèi)如受保人不幸身故，或在期限屆滿時(shí)受保人仍然生存，保險(xiǎn)公司都需給付保險(xiǎn)金額。簡(jiǎn)單來(lái)說(shuō)，儲(chǔ)蓄保險(xiǎn)其實(shí)類(lèi)似一個(gè)“零存整取”的超大存錢(qián)罐，在未來(lái)需要用錢(qián)的時(shí)間點(diǎn)，可以從賬戶中提取對(duì)應(yīng)的金額，或者是在身故或保單到期時(shí)，拿到賬戶的全部金額。
綜合看，儲(chǔ)蓄類(lèi)保險(xiǎn)產(chǎn)品走俏，與資管新規(guī)正式實(shí)施后銀行理財(cái)產(chǎn)品不再承諾保本且收益率有所下滑有直接關(guān)系。同時(shí)，在當(dāng)前利率環(huán)境下，疊加股市賺錢(qián)效應(yīng)不再、房產(chǎn)增值預(yù)期減弱等多重因素，使得鎖定長(zhǎng)期利率的儲(chǔ)蓄保險(xiǎn)更多地進(jìn)入投資者視野。
2021年，作為儲(chǔ)蓄保險(xiǎn)中的一類(lèi)產(chǎn)品，增額終身壽險(xiǎn)產(chǎn)品憑借資金靈活度高、用途多樣的功能在競(jìng)爭(zhēng)中脫穎而出，占據(jù)銀保市場(chǎng)絕對(duì)主流地位。具體來(lái)看，在銷(xiāo)售量前十的躉交產(chǎn)品中，以分紅險(xiǎn)和萬(wàn)能險(xiǎn)為主。相較傳統(tǒng)壽險(xiǎn)，增額終身壽險(xiǎn)最大的特色是在生存期保額可以靈活支取。
今年上半年，增額終身壽險(xiǎn)銷(xiāo)售熱度持續(xù)升溫，風(fēng)頭已超越了年金險(xiǎn)，成為保險(xiǎn)公司的爆款產(chǎn)品。但值得注意的是，銀行代銷(xiāo)這類(lèi)儲(chǔ)蓄保險(xiǎn)產(chǎn)品過(guò)程中，不合規(guī)現(xiàn)象時(shí)有發(fā)生。同時(shí)，隨著增額終身壽險(xiǎn)市場(chǎng)不斷擴(kuò)大，噱頭營(yíng)銷(xiāo)、變相突破定價(jià)利率等亂象也逐漸抬頭。
據(jù)一些居民反映，部分銀行客戶經(jīng)理為了增加銷(xiāo)售業(yè)績(jī)，不考慮客戶的真實(shí)意愿和風(fēng)險(xiǎn)偏好，片面地將分紅險(xiǎn)、投資連結(jié)險(xiǎn)、萬(wàn)能險(xiǎn)銷(xiāo)售給并無(wú)此類(lèi)投資需求的客戶，比如一些中老年客戶和低收入者。實(shí)際上，銀行代銷(xiāo)的保險(xiǎn)產(chǎn)品都有詳細(xì)的產(chǎn)品說(shuō)明書(shū)。在收益測(cè)算方面，通常所公布的預(yù)期年化收益率是已扣除產(chǎn)品相關(guān)費(fèi)用的實(shí)際收益。消費(fèi)者在購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)產(chǎn)品前，應(yīng)該先看清上述說(shuō)明，提高警惕，慎重考慮合同中的預(yù)期收益與承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)是否對(duì)等。
目前，人身險(xiǎn)行業(yè)的改革仍在持續(xù)，監(jiān)管部門(mén)持續(xù)加大對(duì)人身險(xiǎn)行業(yè)違法違規(guī)行為和市場(chǎng)亂象問(wèn)題的整治力度。此前，銀保監(jiān)會(huì)曾通報(bào)表示，5家壽險(xiǎn)公司報(bào)送的11款增額終身壽險(xiǎn)增額利率超過(guò)3.5%，易與產(chǎn)品定價(jià)利率混淆，存在噱頭營(yíng)銷(xiāo)風(fēng)險(xiǎn)， 這需要消費(fèi)者在購(gòu)買(mǎi)時(shí)重點(diǎn)關(guān)注。
對(duì)于保險(xiǎn)產(chǎn)品的銷(xiāo)售誤導(dǎo)問(wèn)題，“七分在人、三分在條款”。如果消費(fèi)者能夠在購(gòu)買(mǎi)前，不盲目聽(tīng)信銷(xiāo)售人員的口頭勸說(shuō)，靜下心來(lái)認(rèn)真閱讀保險(xiǎn)條款，按照個(gè)人需求進(jìn)行選購(gòu)，就能夠在很大程度上避免被誤導(dǎo)購(gòu)買(mǎi)自己實(shí)際并不需要的保險(xiǎn)產(chǎn)品。（來(lái)源 金融時(shí)報(bào)-中國(guó)金融新聞網(wǎng) 作者 韓雪萌）
編輯：蔣梁
審核：李珊
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