新一代的年輕人，似乎從大學(xué)期間開(kāi)始，就開(kāi)始被各種上門(mén)推銷信用卡。
銀行的職員們每個(gè)月都有相應(yīng)的信用卡任務(wù)，每位“都市麗人”的手中，也多少都有幾張信用卡。
如今，信用卡的優(yōu)惠和福利活動(dòng)也是越來(lái)越豐富，為的就是讓大家逐漸接受這種提前消費(fèi)的模式，從而刺激社會(huì)消費(fèi)水平的提升。
可是，與銀行職員們辛苦的各種電話+上門(mén)地推信用卡不同。
有一個(gè)男人，在不推行任何實(shí)體卡的情況下，居然也讓大家潛移默化地接受，甚至依賴這種提前消費(fèi)的模式。
用戶量達(dá)5億，花唄借唄深受年輕人追捧
2016年8月，螞蟻花唄消費(fèi)信貸資產(chǎn)支持證券項(xiàng)目，在上海證券交易所正式掛牌。這也標(biāo)志著螞蟻花唄這一全新的信貸消費(fèi)方式正式與大家見(jiàn)面。
那時(shí)候，支付寶已然成為國(guó)內(nèi)支付手段的一大領(lǐng)頭羊。而背靠支付寶的螞蟻花唄，其成長(zhǎng)和發(fā)展自然可以用“順風(fēng)順?biāo)眮?lái)形容。
誰(shuí)的手機(jī)上還沒(méi)有一個(gè)支付寶app呢？因此，這也就默認(rèn)了每一位支付寶用戶，都可以接收到螞蟻花唄的開(kāi)通邀請(qǐng)和使用推薦。
背靠大樹(shù)好乘涼，如此宣傳力度，不知要比業(yè)務(wù)員的地推先進(jìn)出多少倍。
當(dāng)月花，下月還。乍一看好像并沒(méi)有什么好處，花出去的錢無(wú)論如何還是得自己還。但不可忽略的是，花唄還有另一個(gè)功能，那便是當(dāng)月花的錢分期還。
依靠著每個(gè)人都不相同的額度和分期還款的方式，螞蟻花唄迅速崛起，用戶數(shù)量不斷攀升，特別是受到了年輕人群體的青睞。
花唄在額度方面拿捏得十分優(yōu)秀，500-50000元不等的消費(fèi)額度，根據(jù)用戶的信用額度進(jìn)行發(fā)放，并根據(jù)用戶的使用程度按時(shí)上漲。
通常來(lái)說(shuō)，用戶不會(huì)一下子領(lǐng)到過(guò)高的額度，而以大學(xué)生群體為例，一般為2000-5000元左右，有的人甚至只有500元。
這樣的額度不會(huì)讓人陷入“額度過(guò)高怕到時(shí)還不上，因此不敢使用”的恐慌，也不至于“額度過(guò)低而沒(méi)有使用的必要”，可以說(shuō)是剛剛好的程度。
就這樣，提前消費(fèi)開(kāi)始更大程度上成為年輕人們的習(xí)慣，而最先接觸到螞蟻花唄的這批大學(xué)生畢業(yè)工作之后，如此生活習(xí)慣伴隨著額度增加更加難以改變。
但是，螞蟻花唄的額度還是相對(duì)較低。
幾年后，支付寶又推出了“借唄”，主打幫忙還信用卡業(yè)務(wù)，同時(shí)能有效解決額度低的問(wèn)題。
時(shí)至今日，花唄借唄用戶量已經(jīng)達(dá)到5億，這一數(shù)字足以說(shuō)明花唄的成功。
每天，都有無(wú)數(shù)人通過(guò)花唄借唄，來(lái)解決自己生活中的“燃眉之急”。
提前還or到時(shí)還，區(qū)別不止一點(diǎn)點(diǎn)
“有借有還，再借不難”?；▎h借唄雖然可能幫忙解決一定急用錢的問(wèn)題，但是如果不能按時(shí)還款，信用分?jǐn)?shù)降低，再借可就難了。
嚴(yán)重的話，還會(huì)受到警告和征信影響。
有的朋友習(xí)慣設(shè)定還款日期，到期后自動(dòng)從銀行卡里扣除還款；也有的用戶確實(shí)是用來(lái)解決燃眉之急，因此手頭有了足夠的錢，就會(huì)趕緊提前還上。
看似這兩個(gè)舉動(dòng)都是做到了“按時(shí)還款”的要求，但其實(shí)，在如今的大數(shù)據(jù)時(shí)代，這兩個(gè)舉動(dòng)背后的區(qū)別，可不止一點(diǎn)點(diǎn)。
通常來(lái)說(shuō)，在大家的思維里可能會(huì)認(rèn)為，比起在要求還款當(dāng)日還款，提前幾天還款顯然是更加優(yōu)秀的舉動(dòng)，系統(tǒng)一定會(huì)給予這樣的用戶更多嘉獎(jiǎng)。
但事實(shí)上，可能和大家想象的完全相反。
據(jù)支付寶內(nèi)部員工透露：在螞蟻花唄的判定準(zhǔn)則里，如果一名用戶每次都提前還款，說(shuō)明該用戶還款能力沒(méi)有任何問(wèn)題。
但是同樣也說(shuō)明，這位用戶對(duì)于螞蟻花唄的需求沒(méi)有那么高，粘性低。
仔細(xì)想想其中的道理，便能明白系統(tǒng)如此判定的合理性。畢竟如果一個(gè)人手頭資金不寬裕，那么他不會(huì)總是有充足的資金進(jìn)行提前還款，那么他對(duì)花唄的需求才是更高的。
這樣的用戶，才是螞蟻花唄的“重點(diǎn)服務(wù)對(duì)象”。在這樣的判定之下，花唄會(huì)將更高的額度給予那些到期準(zhǔn)時(shí)還款的用戶，而非提前還款的用戶。
因此，如果你每個(gè)月都提前還款，也許這就是自己的額度始終沒(méi)有提升的原因咯。
這樣的判定方式，對(duì)于花唄來(lái)說(shuō)是十分合理的。畢竟支付寶開(kāi)設(shè)這一服務(wù)，也是為了利益并非為了做慈善。
但是同樣，它也在一定程度上造成了還款能力本就不高的用戶，卻在日益增長(zhǎng)的額度驅(qū)使下迷失，最終像滾雪球一般，讓自己的債務(wù)越滾越多……
疫情當(dāng)下，過(guò)度提前消費(fèi)應(yīng)反思
如今，受疫情影響的我們每天的生活似乎都在相當(dāng)一定程度上的不確定中度過(guò)。
誰(shuí)都不敢保證，自己所處的城市可以永遠(yuǎn)高枕無(wú)憂。大規(guī)模企業(yè)的用工縮減和降薪裁員，很多人因此也無(wú)法保證，自己的薪資和還款能力可以始終保持在如此水平線。
因此，在這樣的大環(huán)境之下，年輕一代更需要對(duì)自己提前消費(fèi)的習(xí)慣進(jìn)行反思。
花唄的盛行之下，很多網(wǎng)友們幽默地表示：馬云是唯一借我錢還不收利息的男人?？墒牵皇绽⒌腻X更要按時(shí)還，不然一時(shí)沖動(dòng)消費(fèi)而影響了自己的社會(huì)征信，實(shí)在是得不償失。
“量入為出，適度消費(fèi)”這樣的句子，從大家的高中的政治課上就不停地看到。
可如今的我們?cè)缫殉赡辏瑓s經(jīng)常在自己喜歡的東西面前，把這句話拋在腦后，這無(wú)疑是每位習(xí)慣提前消費(fèi)的年輕人都需要反思的問(wèn)題。
螞蟻花唄之所以可以死死拿捏住年輕人的心理，其實(shí)是從一定程度上幫助大家實(shí)現(xiàn)了某種“階級(jí)跨越”的夢(mèng)想。
人們都喜歡自己買不起、配不上的東西。而螞蟻花唄的存在，讓一些曾經(jīng)自己需要省吃儉用幾個(gè)月才能買下的東西變得唾手可得，而這樣的消費(fèi)心理和習(xí)慣，終究是會(huì)釀成大禍的。
如今，在國(guó)家相關(guān)部門(mén)的治理和約束下，螞蟻花唄的運(yùn)行也逐漸提升了其安全性。
據(jù)2021年9月22日的最新報(bào)道，花唄已接入央行征信系統(tǒng)，而拒絕接入的用戶，將無(wú)法使用螞蟻花唄。
如此力度之下，相信大家也會(huì)因?yàn)楹ε禄▎h逾期，而在使用時(shí)多一分考量和猶豫吧……
