浙江新聞客戶端 編輯 石天星 徐婷

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今天，中國人民銀行授權(quán)全國銀行間同業(yè)拆借中心公布，2022年8月22日貸款市場報價利率（LPR）為：1年期LPR為3.65%，5年期以上LPR為4.3%。以上LPR在下一次發(fā)布LPR之前有效。

今年來已下調(diào)35個基點，300萬房貸30年少還24萬

此次，是今年以來5年期以上LPR第三次下調(diào)，三次累計下調(diào)35個基點，也就是0.35%。

如果你是去年辦的房貸，假設(shè)利率6%，由于去年5年期以上LPR未調(diào)整，那么今年你的房貸利率仍為6%，到了明年就會降至5.65%。以300萬元30年期等額本息商貸為例，月供可少還669元，30年利息總額可少還24萬元。

我們來回顧一下此前的兩次下調(diào)：今年1月，中國人民銀行授權(quán)全國銀行間同業(yè)拆借中心公布，2022年1月20日貸款市場報價利率（LPR）為：1年期LPR為3.7%，較上月的3.8%下調(diào)10個基點，5年期以上LPR為4.6%，較上月的4.65%下調(diào)5個基點。今年5月，中國人民銀行授權(quán)全國銀行間同業(yè)拆借中心公布，2022年5月20日貸款市場報價利率（LPR）為：1年期貸款市場報價利率（LPR）為3.7%，與上月持平，5年期LPR為4.45%，較上月的4.6%大幅下調(diào)15個基點。

今年5月，央行還下調(diào)了首套房利率下限，允許房貸利率可在同期LPR的基礎(chǔ)上最高下調(diào)20個基點。按照這一規(guī)定，新客戶的首套房貸最低可申請到4.2%。不過，此前5年期LPR為4.45%的時候，杭州首套房貸利率最低4.45%，也就是跟LPR一致。那么接下來，杭州首套房貸利率大概率會降到4.3%。去年年中，杭州首套房貸利率曾一度飆至6.3%，若接下來杭州首套房貸利率降至4.3%的話，利率差距巨大。以300萬元30年期等額本息商貸為例，前者每月還款18569元，后者每月還款14846元，每月少還3723元，利息總額相差134萬元。

LPR是浮動的，但你只能選一次

貸款市場報價利率（LPR）由各報價行按公開市場操作利率（主要指中期借貸便利利率）加點形成的方式報價，由全國銀行間同業(yè)拆借中心計算得出，為銀行貸款提供定價參考。目前，LPR包括1年期和5年期以上兩個品種。

從2019年10月8日起，新房的房貸利率已經(jīng)開始采用LPR，這就意味著房貸利率不再與基準利率掛鉤，而是錨定5年期以上LPR。在采用LPR之前，房貸上浮比例或折扣會換算成等值的LPR基點，這個基點一直不變。采用LPR（也就是基準利率）之后，LPR是會變化的，所以整體的房貸利率也是變化的。當時大家就在討論，是選擇固定利率好，還是轉(zhuǎn)換成LPR好？這其實取決于對將來利率的預(yù)期，如果你很擔(dān)心將來的利率會上行，可以選擇固定利率，如果你認為利率走低是趨勢，那么就選擇采用LPR。但是選擇機會只有一次。

此次LPR下降15個基點，以商貸額度100萬元、貸款30年、等額本息還款方式計算，月供減少88.48元，累積30年月供減少3.18萬元。

LPR定價，取決于市場和央行

個人按揭貸款利率及企業(yè)中長期貸款利率參考5年期以上LPR定價，所以，利率的調(diào)降有利于拉動按揭貸款及企業(yè)中長期貸款需求。央行在一季度貨政報告中提出“市場利率+央行引導(dǎo) LPR 貸款利率”傳導(dǎo)機制，該機制意味著在LPR報價形成中，市場利率起到重要的前瞻性引領(lǐng)及影響作用。在上述傳導(dǎo)機制下，市場利率大幅下行會對LPR有明顯的牽引作用，且“央行引導(dǎo)”并非僅指“降息”，“降準”也可能包含其中，4月央行降準0.25個百分點也對LPR報價有引導(dǎo)作用。

市場經(jīng)濟越發(fā)達，利率也會相對較低。從中國目前的發(fā)展而言，市場經(jīng)濟一定是會越來越發(fā)達的，整體的利率也會處于下行趨勢。

（綜合自澎湃新聞客戶端、小時新聞客戶端、北京日報客戶端等）