近期，市場有消息稱，北京地區(qū)消費(fèi)貸利率較年初出現(xiàn)較大幅度下調(diào)，部分銀行的消費(fèi)貸最低年利率降至3.8%，引起消費(fèi)者的關(guān)注。那么，上海等地是否也同步下調(diào)？

《國際金融報(bào)》記者近日對多家銀行進(jìn)行采訪調(diào)查發(fā)現(xiàn)，目前上海地區(qū)的消費(fèi)貸年利率仍主要集中在4%以上，主要以國有大行的報(bào)價(jià)利率為主，股份制銀行報(bào)價(jià)相對更高。

一位股份制銀行內(nèi)部人士向記者透露，雖然近期有銀行推出一定利率優(yōu)惠，但對客戶的資質(zhì)要求相當(dāng)高，能完全符合條件的客戶并不多，至于真實(shí)利率多少仍需看客戶資質(zhì)來判定。

消費(fèi)貸利率降至4%以下

據(jù)有關(guān)媒體報(bào)道，北京地區(qū)的銀行近期消費(fèi)貸利率出現(xiàn)下滑，且多家國有大行采取消費(fèi)貸利率優(yōu)惠政策，部分銀行相關(guān)產(chǎn)品最低利率降至4%以下。

報(bào)道稱，今年7月中旬，工商銀行“融e借”和農(nóng)業(yè)銀行“網(wǎng)捷貸”的最低年利率均已降至3.8%。建設(shè)銀行“快貸”最低年利率由原來的4.35%下降至4.05%。

針對此情況，《國際金融報(bào)》記者對上海地區(qū)的國有大行及多家股份制銀行進(jìn)行采訪調(diào)查，但他們普遍表示，消費(fèi)貸款利率并未出現(xiàn)明顯松動(dòng)。

整體來看，目前國有銀行提供的無抵押消費(fèi)貸的貸款利率報(bào)價(jià)最低，年化利率最低報(bào)價(jià)區(qū)間在4%-4.6% ，而股份制銀行無抵押消費(fèi)貸報(bào)價(jià)相對較高，多數(shù)銀行利率超4.6%。

以平安銀行無抵押消費(fèi)貸“白領(lǐng)貸”為例，雖然宣傳頁面顯示該產(chǎn)品年利率在3.852%-9.72%，但記者采訪獲悉，該產(chǎn)品普遍年利率在4.68%以上。

另外，招商銀行1年以內(nèi)的消費(fèi)貸基準(zhǔn)利率為4.35%，而1-5年期的貸款基準(zhǔn)利率為4.75%。從消費(fèi)貸的貸款利率構(gòu)成來看，主要是在貸款基準(zhǔn)利率基礎(chǔ)上“加點(diǎn)”。換言之，對客戶來講，實(shí)際貸款利率必然要高于銀行提供的貸款基準(zhǔn)利率。

“可能不同地區(qū)的各分支銀行會根據(jù)自身情況，對消費(fèi)貸的貸款利率給予微調(diào)，或者是加點(diǎn)不同，但普遍不會低于貸款基準(zhǔn)利率?！蹦硣写笮锌蛻艚?jīng)理告訴《國際金融報(bào)》記者，從年初至今，在上海地區(qū)該銀行的消費(fèi)貸款利率并沒有較大幅度的下調(diào)。

那么，是否有年利率低于4%的消費(fèi)貸？據(jù)記者了解，確實(shí)存在，但并不普及。例如，工商銀行的“融e借”貸款顯示，在2022年7月26日至8月31日期間，通過手機(jī)銀行、智能終端等渠道辦理該業(yè)務(wù)可享年利率優(yōu)惠，最低1年期利率為3.99%，1年期以上為4.18%。

貸款“隱含”條件頗多

事實(shí)上，今年為了擴(kuò)大消費(fèi)貸產(chǎn)品市場規(guī)模，多數(shù)銀行在其產(chǎn)品的宣傳上可謂頗為用心。

據(jù)一位消費(fèi)者反映，近期，多家銀行通過短信或電話的方式，向其宣傳推介相關(guān)產(chǎn)品，甚至還打出貸款利率優(yōu)惠及低廉利率的宣傳口號。例如，“線上申請，隨借隨還，年化利率3.8%起，額度最高可達(dá)20萬元”。而“低廉”的利率確實(shí)讓不少消費(fèi)者感到心動(dòng)。

不過，從實(shí)際的貸款操作看，并沒有得到真正滿足。上海地區(qū)某股份制大行信貸部經(jīng)理對《國際金融報(bào)》記者透露，“這更多是一種吸引客戶的宣傳手段，很少有客戶能獲取”。

“我們確實(shí)能夠辦理年化利率3.8%的消費(fèi)貸產(chǎn)品，但是不是無抵押的信貸，而是需要有良好房產(chǎn)作為抵押擔(dān)保物，才能提供給客戶?！鄙鲜隹蛻艚?jīng)理表示，當(dāng)前銀行對于客戶的資質(zhì)審核還是非常嚴(yán)格的，而這種貸款利率的優(yōu)惠并不意味著銀行要“放水”。

“今年，銀行對不良的容忍度還是較低的。當(dāng)前，市場上雖然國有大行表示能提供給客戶的消費(fèi)貸年化貸款利率較低廉，但隱藏著對客戶資質(zhì)的高要求，而且給予的額度也不多，至于客戶真實(shí)能獲得的貸款利率到底多少，仍需要看資料審核后的結(jié)果?！鄙鲜隹蛻艚?jīng)理稱。

與此同時(shí)，記者也注意到，多數(shù)銀行在消費(fèi)貸款的投放上確實(shí)存在一定“偏好”，并且在為客戶發(fā)放個(gè)人消費(fèi)貸款時(shí)，多數(shù)銀行還會詳細(xì)詢問客戶從事的職業(yè)類型及單位信息，包括社保公積金額度等情況，并且更加偏向給國有企業(yè)、事業(yè)單位等在職員工提供更大的利率優(yōu)惠。

例如，招商銀行便設(shè)置了企業(yè)“白名單”，在名單中的企業(yè)員工才可享受最低的消費(fèi)貸款利率。農(nóng)行方面也表示，只有在國企、事業(yè)單位上班的客戶，才有辦理該行消費(fèi)貸的資格。

“當(dāng)前，消費(fèi)金融行業(yè)的利率水平相較前兩年來說，有了明顯的下降，但由于利率定價(jià)具有‘千人千面’的特征，不同用戶的資質(zhì)及評估結(jié)果不同，因此具體到個(gè)體用戶的體驗(yàn)，可能會存在差異?！币子^分析金融行業(yè)高級分析師蘇筱芮對《國際金融報(bào)》記者表示。

在她看來，當(dāng)前，多家銀行、消費(fèi)金融公司開展“降利”等營銷活動(dòng)，但其所采取的降息并非“普降”，而是有條件、有針對性的一種舉措，也是用戶精細(xì)化運(yùn)營的一種具體表現(xiàn)。

“這種行為針對活躍度低的用戶，能夠?qū)崿F(xiàn)喚醒‘沉睡用戶’。針對貧困學(xué)生，則是響應(yīng)監(jiān)管號召，具有多重用意及目的?！碧K筱芮稱，針對優(yōu)質(zhì)客戶提供低息產(chǎn)品，早已成為消費(fèi)金融領(lǐng)域一種常態(tài)，對于這些機(jī)構(gòu)來說，如何劃定目標(biāo)客群范圍并采取差異化的利率定價(jià)策略則是一種考驗(yàn)。

本文源自國際金融報(bào)