大噶吼~ 又到月底了，眼瞅著端午小長假也到了，二發(fā)想問問同樣是工薪階層的朋友，你們工資卡里的錢可否還夠花？

　　哈哈哈，別人我不知道，反正二發(fā)朋友夢鹿已經(jīng)捉襟見肘了，雖說她剛漲完工資，但是架不住她跟錢有仇啊，這一個(gè)勁兒海淘狂花，還好她手里有幾張信用卡，不然端午節(jié)別人吃粽子，她就又只能吃土了。

　　說到這，今天二發(fā)就來和朋友們聊聊為什么各家銀行跪求你去辦信用卡？信用卡到底是如何盈利的？

　　二發(fā)就是愛追根溯源，讓我們先來看看信用卡的前世今生吧

　　那是在1950年年初的一天，一個(gè)叫弗蘭克·麥克納馬拉的美國商人在紐約一家飯店宴請賓客，酒過三巡菜過五味，是時(shí)候買單了，弗蘭克一摸兜，突然心中跑過萬匹“草泥馬”，因?yàn)橥鼛уX包了。場面一度非常尷尬，他只得叫妻子帶現(xiàn)金來飯店結(jié)賬。由于此次“急性尷炎”的爆發(fā)，讓弗蘭克顏面盡失，于是他萌發(fā)了創(chuàng)建信用卡公司的想法。因?yàn)樗旧砭褪切刨J方面的專家。

（信用卡發(fā)明者 弗蘭克·麥克納馬拉）

　　1950年春，弗蘭克約上好友施奈德聯(lián)合投資一萬美元，在紐約創(chuàng)立了“大來俱樂部”（Diners Club），俱樂部為會(huì)員們提供一種能夠證明身份的卡片，會(huì)員憑此卡片到指定27間餐廳就可以記賬消費(fèi)，不必付現(xiàn)金，這就是最早的信用卡?，F(xiàn)在看來，這種非銀行辦理的信用卡屬于“商業(yè)信用卡”。

　　這是一個(gè)專屬富人請客吃飯的一種“裝X神器”。自那以后，很多美國大銀行開始陸續(xù)借鑒這一模式。由此拉開了銀行信用卡大規(guī)模使用的大幕。

（美國早期銀行信用卡）

　　時(shí)至今日，當(dāng)初的小卡片幾經(jīng)換代，已經(jīng)變成采用了全新技術(shù)，安全性更高、具有額度的信用卡。并且，這一信用證明逐漸進(jìn)入了大眾的視野，不再專屬于富人。

　　從信用卡的歷史中可以看出，在過去，所有的信用風(fēng)險(xiǎn)都是由商戶來承擔(dān)的。但是現(xiàn)在，銀行幫忙承擔(dān)了這個(gè)風(fēng)險(xiǎn)，客戶進(jìn)行消費(fèi)之后，銀行會(huì)將這個(gè)消費(fèi)額墊上，還款日的時(shí)候再從用戶手中收回。

　　因此，銀行必須向商戶和客戶收取一定費(fèi)用，以保證自己的利益和運(yùn)轉(zhuǎn)，信用卡也順理成章地成為了銀行的盈利的吸金法寶。信用卡持卡人越多，使用頻次越高自然銀行從中抽取收益就越多。所以這就是為什么各銀行拼死纏跪求各位施主入教，哦不，是入卡。

　　既然是吸金法寶就會(huì)施展各種法力來吸金，那下面我們就一起來看看信用卡是如何為銀行吸金的。

　　信用卡4大吸金神功：

　　1. 商家交傭金

　　說出來你也許不信，銀行從商戶手中收取的傭金，是最大、最穩(wěn)定的盈利手段。

　　當(dāng)信用卡用戶在商戶消費(fèi)、通過POS機(jī)刷卡后，銀行會(huì)收取交易額1%~ 3%左右的回流傭金。這個(gè)比例可真不算小，許多小型商戶往往會(huì)為了避免支付這筆傭金，因此拒絕讓客戶使用POS機(jī)刷卡消費(fèi)。

　　2. 會(huì)員交年費(fèi)

　　當(dāng)前國內(nèi)的普通信用卡年費(fèi)，大多在300元以內(nèi)，而且只要能滿足條件就能夠減免（每年消費(fèi)XX筆或總消費(fèi)金額達(dá)到XX）。但也有一些高端信用卡，因?yàn)樘峁┝颂厥獾母叨朔?wù)（高端醫(yī)院就診不排隊(duì)，高端會(huì)所常年優(yōu)惠等），年費(fèi)高達(dá)3000元或以上，并且它們免除年費(fèi)的條件也很嚴(yán)苛。不過對(duì)于土豪們來說，這些信用卡提供的服（bi）務(wù)（ge）已經(jīng)遠(yuǎn)超那幾千塊的年費(fèi)了，因此必然不會(huì)吝惜這點(diǎn)小錢了。

　　3. 會(huì)員交手續(xù)費(fèi)

　　這個(gè)手續(xù)費(fèi)主要針對(duì)于用戶取現(xiàn)。我國的信用卡境內(nèi)本行取現(xiàn)的手續(xù)費(fèi)，是取現(xiàn)金額的0.5%，最低2元，最高50元；境外（含港澳臺(tái)）則是按每筆預(yù)借現(xiàn)金金額的3%計(jì)算手續(xù)費(fèi)，最低收費(fèi)為每筆￥30元或$3美元。

　　如果你將自己的錢存入信用卡中再取現(xiàn)，也是要支付這個(gè)手續(xù)費(fèi)的。如果你的信用卡內(nèi)沒有余額，透支取現(xiàn)，除了支付手續(xù)費(fèi)外，還需支付0.05%/天的利息。

　　4. 會(huì)員還款利息

　　因?yàn)樾庞每ㄔ缫炎呷雽こ０傩占?，普通客戶的還款能力不如土豪們好，因此難免出現(xiàn)還款日不能全額還清的情況。銀行針對(duì)此現(xiàn)象設(shè)定了最低還款額，并對(duì)未還款設(shè)定了利息和滯納金，在充分給予客戶喘息期的同時(shí)，也增加了自己的營收。

　　經(jīng)過仔細(xì)計(jì)算會(huì)發(fā)現(xiàn)，信用卡獨(dú)特的“利滾利”模式使得它的利息不下于高利貸，不過在去年，國家廢除了信用卡的滯納金，改為違約金，一定程度上緩解了還款人的壓力，但即便如此，信用卡的利息還是非常的驚人。

　　通常信用卡用戶在各商家消費(fèi)都是通過傳統(tǒng)第三方支付平臺(tái)（如銀聯(lián)）來實(shí)現(xiàn)交易，而承載交易信息的介質(zhì)即為銀行卡。但是隨著新興第三方支付平臺(tái)（手機(jī)移動(dòng)端，如微信、支付寶）的迅猛崛起，信用卡的使用量逐漸縮水。

　　日常生活中，消費(fèi)者的支付習(xí)慣悄然發(fā)生變化，人們越發(fā)青睞于使用更加便捷的手機(jī)支付來購買商品。就連部分信用消費(fèi)模式也脫離了那張塑料磁卡，京東白條、螞蟻花唄等新移動(dòng)端信用借貸產(chǎn)品快速搶占市場，這些無疑成為了很多年輕人擺脫信用卡的新選擇。對(duì)傳統(tǒng)金融企業(yè)來說，這無疑是一場災(zāi)難，但對(duì)整個(gè)大金融市場來說，更加透明更加高效的流轉(zhuǎn)無疑是大勢所趨。