每當(dāng)有家庭支柱問(wèn)，買(mǎi)保險(xiǎn)，優(yōu)先買(mǎi)哪一種？

豆沙都會(huì)毫不猶豫的說(shuō)：定期壽險(xiǎn)。

定期壽險(xiǎn)，主要指的是用于轉(zhuǎn)嫁被保險(xiǎn)人死亡的風(fēng)險(xiǎn)，以身故作為賠付標(biāo)準(zhǔn)的保險(xiǎn)，保險(xiǎn)責(zé)任一般就是死亡和全殘?？珊?jiǎn)單理解為，被保險(xiǎn)人死了、高度殘疾了就賠的保險(xiǎn)。

“死亡”是一個(gè)我們不太愿意去觸及的話(huà)題，但是偏偏現(xiàn)實(shí)總是有些殘酷的。

和大家分享一個(gè)公司最近的理賠案例，

2018年9月，經(jīng)營(yíng)著一家母嬰店的29歲趙女士，投保了復(fù)星保德信星安定期壽險(xiǎn)，年繳保費(fèi)1515元，保障期限為30年，繳費(fèi)期限也為30年，身故全殘保額150萬(wàn)，指定受益人為7歲的兒子。后來(lái)在一次抬重物下樓梯過(guò)程中，不慎摔下、后枕部著地，搶救無(wú)效死亡。家人報(bào)案后，保險(xiǎn)公司在了解了事故經(jīng)過(guò)、收集理賠所需資料并調(diào)查核實(shí)后，賠付了150萬(wàn)。

有了這150萬(wàn)后，至少7歲兒子的教育不會(huì)被迫中斷、生活水平不會(huì)突然直線(xiàn)下降，趙女士的父母也不會(huì)因突然失去女兒，晚年還要在悲痛和經(jīng)濟(jì)困頓中度過(guò)。

這是一份被保險(xiǎn)人自己拿不到錢(qián)的保險(xiǎn)，它更多買(mǎi)的是一份責(zé)任，矯情點(diǎn)也可以說(shuō)是，一份愛(ài)。高保額的定壽，能夠作為家庭責(zé)任的延續(xù)，幫助家庭支柱去盡一些未盡完的責(zé)任。

定壽是最近兩年才開(kāi)始興起的，很多人都明白自己身上的重?fù)?dān)也愿意花小錢(qián)去完成定壽的配置，接觸的用戶(hù)多了，總結(jié)出了大部分買(mǎi)定壽問(wèn)的最多的幾個(gè)問(wèn)題：

定壽要買(mǎi)多少保額合適呢？

都說(shuō)要定期，那我要保障到多久？

已購(gòu)買(mǎi)意外險(xiǎn)或重疾險(xiǎn)，還要買(mǎi)壽險(xiǎn)嗎？

1 、保額要足夠

保額，建議至少要覆蓋自己的債務(wù)，比如房貸、車(chē)貸等等，合理的壽險(xiǎn)保額不是簡(jiǎn)單粗暴拿年收入乘以10倍就行了，應(yīng)該這樣計(jì)算：

壽險(xiǎn)保額=家庭責(zé)任(房貸、孩子上到大學(xué)所需教育費(fèi)、孝養(yǎng)父母的費(fèi)用、家人未來(lái)固定年限的生活費(fèi)用等)-家庭總資產(chǎn)(儲(chǔ)蓄、有價(jià)證券、投資性房產(chǎn)、已有風(fēng)險(xiǎn)保額、配偶未來(lái)工作所能得到的收入)

如果收入比較高，或想給家人預(yù)留更長(zhǎng)的緩沖期，比如10年20年，那可以適當(dāng)加保。

2 、保障年限

定期保障年限的選擇，則需要你考慮自己打算何時(shí)退休。

假設(shè)你想60歲退休，在那個(gè)時(shí)候，孩子已成年，有自己獨(dú)立的經(jīng)濟(jì)能力，也沒(méi)有太多的負(fù)擔(dān)需要去承擔(dān)，那么保障到60歲即可。當(dāng)然，如果你有更多的預(yù)算，也可以選擇繳費(fèi)到70歲甚至80歲，這樣基本上就和國(guó)人平均壽命（76歲）差不多了。

3、 有了意外險(xiǎn)還需要定壽嗎？

有了意外險(xiǎn)同時(shí)也是需要定壽保障的，因?yàn)橐馔怆U(xiǎn)的保障責(zé)任范圍是小于定期壽險(xiǎn)的，對(duì)于疾病導(dǎo)致的身故，意外險(xiǎn)是不包含的，另外，一般意外險(xiǎn)以短期險(xiǎn)一年保障為多，需要逐年購(gòu)買(mǎi)，很容易出現(xiàn)“空窗期”，不利于全面保障； 而帶身故責(zé)任的重疾險(xiǎn)也只是共用保額，賠了重疾，可能身故就很少甚至沒(méi)有額度了。

建議家庭經(jīng)濟(jì)支柱有條件的話(huà)，還是盡量單獨(dú)補(bǔ)充定期壽險(xiǎn)。

4 、搞清楚健康告知和免責(zé)條款

雖說(shuō)身故就賠，但要是有人鉆空子，在自殺前或病入膏肓?xí)r購(gòu)買(mǎi)壽險(xiǎn)，那可是多少錢(qián)也不夠賠啊。

保險(xiǎn)公司可不傻，因此購(gòu)買(mǎi)前會(huì)有健康告知，合同里也設(shè)置了免責(zé)條款等。

避免出現(xiàn)無(wú)法理賠等糾紛，務(wù)必要做好健康告知以及看清楚免責(zé)條款。

“死亡”一直是國(guó)人忌諱的話(huà)題，但在現(xiàn)實(shí)面前，有時(shí)候，我們不得不面對(duì)。

如果你很熱愛(ài)自己的家人，你對(duì)你的家庭不可替代，那沒(méi)什么猶豫的，一份壽險(xiǎn)絕對(duì)是標(biāo)配。

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