負債逾期，就會成失信人嗎？

當然不是，本文較長，周末看完一定有收獲。

眾所周知，征信是輔助化解借貸問題的手段之一，細分為 3 種類型：常規(guī)逾期、征信黑戶、失信人。

我們曾多次講過，信用卡債務、網(wǎng)貸、消費金融這些普通的欠款，應該如何正確操作，從而合法合規(guī)將征信風險控制在常規(guī)逾期的范圍內(nèi)。但是，由于廣大借款人對征信法規(guī)仍舊陌生，缺乏高效咨詢的渠道，容易誤入歧途。

所以，今天我們重點針對 “失信人” 的判定，講解相關(guān)專業(yè)知識。

法 規(guī) 釋 義

首先，讓我們快速了解哪些情況的負債人，即使出現(xiàn)債務逾期，無論欠款金額多少，都 不能 被列為失信，第 3 種是重點。

（1）已被查封，且財產(chǎn)足夠清償債務的。

比如，借款人名下的公司倉庫內(nèi)有 500 萬存貨被查封，但欠款只有 300 萬，就不能將當事人列為失信，因為財產(chǎn)已經(jīng)鎖定，只需要一點時間即可銷售回款來償還債務。在實務中，這種情形占比是 10% 左右。

（2）已提供充分有效擔保的。

比如，法院核準債務金額總計 50 萬，借款人提供了各種擔保措施，不論擔保人、還是擔保物，只要金額超過 50 萬，就不能被列為失信人。這種情形的占比同樣約為 10%。

（3）不屬于 “有履行能力卻拒不履行的”。

剩余 80% 絕大多數(shù)的情況，都是因為客觀不具備償還能力的借款人，就不得將其列作失信人。比如，某人欠款逾期 50 萬，但除去保障基本生活和其他必要的開支后，每月剩余資金只有幾百元，甚至已經(jīng)是嚴重入不敷出的話，就無法被列為失信人。

因為以上情形如果經(jīng)法院確認屬實，就無法認定 “具有履行能力”。既然客觀上沒有還款能力，再執(zhí)行也沒有用，反而會加重借款人獲取收入的能力，導致長期還款能力惡化。

但實際中，少數(shù)借款人明明沒有還款能力，卻被納入了失信，這是為什么呢？

特 殊 情 況

當負債人對欠款金額沒有異議，并且積極配合法院，填寫上交了《財產(chǎn)報告令》之后，由于現(xiàn)實中確實存在謊報、轉(zhuǎn)移隱藏財產(chǎn)的情況。比如真正的老賴，明明有百萬存款，卻故意不想償還幾萬塊，所以沒有如實填寫財產(chǎn)信息。

然而，對于普通經(jīng)濟糾紛來說，除非金額巨大上億，否則法院通常不能采用經(jīng)偵等技術(shù)援助，也就無法分辨借款人是否真的遇到了經(jīng)濟困難。所以，少數(shù)法官為了節(jié)省時間精力，才會批量先凍結(jié)，再來觀察借款人的真實財務情況。

但在法定凍結(jié)期限內(nèi)（這種最長不應超過 6 個月），如果確實沒有大額資金進賬，就要提交書面申請、依法終止執(zhí)行了。

更 多 知 識

“執(zhí)行難” 與 “執(zhí)行不能”，是兩個完全不同的法律概念。執(zhí)行難，是指借款人有錢不還、主觀逃避，阻礙法院工作；而執(zhí)行不能，是指借款人客觀上已經(jīng)無力還款，所以不符合執(zhí)行條件。

有些負債人，在貸款逾期后沒有正確應對、一錯再錯，甚至在法院判決凍結(jié)后，仍然選擇 “躺平”，而沒有積極爭取自身的合法權(quán)益，導致法官在考察期內(nèi)無法判斷真實情況，最后造成長期誤會。

當然，還是要說明：

（1）冤假錯案永遠都有，追求絕對完美是不現(xiàn)實的，所以必須懂法、守法、用法。

（2）本文僅針對真實陷入財務困難的情況，對于那些開著豪車、住著別墅卻故意賴賬的行為，我們同樣反對。