今天在頭條上看到了一個(gè)問(wèn)題：十年前欠工商銀行的信用卡三百元，但一直沒(méi)有還，現(xiàn)在一共連本帶息要還四萬(wàn)多元，有什么方法可以解決？看到這個(gè)問(wèn)題，我的第一反應(yīng)是不可能，畢竟銀行不是高利貸機(jī)構(gòu)，300元，十年要翻成4萬(wàn)多元，那利率早已突破國(guó)家的規(guī)定的高利貸界限了。
4萬(wàn)多元，我們姑且按照中間值45000元計(jì)算，假設(shè)年利率為M，則300*（1+M）^10=45000元，可得M=65%，65%是什么概念想必不用我多說(shuō)，目前國(guó)家的關(guān)于高利貸的界限是銀行同期貸款基礎(chǔ)利率的四倍而已，所以只透支300元，不可能十年變?yōu)?5000元！
實(shí)際欠款為多少？
要知道信用卡逾期會(huì)欠多少錢，前提是我們知道其逾期會(huì)產(chǎn)生的費(fèi)用，逾期十年，則差不多是2013年開(kāi)始，在2013年逾期時(shí)會(huì)產(chǎn)生兩個(gè)費(fèi)用：一個(gè)是逾期的利息；另一個(gè)是滯納金。逾期的利率各家銀行都一樣為18.25%（折合月利率為1.52%，因?yàn)樾庞每ㄊ前丛掠?jì)息的），滯納金一般按照最低還款額未還部5%收取，滯納金納入下期的本金計(jì)算（滯納金在2017年已經(jīng)被取消了）。最低還款為欠款本金的10%，三百元的最低還款額為30元，按照5%計(jì)算，30*5%=1.5元，也就是說(shuō)首期的滯納金為1.5元而已。
因此在產(chǎn)生逾期的首月，欠款金額為：300*（1+1.52%）+300*10%*5%=306，第二期的欠款金額為：306*（1+1.52%）+306*10%*5%=312.18元，第三期的還款金額為：312.18*（1+1.52%）+312*10%*5%=318.48，…..以此類推，十年一共120期，最終逾期的本息合計(jì)僅為3762元（暫時(shí)不考慮2017年取消罰息的情況），所以十年也就是翻了12倍左右，不可能是上述45000（相當(dāng)于150倍）。
為什么會(huì)欠四萬(wàn)元？
從理論的計(jì)算上來(lái)看，300元十年一般是不會(huì)欠下4萬(wàn)多元的，但現(xiàn)實(shí)中我們不止一次聽(tīng)到或者看到，真的有人就幾百元沒(méi)還，最終翻倍為幾千甚至上萬(wàn)元的情況，這又是為何呢？其實(shí)這與你透支的金額有關(guān)，現(xiàn)實(shí)中有的人實(shí)際透支金額達(dá)到了10萬(wàn)元甚至20萬(wàn)元，由于疏忽差個(gè)一兩百元沒(méi)還，因?yàn)殂y行的信用卡針對(duì)逾期賬單是全額罰息，雖然你賬單20萬(wàn)元只是300元沒(méi)還清，但是銀行在計(jì)息時(shí)是按照透支金額（20萬(wàn)元）計(jì)算的，而不是按照未還的300元計(jì)算的，所以才會(huì)有幾百元沒(méi)還，最終欠下幾千甚至上萬(wàn)的情況。
什么方法解決？
理論上來(lái)說(shuō)，銀行信用卡欠款很少會(huì)出現(xiàn)逾期十年的情況，畢竟只要你一逾期了，銀行都是立馬聯(lián)系解決的，能拖欠十年的，基本上屬于主觀上的惡意逾期了（或者因?yàn)楦鼡Q地址及電話導(dǎo)致銀行未能聯(lián)系上你），其次對(duì)于這類小額逾期，大部分銀行在催收無(wú)果的情況下，都是掛賬核銷了，掛賬后不會(huì)在繼續(xù)計(jì)息了，所以很少會(huì)出現(xiàn)十年后再來(lái)的情況。
那如果真的不幸遇到了，要怎么辦？欠款300元，這并不是一個(gè)大金額，正常而言是疏忽所致，而不是故意逾期，畢竟沒(méi)有這個(gè)必要，所以此時(shí)無(wú)需緊張，與銀行加強(qiáng)溝通，爭(zhēng)取核減相應(yīng)的罰息或者利息。
總結(jié)
在銀行有辦理信用卡或者貸款的，如果更換手機(jī)號(hào)碼或者居住地址一定要提前和銀行報(bào)備，否則一旦出現(xiàn)逾期，銀行無(wú)法及時(shí)聯(lián)系并告知你，最終吃虧的是你自己。
