據(jù)中央廣播電視總臺中國之聲《新聞縱橫》報道，人民銀行日前表示，22萬億元存量首套房貸利率調(diào)整工作基本完成，為5000萬戶家庭每年共節(jié)省利息1600億元—1700億元，戶均每年減少3200元。存量首套住房貸款利率調(diào)整事關(guān)千家萬戶群眾的切身利益，是實實在在減輕人民群眾負擔的惠民舉措。

但是近日，多位河南濮陽的聽眾向總臺中國之聲新聞熱線反映稱，自己的存量首套房貸利率降不了，一問才知，已經(jīng)還了兩年多的房貸竟是消費貸。如此一來，國家給出的惠民政策，自己卻不能從中受益。記者調(diào)查發(fā)現(xiàn)，濮陽兩家農(nóng)商銀行在2021年大量發(fā)放消費貸，而這些本該助力消費的貸款最終流向了房地產(chǎn)市場。

濮陽農(nóng)村商業(yè)銀行股份有限公司

買房貸款被辦了消費貸

自從存量首套房貸利率下調(diào)的消息一公布，河南濮陽的林女士就滿心期待。按照政策，自己5.95%的房貸利率 將在9月25日自動調(diào)降到5年期以上貸款市場報價利率（LPR）也就是4.2%。但利率調(diào)降的通知短信并沒有如期而至，貸款經(jīng)理的答復讓她難以置信。

林女士說：“他說你這個是個人消費貸，你可以買車買其他的東西，但是不能用于買房，你這個是在政策之外?！?/p>

林女士2021年3月貸款60萬元在濮陽購置了一套二手房，放款銀行是臺前農(nóng)村商業(yè)銀行。還了兩年多的貸款，為什么不是房貸？貸款經(jīng)理給出了這樣的解釋：“當時辦的時候就按照個人消費貸款走的，那個時候跟中介說好了。做面簽的時候就跟你說過貸款用途是做什么了，要不然面簽也沒法做。當時你可能只關(guān)注著錢能不能下來，都沒關(guān)注這些東西?！?/p>

雙方簽約時只提供一份合同

林女士說，關(guān)于貸款性質(zhì)，簽合同時銀行和中介都只字不提。在她看來，自己是為了買房子而貸款，中介和銀行推薦的貸款產(chǎn)品自然就是住房貸款。而且，本該一式兩份雙方各拿一份的合同至今也沒給林女士，她質(zhì)疑合同存在問題。

貸款經(jīng)理說：“絕對不會說不給你合同是存在什么原因，都是只有一份合同，你要是再看手續(xù)，可以給你提供復印件?！?/p>

在多番催促之下，林女士拿到了貸款合同復印件。她回憶，在去銀行簽訂貸款合同的前一天，房屋中介先讓她簽署了一份附件。貸款合同復印件顯示，這份附件是關(guān)于借款細節(jié)的約定表，貸款用途一欄有手寫的“裝修住房”四個字。林女士說，她當時簽署的是一份留有空白的文本，沒有寫明貸款金額和貸款用途。

林女士說：“里面的用途和金額都是他們自己手寫的。當時是空白的，里面沒有任何消費貸字樣，就只讓我簽字按手印?！?/p>

貸款用途為裝修住房

記者調(diào)查發(fā)現(xiàn)，在濮陽，因存量房貸利率調(diào)降發(fā)現(xiàn)“房貸變消費貸”的人不在少數(shù)。他們中的大多數(shù)手中都沒有貸款合同。

為了拿到貸款合同復印件，這些天，徐先生頻繁往返于濮陽農(nóng)村商業(yè)銀行股份有限公司和貸款網(wǎng)點之間。這家銀行給他辦理的20年貸款年化利率為6.55%，遠高于目前的5年期以上貸款市場報價利率4.2%。他想知道，自己簽的是份什么樣的合同。

徐先生說：“現(xiàn)在我連我自己的貸款是啥樣的我都不知道。反正我現(xiàn)在不是房貸，是抵押消費貸款還是裝修貸款都不知道。他們直接拿了貸款合同，掀開以后讓我簽字摁手印?！?/p>

記者跟隨徐先生來到濮陽農(nóng)村商業(yè)銀行股份有限公司，貸款業(yè)務負責人李先生表示，貸款合同無法給貸款人出示，合同復印件自然也無法出具。

李先生說：“現(xiàn)在通過司法渠道或者法院起訴，如果法院需要我們現(xiàn)在重新配合的話，需要提供什么資料的話肯定都會配合?！?/p>

記者調(diào)查：消費貸如何違規(guī)流入樓市？

從林女士已經(jīng)拿到的合同復印件看，這份合同是以林女士名下的房產(chǎn)為抵押物，以“裝修住房”的名義貸款20年。讓人疑惑的是，抵押的房產(chǎn)就是當時交易的這套房，這是如何實現(xiàn)的？記者采訪了多位貸款人，他們的貸款買房過程都有一個共同點：在中介的幫助下，事先把房子過戶到了自己名下。

徐先生說：“當時我買房的時候他跟我說需要把房先過戶，過完戶以后把房產(chǎn)證拿過來就行。關(guān)鍵人家原房主愿意不愿意，中介相當于做了擔保，原房主把房產(chǎn)證給了我，然后去過戶?！?/p>

徐先生經(jīng)遠航地產(chǎn)介紹辦理的貸款，一份徐先生購房前和遠航地產(chǎn)房屋經(jīng)紀人溝通的聊天記錄顯示，當他詢問房貸利息是多少時，房屋經(jīng)紀人沒有糾正徐先生關(guān)于“房貸”的說法，并給徐先生用房貸計算器算出了月供和利息。

記者聯(lián)系到遠航地產(chǎn)一名劉姓負責人，他表示，2021年，當?shù)夭糠帚y行住房按揭貸款授信額度不足，濮陽農(nóng)村商業(yè)銀行和臺前農(nóng)村商業(yè)銀行給他們提供了這樣的“變通”方案。

遠航地產(chǎn)劉先生：當時2021年的時候，按揭貸款比較嚴，業(yè)內(nèi)行話就是沒規(guī)模，沒有錢給客戶放款。信用社他們搞了個啥形式，在他們系統(tǒng)名義上是消費貸款，但是還款方式、年限、利率其實走的是按揭貸款的內(nèi)容。據(jù)我所知，給客戶辦貸款應該都說了，就是這筆貸款是屬于消費形式的。

記者：你們不知道消費貸不能流入樓市？

遠航地產(chǎn)劉先生：能不能流入樓市是銀行的事。

“住房按揭貸款沒有額度”這個說法不止一次被受訪人提及，多段銀行工作人員后期答復貸款人的錄音顯示，銀行對消費貸被用作買房是知情的。公開信息顯示，濮陽農(nóng)村商業(yè)銀行和臺前農(nóng)村商業(yè)銀行同為河南省農(nóng)村信用社分支機構(gòu)。記者多方聯(lián)系發(fā)現(xiàn)，至少有40位貸款人在這兩家銀行辦理房貸業(yè)務時，最終辦成了消費貸，涉及兩家銀行的10多家支行。不少貸款人都聲稱，銀行沒有提醒他們辦理貸款的性質(zhì)。記者梳理發(fā)現(xiàn)，這些貸款大都發(fā)生在2021年，少部分發(fā)生在2022年初。

工作人員甲：你那年放款的時候，按揭貸款是不允許發(fā)放的，都超額了，超比例了，沒法放按揭。你當時適合的產(chǎn)品是只有這個裝修貸適合你。

工作人員乙：啥叫裝修貸，咱倆私下達成協(xié)議，你該給他付錢就付錢。等你拿了房產(chǎn)證，再拿著房產(chǎn)證辦抵押20年分期。對你這個問題，我也不知道下一步怎么操作。不是你自己，2021年這一批貸款都是這樣，幾千個客戶都是這樣。

在濮陽農(nóng)村商業(yè)銀行股份有限公司，記者還見到了貸款人常女士，她說，她也被告知自己當時辦理的是裝修消費貸，但自己的房子并沒有裝修。

常女士說：“我買的二手房當時是什么樣子裝修，現(xiàn)在還什么樣子。如果說我貸款是用于裝修，我的房子現(xiàn)在肯定是特別好，但是我的房屋里面現(xiàn)在跟原來買的時候一模一樣。”

貸款人沒有提交關(guān)于裝修的材料，銀行是如何審批通過這些裝修消費貸款的？錢又如何進入了房地產(chǎn)領(lǐng)域？對此，濮陽農(nóng)村商業(yè)銀行貸款業(yè)務負責人李先生表示，他們掌握部分貸款人提供的裝修申報材料，但目前無法展示。

李先生說：“裝修貸款流入到房市，至于是哪方面的違規(guī)，是我們客戶經(jīng)理違規(guī)，還是咱們（貸款人）這邊可能知道，就是我以裝修的名義貸的，然后我用于買房了，這種情況可能也會有。現(xiàn)在我沒法給大家做定性。”

截至記者發(fā)稿，多位貸款人告訴記者，銀行方面提出了兩個解決方案，一是簽訂補充協(xié)議，變更貸款利率為5年期以上LPR，期限為兩年；二是在整個合同期，將利率調(diào)整為5年期以上LPR+80基點。對此，林女士說：“我這個本來就是用于買房貸款，被欺騙了。中介跟銀行把我的房貸給我做成個人消費貸，對于我以后的個人消費買車都有影響。他現(xiàn)在說同意給我降利率，但是以后如果在國家再有什么政策，我還是享受不了這個政策，因為它性質(zhì)現(xiàn)在是個人消費貸性質(zhì)。我的訴求就是說讓他把我的貸款性質(zhì)給我改為正常的住房按揭貸款?！?/p>

發(fā)展個人消費貸款的初衷，是在當前擴內(nèi)需、促消費的背景下，更好地發(fā)揮消費拉動經(jīng)濟增長作用，同時滿足個人消費者的金融服務需求。但是，消費貸款不是讓居民“寅吃卯糧”。這些信貸資金違規(guī)流入樓市，可能導致消費者杠桿過快上升，反而抑制消費潛力釋放。

此外，資金違規(guī)流入樓市可能會助長投機炒作，危害房地產(chǎn)市場。因此，監(jiān)管部門明令禁止消費貸款流入房地產(chǎn)市場，要求銀行嚴格消費貸真實性審查，加強貸后資金管理。誰給消費貸違規(guī)流入樓市開了口子？惠民政策怎樣真正惠及到每一位購房者？中國之聲將持續(xù)關(guān)注。（總臺中國之聲記者常亞飛 譚朕）

（部分被訪者姓名為化名）