很多朋友一聽(tīng)這名字，會(huì)單純地把它歸入壽險(xiǎn)里。
但它的亮點(diǎn)，其實(shí)全在“終身增額”上。
終身復(fù)利3.5%，無(wú)風(fēng)險(xiǎn)增額，靈活可取。
如果眼下急用錢(qián)，或遇到好的投資機(jī)會(huì)，可以減保取現(xiàn)、保單貸款等方式，把錢(qián)取出來(lái)。
如果市場(chǎng)接二連三爆雷，可以守著保單，按3.5%復(fù)利增值。
合同里的每一分錢(qián)，都是白紙黑字印在合同里的，100%能拿到。
進(jìn)可攻，退可守，控制權(quán)完全掌握在你手里。
堪稱(chēng)最穩(wěn)妥的存錢(qián)罐。
不過(guò)，這個(gè)存錢(qián)罐一定要在四大險(xiǎn)種都配好時(shí)，再投保。
越健康，活得越久，才能發(fā)揮它的最大價(jià)值。
怎么挑到一款最優(yōu)質(zhì)的增額終身壽呢？
它需要滿(mǎn)足這4個(gè)標(biāo)準(zhǔn)：
1、收益要高，越接近3.5%越好
增額終身壽的收益，是看現(xiàn)金價(jià)值。
目前監(jiān)管給出的天花板是，復(fù)利3.5%。
所以利率越貼近3.5%越好。
2、回本速度符合預(yù)期
雖然大部分增額終身壽的利率都能達(dá)到3.5%，但回本的速度各不相同。
有些理財(cái)險(xiǎn)產(chǎn)品，一二十年才能回本，而增額終身壽，往往幾年時(shí)間，現(xiàn)金價(jià)值就可以超過(guò)已交保費(fèi)。
如果比較在意流動(dòng)性，回本時(shí)間需要納入考慮范圍。
而不同繳費(fèi)年限，回本的速度不同。
有些產(chǎn)品適合躉交，有些產(chǎn)品適合10年交，下面會(huì)幫大家測(cè)出來(lái)。
3、減保方便
基金市場(chǎng)里有句話(huà)，“每天紅漲綠的數(shù)字都是虛的，落到口袋里才是自己的。”
這句話(huà)放在增額終身壽上，同樣適用。
無(wú)論現(xiàn)金價(jià)值增長(zhǎng)多少，能方便快捷取出來(lái)，落袋為安才是自己的。
一定要盯好辦理方式，越方便、越快捷越好。
目前大部分產(chǎn)品都可以在線上辦理，但仍有一些產(chǎn)品，如大家鴻運(yùn)終生壽需要去線下柜臺(tái)辦理。
4、加保寬松（看追加的時(shí)間、間隔和每次能加多少）
看基金漲時(shí)，常常后悔上車(chē)太晚，投入太少。
增額終身壽也是一樣。
3.5%的復(fù)利，你現(xiàn)在看可能不香。
畢竟在前幾年支付寶的單利是6%，現(xiàn)在是2.5%，但過(guò)幾年，像日本、丹麥那樣負(fù)利率時(shí)，就是真香現(xiàn)場(chǎng)了。
而且，有些增額終身壽，有后悔藥可以吃。
這個(gè)后悔藥，就是加保。
加保時(shí)，要留心兩點(diǎn)：
追加的時(shí)間越長(zhǎng)越好、加保的限制越少越好。
有些產(chǎn)品只能在繳費(fèi)期內(nèi)追加，過(guò)了繳費(fèi)期就不能再追加；
還有些產(chǎn)品會(huì)有間隔期，或額度的限制。
不清楚的朋友可以問(wèn)我們的規(guī)劃師，保管給你算得明明白白。
照這4個(gè)標(biāo)準(zhǔn)往下篩，市面上沒(méi)有產(chǎn)品能逃得過(guò)你的火眼金睛。
以大家問(wèn)得最多的和泰增多多，來(lái)做個(gè)演示。
1、長(zhǎng)期持有利率最高
增多多是典型的郭靖型選手。
優(yōu)勢(shì)在于厚積薄發(fā)。
早期回本不快，但持有越久，收益越豐厚。
以躉交為例，大家直接看可以拿多少錢(qián) ↓
假設(shè)小王滿(mǎn)月時(shí)，老王給小王投保了增多多增額終生壽，一次性交10萬(wàn)元。
從第七年開(kāi)始，增多多的收益一直領(lǐng)先。
假設(shè)第20年，小王上大學(xué)交學(xué)費(fèi)時(shí)，老王通過(guò)退保，一次性可以拿回197426元。
此時(shí)IRR為3.46%，單利4.86%。
但如果小王一生平安無(wú)憂(yōu)，沒(méi)有用到這些錢(qián)，就這么存著，累計(jì)生息。
到小王70歲，退休在家時(shí)，可以拿到1102567元，直接翻了11倍。
此時(shí)IRR為 3.49%，單利 14.34%。
這種保守的打法，前提是要一生平安。
但我們的現(xiàn)實(shí)生活，往往更可能是一地雞毛，用錢(qián)處非常多。
假設(shè)小王40歲時(shí)生了場(chǎng)大病，在家休養(yǎng)3年，每年拿出8萬(wàn)元。
70歲后退休，每年取出3萬(wàn)元補(bǔ)貼家用。
大家看一下此時(shí)的現(xiàn)金價(jià)值走向 ↓
根據(jù)利益演示，小王在40到42歲這3年，每年取出8萬(wàn)元。
此時(shí)現(xiàn)金價(jià)值會(huì)有一個(gè)縮減，但仍有17萬(wàn)多元在里面繼續(xù)滾利息。
70歲后每年取出來(lái)3萬(wàn)，可以連續(xù)取到89歲。
但如果小王沒(méi)活到89歲，比如說(shuō)在80歲時(shí)身故，小王的孩子可以把剩余的現(xiàn)金價(jià)值，也就是242572元取出來(lái)。
可以算作老人的喪葬費(fèi)。
這些收益，都是白紙黑字印在合同里，100%確定的。
2、回本速度很關(guān)鍵
增多多的繳費(fèi)年限有躉交，3年交，5年交，10年交，15年交，20年交。
每一期的回本速度，都給大家列下面了 ↓
老張今年30歲，預(yù)算30萬(wàn)。
如果一次性繳完所有費(fèi)用，第6年就能回本，第21年翻倍。
分3年交，第6年回本，第22年翻倍。
分10年交，在保費(fèi)交完的這1年，第10年回本，第25年翻倍。
分20年交，第17年回本，此時(shí)保費(fèi)還沒(méi)交完，本錢(qián)已經(jīng)到手。
只要把握好這幾個(gè)時(shí)間點(diǎn)，絕對(duì)穩(wěn)穩(wěn)地贏利 。
3、減保非常方便
增多多的減保是在線上操作。
大家想知道的細(xì)則，在合同中沒(méi)有展示，我們特地跟保險(xiǎn)公司要了條款。
每次減保多少金額？
沒(méi)有明確限額，最低100元起，但賬戶(hù)最低要保留4000元的現(xiàn)金價(jià)值。
這4000元是賬戶(hù)的底盤(pán)，要拿走的話(huà)只能通過(guò)退保。
另外，建議大家一定要在回本后，再減保取現(xiàn)。
千萬(wàn)別虧本。
減保次數(shù)有限制嗎？
沒(méi)有，保障期內(nèi)可以無(wú)限次減保。
但這兩種情況值得注意：
如果你當(dāng)天申請(qǐng)加保，成功了，那這一天不能申請(qǐng)減保。
必須一筆一筆申請(qǐng)。
如果上一筆還沒(méi)成功，不能申請(qǐng)第2筆。
具體的入口，投保后，顧問(wèn)老師會(huì)手把手帶你過(guò)。
4、加保限制很少
加保規(guī)則同樣沒(méi)印在條款里，是跟保司要來(lái)的。
給大家劃一下重點(diǎn)信息。
70歲前可以無(wú)限次加保，同樣100元起。
但如果一次性追加金額超過(guò)20萬(wàn)時(shí)，需要做個(gè)健康告知。
當(dāng)然，如果是小朋友、沒(méi)成年的話(huà)就不用了。
加保的最高金額，只有一處限額。
就是每個(gè)年齡段，最高累計(jì)保費(fèi)（投保時(shí)的保費(fèi)+加保保費(fèi)）不能超過(guò)這個(gè)數(shù)字，給大家截在下面，大家按年齡對(duì)號(hào)入座。
和市面上大多數(shù)產(chǎn)品比起來(lái)，增多多的加保，門(mén)檻低，時(shí)間范圍寬松，手頭緊的朋友，可以先上車(chē)。
后期手頭有錢(qián)了，或者看見(jiàn)利率下行時(shí)，再加保。
想想，如果到了丹麥或日本那樣的負(fù)利率時(shí)代，別人存錢(qián)要貼錢(qián)，而你手里，有一個(gè)永久賬戶(hù)，終身保證復(fù)利3.5%的收益，可以靈活加減保，會(huì)有多少人羨慕你？
除此外，保費(fèi)也是它的一大亮點(diǎn)。
它的保費(fèi)要求非常低。
最低每月只要200元就能擁有一個(gè)終身理財(cái)利器，省一頓火鍋就省出來(lái)了。
月交的方式，也很適合強(qiáng)制儲(chǔ)蓄。
像月光族們，月初拿出2000元容易，年底拿出1萬(wàn)元超級(jí)難。
而這款產(chǎn)品，很適合每月把手頭的余錢(qián)放進(jìn)去。
積少成多，慢慢增值。
沒(méi)準(zhǔn)有一天能解決大問(wèn)題。
增多多確實(shí)是一款長(zhǎng)器理財(cái)利器，但大家不要過(guò)于神化它。
該考量的地方還是要好好考量，比方這3處。
1、增多多前期的收益，跑得不是很快。
增多多的優(yōu)勢(shì)是長(zhǎng)期持有率高，但回本速度不及其他產(chǎn)品。
如果追求前期的高收益，可以看這幾個(gè)產(chǎn)品。
躉交，分3年交和分5年交時(shí)：君康今生今世回本最快。
分10年繳費(fèi)時(shí)：信泰如意尊2.0跑在最前面，第9年就回本了。
年交保費(fèi)10萬(wàn)，總保費(fèi)100萬(wàn)的情況下，到第11年現(xiàn)金價(jià)值就有1242119元。
分15年交和分20年交費(fèi)時(shí)：信泰如意尊和大家鴻運(yùn)都不錯(cuò)。
有人只是想做個(gè)短期計(jì)劃，五六年后買(mǎi)套房，換套裝修，這4款產(chǎn)品都是不錯(cuò)的選擇。
如果考慮長(zhǎng)期用途，比如說(shuō)是給孩子存錢(qián)，給自己養(yǎng)老等等，增多多可以領(lǐng)更多錢(qián)。
不過(guò)信泰如意尊和增多多的長(zhǎng)期收益，差距確實(shí)不大。
2、它的公司比較年輕，分支機(jī)構(gòu)不是很多。
和泰人壽成立于2017年1月24日，資歷不如信泰人壽、光大永明這些成熟公司。
很多人可能沒(méi)聽(tīng)過(guò)和泰人壽的名字，但大多聽(tīng)過(guò)它的股東。
占股20%的大股東，正是中信國(guó)安集團(tuán)旗下的中信國(guó)安有限公司，大型央企。
占股14%的股東，北京英克必成科技有限公司，是騰訊旗下的全資子公司。
和泰人壽目前的狀態(tài)，其實(shí)還可以。
2020年第4 季度償付能力報(bào)告中，它的風(fēng)險(xiǎn)綜合評(píng)級(jí)是A。
綜合償付能力充足率是231.98%，遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于監(jiān)管要求。
在我國(guó)，買(mǎi)保險(xiǎn)最讓人安心的其實(shí)還不是公司的背景、實(shí)力如何，而是強(qiáng)大的監(jiān)管和兜底制度。
所以大家放寬心，合同上印的收益，打進(jìn)你賬戶(hù)時(shí)不會(huì)少一分錢(qián)。
如果對(duì)我國(guó)的保險(xiǎn)監(jiān)管制度不了解，可以看這篇文章：
買(mǎi)小公司的保險(xiǎn)，你真的不慌嗎？
如果實(shí)在對(duì)新公司不放心，我們也為大家挑選了幾家相對(duì)成熟公司的產(chǎn)品。
可以具體看文章的第五部分。
3、增多多的保單，真的有點(diǎn)簡(jiǎn)陋。
我們的一些顧問(wèn)老師在算完收益后，投保了增多多，拿到保單時(shí)，感覺(jué)有點(diǎn)迷。
上圖讓大家感受下 ↓
紙張又薄又糙，連個(gè)硬殼封面都沒(méi)有……
如果你收到這樣一份保單，不要懷疑買(mǎi)到了假保險(xiǎn)
我們的顧問(wèn)老師是這樣做的，閉上眼睛，默念3聲：
它只是把成本省下來(lái)，投在我的收益上了，阿門(mén)。
和泰畢竟是新公司，有些朋友還是會(huì)偏好成熟公司。
如果想同時(shí)追求公司和收益的話(huà)，下面這三款產(chǎn)品，也可以考慮：
1、信泰如意尊2.0——回本較快，操作靈活
如果說(shuō)增多多是郭靖型的老實(shí)慢熱選手，信泰如意尊2.0就是陳家洛這類(lèi)世家子弟。
也是目前市面上的熱門(mén)產(chǎn)品。
第一源于公司的起點(diǎn)高。
信泰人壽是2007年成立，分支機(jī)構(gòu)覆蓋了北京、上海、廣東等幾十個(gè)省市。
公司名氣較大，最近出的達(dá)爾文5號(hào)，完美人生2021都是爆款。
從2020年上半年，信泰的保費(fèi)收入高達(dá)180億，在國(guó)內(nèi)屬于中上規(guī)模的保險(xiǎn)公司。
第二是產(chǎn)品本身很爭(zhēng)氣。
選擇10年繳費(fèi)的情況下，第9年就回本。
在靈活性上，也是攻守兼?zhèn)洹?/p>
收益方面，雖然看著不如和泰增多多，但其實(shí)差距非常小。
在總保費(fèi)100萬(wàn)的情況下，投保第30年，和泰增多多現(xiàn)金價(jià)值2405224元，信泰如意尊2.0是2392270元，兩者只相差12954元。
考慮到資金體量和實(shí)踐，收益率區(qū)別并不大。
最討喜的是，信泰的操作頁(yè)面簡(jiǎn)潔清爽，加減保都能在線辦理。
我們的規(guī)劃師郭藝飛老師，就是沖著操作方便，投保了信泰如意尊2.0，,體驗(yàn)非常好。
2、愛(ài)心守護(hù)神2.0——IRR高達(dá)3.49%，可轉(zhuǎn)化養(yǎng)老年金
愛(ài)心守護(hù)神2.0更像是段譽(yù)。
出身名流，不驕不躁，還有點(diǎn)憨憨的可愛(ài)。
1、出身名流，跨地域廣
它是由北京保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)園等11家優(yōu)質(zhì)企業(yè)發(fā)起設(shè)立，所跨地域很多。
立足珠三角、服務(wù)粵港澳，覆蓋京津冀、長(zhǎng)三角等發(fā)達(dá)地區(qū)的機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)。
占股最多的是深圳信立泰藥業(yè)股份有限公司，醫(yī)療資源豐厚。
2、頂級(jí)收益
在利率上，守護(hù)神2.0前期不如其他產(chǎn)品，但是后期優(yōu)勢(shì)明顯。
雖然比增多多略遜一籌，但差距更小。
同樣投保100萬(wàn)的情況下，第30年的現(xiàn)金價(jià)值是2401850元，只比和泰增多多少了3374元。
在百萬(wàn)資金體量，和30年的時(shí)間差中，這點(diǎn)差距近似于沒(méi)有。
守護(hù)神2.0的IRR，最高可達(dá)3.49%。
離增額終生壽的天花板3.5%，非常接近。
另外它還有兩個(gè)優(yōu)勢(shì)。
一是養(yǎng)老年金轉(zhuǎn)化權(quán)。
就是把全部或所有的現(xiàn)金價(jià)值，轉(zhuǎn)化成養(yǎng)老年金，按期領(lǐng)取。
老了之后，我們可能不太能操作減保，改成按期領(lǐng)取會(huì)更安心。
但要注意，這項(xiàng)責(zé)任一定要在你60到70歲間時(shí)，才能申請(qǐng)。
二是可以添加第二投保人。
這樣一來(lái)，第一投保人身故后，保單就不會(huì)當(dāng)成遺產(chǎn)分割，而是會(huì)轉(zhuǎn)到你設(shè)定的人手上。
3、保單非?？ㄍ垡?/p>
我們的顧問(wèn)老師艾琳有買(mǎi)這個(gè)產(chǎn)品，曬圖給大家看看。
舉著紅傘的黑臉大白，童真的彩虹塔，有種憨憨的可愛(ài)。
3、光明至尊終身壽——央企大公司，可對(duì)接養(yǎng)老社區(qū)。
光大永明是中外合資公司，股東背景極強(qiáng)。
父系是中國(guó)光大集團(tuán)，中央直屬?lài)?guó)有企業(yè)，世界500強(qiáng)。
母系是永明人壽，北美洲加拿大最大的人壽保險(xiǎn)公司。
股東有中兵投資管理有限公司、鞍山鋼鐵集團(tuán)等，五湖四流的名流都有。
公司在全國(guó)22個(gè)省份，有120多家經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)。
業(yè)務(wù)范圍覆蓋了全國(guó)80%的人口區(qū)域，實(shí)力不容小覷。
產(chǎn)品的現(xiàn)金價(jià)值，前5年跑得很猛，但后期就有些平了。
算下來(lái)，0歲男孩，每年10萬(wàn)，交10萬(wàn)，連交50年，IRR也只有3.33%。
不過(guò)，它的優(yōu)勢(shì)本就不在利率，而在對(duì)接“光大安心”養(yǎng)老計(jì)劃上。
56個(gè)養(yǎng)老社區(qū)，分布在大連、武漢等24個(gè)重點(diǎn)城市。
環(huán)境呢？
不能說(shuō)是五星級(jí)標(biāo)準(zhǔn)，但也是溫馨潔凈有人氣。
周?chē)煌òl(fā)達(dá)，兒女們來(lái)看爸媽很方便。
保費(fèi)越高，福利越高。
如果你所交的保費(fèi)超過(guò)30萬(wàn)，老了后可以享受旅居養(yǎng)老服務(wù)優(yōu)享權(quán)；
如果你所交的保費(fèi)超過(guò)70萬(wàn)，可以享受長(zhǎng)居養(yǎng)老服務(wù)優(yōu)享權(quán)；
保費(fèi)超過(guò)100萬(wàn)元，前兩個(gè)服務(wù)都可以享受。
適合看重養(yǎng)老的人群。
最后，用這張圖做一個(gè)總結(jié)：
寫(xiě)完文章后，我去掃了下現(xiàn)在的理財(cái)產(chǎn)品。
不得不說(shuō)，現(xiàn)在靈活、收益高、無(wú)風(fēng)險(xiǎn)的理財(cái)產(chǎn)品是越來(lái)越少了。
4.025%定價(jià)的年金時(shí)代已經(jīng)離開(kāi)，互聯(lián)網(wǎng)短期存款一夜間蒸發(fā)，永城煤電和國(guó)安這些AA級(jí)國(guó)企發(fā)放的債券爭(zhēng)相爆雷……
念舊的我們，總是眷戀著幾年前的好產(chǎn)品，期待市場(chǎng)回春。
但事實(shí)是，剛兌逐漸打破，利率開(kāi)始下行。
隨著全球降息潮至，我們會(huì)越來(lái)越抵近低利率時(shí)代。
終身復(fù)利3.5%的增額終身壽，或許在會(huì)在某一天悄然下架。
那時(shí)，不虧損便是我們最大的期待。
