現(xiàn)在不管你去哪里買什么，都是一個(gè)二維碼解決一切，既省去了攜帶現(xiàn)金的麻煩，也避免了到處用卡的不安全。

而在我們中國(guó)，最主要的數(shù)字支付方式就是衛(wèi)星和支付寶了，這種新的支付手段從根本上改變了整個(gè)社會(huì)的金融模式?？胺Q本世紀(jì)初影響最深遠(yuǎn)的金融創(chuàng)新。

移動(dòng)支付的便利性使得它迅速成為人們?nèi)粘Ｉ畹氖走x支付方式

既然如此便利和安全，支付寶和微信為何沒有迅速擴(kuò)展到全世界，為世界其它國(guó)家人民提供同樣的服務(wù)呢？

那是因?yàn)?，微信和支付寶并不是最早想到這個(gè)點(diǎn)子的。早在2004年支付寶成立之前，就有一家美國(guó)公司開始了類似的業(yè)務(wù)。并迅速占領(lǐng)了全球大部分國(guó)家市場(chǎng)，這就是美國(guó)版支付寶—PayPal。

PayPal：世界上最“超前”的移動(dòng)支付軟件

PayPal于1998年12月創(chuàng)立，當(dāng)時(shí)名為Confinity，是一家專門為手持支付終端開發(fā)安全軟件的公司。然而由于商業(yè)模式的失敗，僅僅創(chuàng)立幾個(gè)月后，公司就入不敷出，進(jìn)入了倒閉的階段。

面對(duì)這種困境，三位創(chuàng)始人非但沒有小心謹(jǐn)慎，反而更加大膽，將重點(diǎn)轉(zhuǎn)向了在當(dāng)時(shí)看來和天方夜譚差不多的數(shù)字錢包。并在1999年推出了PayPal的第一個(gè)電子支付版本。但在當(dāng)時(shí)，由于過于超前，并沒有引來多大的反響。

PayPal的商標(biāo)，中國(guó)老百姓接觸不多

轉(zhuǎn)機(jī)發(fā)生在2000年3月，Confinity的電子支付理念引起了后來大名鼎鼎的埃隆馬斯克的注意，沒錯(cuò)，就是那個(gè)玩重型火箭的。

馬斯克對(duì)Confinity正在發(fā)展的電子支付業(yè)務(wù)的未來持樂觀態(tài)度。于是將旗下的X.com與Confinity合并，注入大量資金，并終止了 X.com 的網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)，專注于電子支付。并正式更名為PayPal， 2002年，PayPal每股13美元的價(jià)格上市，上市當(dāng)天收益率就超過6100萬美元。

2002年，PayPal上市時(shí)的員工合影

從電子支付到特斯拉汽車，再到獵鷹9重型火箭，馬斯克就像從未來穿越回來一樣，每一次都會(huì)被所有人質(zhì)疑，每一次他的想法看起來都不著邊際，但每一次到最后，人們都會(huì)驚嘆：這也能搞成？。

上市以后，PayPal進(jìn)入高速發(fā)展，并很快被當(dāng)時(shí)全球最大的線上購(gòu)物平臺(tái)eBay收購(gòu)。2004年，PayPal成為了絕大多數(shù)ebay平臺(tái)用戶的首選購(gòu)物方式。也正是在這一年，同樣是做線上購(gòu)物的中國(guó)阿里借鑒PayPal，成立了支付寶。那個(gè)時(shí)候，絕大多數(shù)中國(guó)人都還沒有接觸過網(wǎng)上購(gòu)物。

Paypal之后的發(fā)展就非常順風(fēng)順?biāo)?。特別是2010年之后，智能手機(jī)普及，電子支付開始成為很多人日常生活最常用的支付方式。

從2010年到現(xiàn)在，PayPal保持著每年15%的穩(wěn)定增長(zhǎng)。截至2021年，PayPal在全球500強(qiáng)中排名第134位，按收入計(jì)算，已經(jīng)成為了美國(guó)最大的公司。股票交易價(jià)格超過每股108美元，市值超過1375.8億美元。

PayPal歷年?duì)I收表

作為一家國(guó)際巨頭，PayPal一直對(duì)中國(guó)市場(chǎng)有極高的熱情。早在2004年，PayPal就在上海成立了全資控股的美銀寶信息技術(shù)（上海）有限公司。但由于政策受限，一直未能在華實(shí)際開展金融業(yè)務(wù)。

2017年，PayPal與百度合作，允許百度的1億移動(dòng)錢包用戶通過百度服務(wù)向PayPal的1700萬商家付款，算是初步打通了國(guó)內(nèi)用戶通過PayPal進(jìn)行跨境交易的渠道。

2019年9月，中國(guó)人民銀行已批準(zhǔn)國(guó)付寶股權(quán)變更申請(qǐng)，PayPal通過旗下美銀寶信息技術(shù)（上海）有限公司收購(gòu)國(guó)付寶70%的股權(quán)。成為已經(jīng)擁有互聯(lián)網(wǎng)支付、移動(dòng)電話支付，基金支付、跨境人民幣支付業(yè)務(wù)許可的國(guó)付寶實(shí)際控制人。在等待了15年以后，PayPal終于正式進(jìn)入了中國(guó)市場(chǎng)。

PayPal收購(gòu)的國(guó)付寶用戶界面，支持大部分主流銀行賬戶

PayPal能否撼動(dòng)中國(guó)市場(chǎng)原來的兩大巨頭，支付寶微信的地位？

三者相比，在支付這一方面其實(shí)差別不大。

但是PayPal作為目前國(guó)際上主流的電子支付手段，還有一些與支付寶微信的不同點(diǎn)。

首先，PayPal對(duì)于用戶的退款處理保障的非常好。按理說PayPal只是一家支付公司，對(duì)于用戶的交易本身是沒有責(zé)任的。但是如果用戶購(gòu)買的東西與實(shí)際描述不符，PayPal也有健全的處理機(jī)制幫助用戶快速獲得全額退款。

在eBay交易中，通過“信用”、“評(píng)價(jià)”的規(guī)則，買賣雙方都會(huì)受到一定的保護(hù)。但是其保護(hù)機(jī)制較偏向買家一方。在eBay以外交易，只要向PayPal申訴“未授權(quán)交易”，或是向銀行申訴“信用卡被盜”，PayPal就可以馬上退回款項(xiàng)。對(duì)于這項(xiàng)機(jī)制，PayPal提供的反悔期長(zhǎng)達(dá)60天。

而微信和支付寶在這方面是沒有反悔期的，交易實(shí)時(shí)進(jìn)行，消費(fèi)者一旦反悔，只能找平臺(tái)方，例如淘寶京東協(xié)商退款。這種規(guī)則有利也有弊，對(duì)消費(fèi)者是壞事但對(duì)商家是好事。

PayPal有專門處理快速退貨退款的部門Happy Returns

電子支付雖然很方便，但有一個(gè)問題，就是提現(xiàn)需要收取手續(xù)費(fèi)。這是件很煩人的事情。特別是目前微信支付寶都是按照一定比率，提現(xiàn)數(shù)額越大，收取的手續(xù)費(fèi)也越高。當(dāng)你提現(xiàn)數(shù)額很大時(shí)，這個(gè)損失也是很客觀的。

PayPal在這方面就很有優(yōu)勢(shì)了。舉個(gè)例子，如果你用PayPal提取美國(guó)銀行賬戶里的美元，無論數(shù)額多少都不收手續(xù)費(fèi)。如果是香港銀行賬戶里的港元，大于1,000港元不收手續(xù)費(fèi)，少于1,000港元收取3.50港元。其它幣種類似。

這樣一來，就可以避免用戶提現(xiàn)的損失。當(dāng)然了，PayPal的提現(xiàn)，在任何時(shí)候都不需要上傳人臉信息和身份證資料。微信支付寶采取的則是通行費(fèi)率，無論提現(xiàn)多少都是一樣的費(fèi)率。

PayPal的提現(xiàn)非常方便，且很多時(shí)候不需支付額外的手續(xù)費(fèi)

最后，也是最重要的，PayPal在跨國(guó)跨幣種交易方面更加完善。是真正的國(guó)際通用支付手段。截至2022年，PayPal在全球202個(gè)市場(chǎng)主體中提供它的服務(wù)，允許客戶在全球范圍內(nèi)以25種貨幣發(fā)送，接收和持有資金?？梢宰層脩粼诿绹?guó)和全球市場(chǎng)的數(shù)百萬家在線商店中為自己喜歡的東西付費(fèi)。所有這些都無需轉(zhuǎn)換貨幣的麻煩。

因此，如果你經(jīng)常出國(guó)或者需要跨國(guó)交易，PayPal無疑是首選。

特別的是，PayPal支持加密貨幣。2020年10月21日，PayPal宣布了一項(xiàng)新服務(wù)，允許客戶從2021年開始使用加密貨幣在網(wǎng)絡(luò)上的2600萬商家購(gòu)物?？蛻艨梢再?gòu)買和使用比特幣，萊特幣，以太坊等加密貨幣。2022年3月，PayPal為200美元以下的加密貨幣交易引入了固定費(fèi)用結(jié)構(gòu);超過 $200不超過 $1，000 的購(gòu)買或銷售將收取 1.8% 的費(fèi)用，對(duì)于任何交易金額超過 $1，000 的交易，將收取 1.5% 的費(fèi)用。

而微信支付寶在這方面是完全不支持的。這對(duì)于投資加密貨幣的人而言會(huì)有一些不方便，但對(duì)于保障社會(huì)金融安全肯定更有利。

PayPal支持用戶使用加密貨幣交易

那么PayPal在將來有沒有可能取代微信和支付寶？

首先，按照中國(guó)人民銀行和銀監(jiān)會(huì)的規(guī)定，所有在中國(guó)境內(nèi)開展類似金融服務(wù)的機(jī)構(gòu)都必須申請(qǐng)牌照，而申請(qǐng)牌照的一個(gè)重要條件就是必須在央行存有一定比例的備付金，以應(yīng)對(duì)可能出現(xiàn)的金融風(fēng)險(xiǎn)。這就是為什么支付寶一定要設(shè)立浙江網(wǎng)商銀行，微信一定要設(shè)立微眾銀行的原因。沒有備付金，就不可能拿到牌照，更不可能從事金融借貸、大額交易等業(yè)務(wù)，以非法集資的罪名把你抓起來倒是很有可能。

其次，微信支付的成功并不僅僅是依靠它的金融業(yè)務(wù)，獨(dú)一無二的社交屬性才是人們很多時(shí)候不得不選擇微信支付的原因。支付寶則是因?yàn)樘詫毢吞熵埳蠑?shù)以萬計(jì)的中小商家的流量支持，再加上它做的比較早，自然占據(jù)了先河。

微信的社交功能是很多用戶不得不使用它來小額交易的關(guān)鍵

第三，PayPal也有一些不適合中國(guó)市場(chǎng)的缺點(diǎn)。比如60天的退款期，對(duì)于買家而言這是好事，但對(duì)于商戶而言就非常不利，特別是一些中小商戶，賬期太長(zhǎng)，資金周轉(zhuǎn)壓力大，對(duì)商戶保障不高，退單拒付風(fēng)險(xiǎn)高。

因此，PayPal在中國(guó)的業(yè)務(wù)，未來也只能像現(xiàn)在這樣與百度合作，作為第三方平臺(tái)提供一些跨境交易服務(wù)。別說取代微信和支付寶，就算是和二者并駕齊驅(qū)都是完全不可能的。