昨日，“網(wǎng)商銀行將逐步暫停支付寶提現(xiàn)或轉(zhuǎn)入II類賬戶業(yè)務(wù)”的消息引起了市場廣泛關(guān)注。

按照網(wǎng)商銀行的公告，該行將于2022年4月21日起逐步暫停支付寶提現(xiàn)或轉(zhuǎn)入網(wǎng)商銀行II類賬戶相關(guān)業(yè)務(wù)，同時網(wǎng)商銀行II類賬戶將僅支持本人綁定銀行賬戶轉(zhuǎn)入。

引起廣泛關(guān)注的原因在于支付寶大額免費(fèi)提現(xiàn)的通道又被關(guān)閉了一條。據(jù)媒體報(bào)道，個人用戶可免費(fèi)在網(wǎng)商銀行App中轉(zhuǎn)入支付寶余額，手續(xù)費(fèi)由網(wǎng)商銀行承擔(dān)，錢轉(zhuǎn)入網(wǎng)商銀行后，再通過網(wǎng)商銀行提現(xiàn)到自己名下銀行卡，基本可以實(shí)現(xiàn)免費(fèi)提現(xiàn)。

微信支付和支付寶作為第三方支付機(jī)構(gòu)，均早已開始對個人用戶提現(xiàn)到銀行賬戶收費(fèi)，費(fèi)率是0.1%。兩大對外給出的原因是銀行的通道使用費(fèi)費(fèi)用過高，承擔(dān)不起高昂成本。雖然外界也認(rèn)為，兩大也借此想讓資金持續(xù)在自己賬戶體系內(nèi)循環(huán)。

這次也人把原因歸結(jié)于網(wǎng)商銀行扛不住銀行的通道費(fèi)用。

這句話本身讀起來就很別扭。網(wǎng)商銀行就是銀行，通道的成本肯定不像銀行給到支付機(jī)構(gòu)的通道成本這樣高，而且隨著技術(shù)的進(jìn)步，通道成本一直在下降。最主要的是，扛不住通道費(fèi)上漲可以直接收費(fèi)，不應(yīng)該直接切斷并關(guān)閉通道。

因此，網(wǎng)商銀行這條支付寶大額免費(fèi)提現(xiàn)的通道被關(guān)閉，只是關(guān)閉后的結(jié)果而不可能是原因。

還需要指出的是，這次互聯(lián)網(wǎng)銀行二類戶對支付賬戶關(guān)閉跟支付寶和微信支付的提現(xiàn)政策沒有一點(diǎn)關(guān)系，收錢碼商家將支付寶余額提現(xiàn)至銀行卡仍然無需支付手續(xù)費(fèi)。

也就是說，調(diào)整只是網(wǎng)商銀行單方面的業(yè)務(wù)調(diào)整，相當(dāng)于網(wǎng)商銀行關(guān)閉了支付寶余額轉(zhuǎn)入網(wǎng)商銀行II類賬戶的功能，而并非是支付寶方面的業(yè)務(wù)調(diào)整。

實(shí)際上，網(wǎng)商銀行此前對支付寶余額轉(zhuǎn)入該行II類賬戶并無過多限制，此次事件為突然宣布對該業(yè)務(wù)進(jìn)行調(diào)整，并逐漸關(guān)停這項(xiàng)功能。鑒于此，個人推測或與監(jiān)管部門此前對銀行II類戶的管理要求有關(guān)。

為了更有效的防止利用銀行賬戶進(jìn)行洗錢和詐騙的多發(fā)，早在2016年央行就發(fā)布了《中國人民銀行關(guān)于落實(shí)個人銀行賬戶分類管理制度的通知》。將銀行賬戶分為三類，其中，開立I類戶必須銀行工作人員現(xiàn)場核驗(yàn)身份信息；銀行工作人員未現(xiàn)場核驗(yàn)身份信息的，存款人僅可開立Ⅱ類戶或Ⅲ類戶。

2018年央行又發(fā)布了《關(guān)于改進(jìn)個人銀行賬戶分類管理有關(guān)事項(xiàng)的通知》，明確規(guī)定“銀行的Ⅱ、Ⅲ類戶不能直接從支付賬戶入金”。

央行在《關(guān)于改進(jìn)個人銀行賬戶分類管理有關(guān)事項(xiàng)的通知》答記者問時特別強(qiáng)調(diào)為什么《通知》要重申Ⅱ、Ⅲ類戶與支付賬戶的出入金關(guān)系。

答：現(xiàn)行個人銀行賬戶分類制度對Ⅱ、Ⅲ類戶與支付賬戶之間的出入金管理作出了較為嚴(yán)格規(guī)定，即非面對面線上開立的Ⅱ、Ⅲ類戶可以向支付賬戶出金，未用完余額可從支付賬戶退回，但Ⅱ、Ⅲ類戶不能直接從支付賬戶入金。主要原因是，支付賬戶的實(shí)名程度相對不高，且支付賬戶出入金對象不受限，如允許支付賬戶與線上開立Ⅱ、Ⅲ類戶之間任意轉(zhuǎn)入、轉(zhuǎn)出資金，不利于落實(shí)賬戶實(shí)名制，不利于保護(hù)綁定Ⅰ類戶以及Ⅱ、Ⅲ類戶資金安全。為落實(shí)個人賬戶實(shí)名制，防范風(fēng)險，《通知》進(jìn)一步重申將支付賬戶作為非綁定賬戶管理，即支付賬戶不能直接向線上開立的Ⅱ、Ⅲ類戶入金，但允許非綁定賬戶入金的1個Ⅲ類戶除外。

也就是說，支付賬戶的實(shí)名程度相對不高，且支付賬戶出入金對象不受限，如允許支付賬戶與線上開立Ⅱ、Ⅲ類戶之間任意轉(zhuǎn)入、轉(zhuǎn)出資金，不利于落實(shí)賬戶實(shí)名制管理要求，也不利于保護(hù)綁定Ⅱ、Ⅲ類賬戶用戶的資金安全。

不過，根據(jù)相關(guān)規(guī)定，非面對面線上開立的Ⅱ、Ⅲ類戶可以向支付賬戶出金，未用完余額可從支付賬戶退回。

必須指出的是，此次調(diào)整不會給支付行業(yè)的便捷性帶來影響。央行一直在積極引導(dǎo)個人在使用網(wǎng)絡(luò)移動支付服務(wù)時，更多使用II、III類賬戶。Ⅱ、Ⅲ類戶可辦理日常消費(fèi)、繳納公共事業(yè)費(fèi)、向支付賬戶充值等業(yè)務(wù)。個人還可以將Ⅱ、Ⅲ類戶綁定支付賬戶，辦理支付賬戶充值或者快捷支付業(yè)務(wù)，滿足小額、高頻的支付需求的同時保障個人資金安全。