其實(shí)呢，保險并不難，難的是接收知識的時候不夠系統(tǒng)、全面，導(dǎo)致無法串聯(lián)起來。
所以這篇是一篇真正的保險超級干貨文，大家想為自己指定專屬保險方案的話，可以直接點(diǎn)擊此處進(jìn)行咨詢。
一、壽險
1.概念、種類和購買注意事項(xiàng)
1)壽險的概念
壽險，顧名思義，以人的壽命作為保險標(biāo)的。
大家可以這樣理解——你購買壽險后，如果在合同期內(nèi)不幸身故，保險公司就會賠給你家人一筆錢。
舉個例子，李先生是某公司的高級工程師，太太是家庭主婦，女兒正在讀大學(xué)。去年，李先生買了一份保額為650萬的壽險，今年他在工作崗位上突然猝死，那么保險公司就會賠付李太太和李小姐650萬。由于她們都暫時沒有工作，這筆錢就成了救命稻草。
所以說，壽險對家庭的保障意義大于對個人的保障意義。
2)壽險有哪些種類?
壽險按保障期限可分為短期壽險、定期壽險和終身壽險。
短期壽險的時長一般是一年，價格較便宜，但老年人購買的價格遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于年輕人，且續(xù)保不穩(wěn)定。所以對于大部分人來說，短期壽險并不是一個合適的選擇。
定期壽險采用固定時長，比如保障10年、20年、30年，或者保障至60歲、70歲、80歲的期限，是市面上主流的壽險種類。
定期壽險性價比高，且保障時間長，是絕大多數(shù)人的選擇。
終身壽險的保障時長是一生，并且賠付概率100%，但是高賠付率的前提是高保費(fèi)，對于多數(shù)人來說實(shí)在不劃算。
3)購買壽險需要注意什么?
我們一般要關(guān)注的是健康告知、免責(zé)條款、保額、保費(fèi)這四個方面。
l 健康告知&職業(yè)要求
這一點(diǎn)決定了我們“能不能買”的問題。
定期壽險的健康告知比重疾險和醫(yī)療險寬松很多，一般只要不是很大的問題都不會拒保。
不過在職業(yè)要求上有一定的限制，從事高危工作、高風(fēng)險職業(yè)的人群比較難買，且會限制保額。
通常在產(chǎn)品的投保須知里，會對投保的職業(yè)、年收入、有無社保等有規(guī)定。
l 免責(zé)條款
這一點(diǎn)關(guān)系到“能不能賠”的問題。
免責(zé)條款指某些原因?qū)е碌纳砉驶蛘呷珰埐毁r，這點(diǎn)一定要搞清楚。
定期壽險產(chǎn)品一定有的三條免責(zé)如下：
投保人對被保險人的故意殺害、故意傷害
故意自傷、故意犯罪或者抗拒依法采取的刑事強(qiáng)制措施
被保險人自本合同成立或者合同效力恢復(fù)之日起兩年內(nèi)自殺
其他由保險公司自行擬定的免責(zé)，當(dāng)然是越少越好。
l 保費(fèi)
決定了“要交多少錢”。
無論是什么公司的產(chǎn)品，保障全面、保額高，但是保費(fèi)不高，性價比就越高!
l 保額
涉及到“能賠多少”的問題。
買保險就是買保額，所以保額一定要買足。
定期壽險的保額至少要覆蓋掉家里的債務(wù)，包括車貸、房貸、私人借款等等，這樣才能發(fā)揮它的作用。
2.壽險的購買人群
1)如果你是剛進(jìn)入社會的畢業(yè)生
很多人在大學(xué)剛畢業(yè)的那段時間，都是“月光族”。
但是這不意味著放棄壽險的保障。
雖然預(yù)算不足，但咱們勝在年輕健康。
建議大家選擇保障時長為10年或者20年的定期壽險，低價保費(fèi)，很適合預(yù)算不足的年輕人。
以上圖為例，只要選對性價比高的定壽產(chǎn)品，保障20年，保額30萬，繳費(fèi)20年，一年的保費(fèi)也只需要132元?？梢哉f是相當(dāng)劃算了!
2)如果你是多年職場打工人
在職場摸爬滾打多年，大家的工資節(jié)節(jié)攀升，但是身體狀況和工資基本呈反方向發(fā)展。
是時候購入保障期限更長的定期壽險了!
特別是為經(jīng)濟(jì)責(zé)任最重的家庭頂梁柱買一份。
因?yàn)轫斄褐坏┤ナ?，其他的家人就會面臨經(jīng)濟(jì)上的窘境。如果在生前就已經(jīng)配置了定期壽險，就可以避免出現(xiàn)這樣的問題。
建議大家選擇保障到退休年齡的定期壽險，因?yàn)橥诵莺?，主要?jīng)濟(jì)責(zé)任就不在自己身上了。
3)如果你是想投資理財(cái)?shù)娜耸?/h1>
有些朋友會想問，能不能買一份保險，直接保障到身故?
如果是有一定經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)、又想要進(jìn)行遺產(chǎn)規(guī)劃的人，我非常推薦配置終身壽險。
除了能夠轉(zhuǎn)移家庭的經(jīng)濟(jì)風(fēng)險外，終身壽險更多的是發(fā)揮避稅避債、資產(chǎn)傳承的作用。
更不用提，增額終身壽還有財(cái)富增值的功能。
不過終身壽險因其100%的賠償率，它的保費(fèi)也更為昂貴，因此更適合有一定經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)的朋友購買。
3.什么樣的壽險比較好?
確定好了自己要買哪類壽險，接下來就是要購買一份稱心如意的壽險。
一份好的壽險應(yīng)該滿足以下幾點(diǎn)：
1)健康告知要寬松
壽險的健康告知要求和重疾險、醫(yī)療險相比，比較寬松，一般是3-5條。
像常見的小病，比如結(jié)節(jié)、乙肝等都有機(jī)會承保。
因此，健康告知越寬松越好。
2)職業(yè)類別無限制
家庭頂梁柱中有不少是從事高危職業(yè)的，例如警察、勘探工人等。
這些崗位經(jīng)常會因?yàn)槠湮ｋU性，而被限制購買壽險。
所以說，一份好的壽險應(yīng)該對高危群體足夠友好，而不是限制職業(yè)的類別。
3)免責(zé)條款少
并非所有方式的身故都能獲得賠償。
比如因吸食毒品而導(dǎo)致的身故，保險公司是能夠拒絕賠付的。
在閱讀合同時需要看清免責(zé)條款的詳細(xì)內(nèi)容，防止遭遇不幸之后，才發(fā)現(xiàn)無法獲得賠付。
總的來說，免責(zé)條款越少對我們越有利。
4)性價比優(yōu)越
在保障相同的前提下，無論是什么公司的產(chǎn)品，往往保費(fèi)越少的產(chǎn)品越能打動人心。
畢竟人人都想用最少的錢花出最好的效果。
選擇一份性價比優(yōu)越的產(chǎn)品，也是對自己的錢包負(fù)責(zé)。
4.什么情況下，壽險不會賠償?
1)等待期內(nèi)疾病身故、全殘
一般壽險有90-180天的等待期，在這期間， 非意外導(dǎo)致的身故不賠。
2)免責(zé)條款的內(nèi)容
在簽署合同之前，請務(wù)必看清合同中的免責(zé)條款。
l 法定的免責(zé)條款有：
投保人故意殺害被保人
被保人犯罪
被保人兩年內(nèi)自殺
l 市面上部分壽險還會有以下幾種常見的免責(zé)條款：
被保人主動吸食或注射毒品;
被保人酒后駕駛、無合法駕駛證駕駛或駕駛無效行駛證分機(jī)動車;
戰(zhàn)爭、軍事沖突、暴亂或武裝叛亂;
核爆炸、核輻射或核污染;
被保人感染艾滋病。
3)其他情況
戰(zhàn)爭、吸毒、酒駕等導(dǎo)致的身故 ，很多壽險也列為免責(zé)，都不予以賠付。
5.壽險理賠時要注意什么?
1)理賠時間
一旦出險，要及時報(bào)案!以免之后無法順利理賠。
一般報(bào)案時間為在事發(fā)后10日內(nèi)，如果超過規(guī)定的時間，保險公司很有可能會拒賠。
2)理賠材料
保險合同規(guī)定的理賠相關(guān)材料一定要保管好。
如果重要材料丟失，可能會無法進(jìn)行理賠，或者造成理賠時間延遲。
3)免責(zé)條款
我們要熟知免責(zé)條款的內(nèi)容，如果身故的情況是免責(zé)條款里的，那么保險公司是無法賠償?shù)摹?/p>
6.增額終身壽
1)增額終身壽是什么?
普通的終身壽險無法增值，在購買時。假如保額是50萬，賠償時的保額就是50萬。
而增額終身壽的保額，隨著年紀(jì)的增長而增長。
它的理財(cái)功能是一大特色，只要人活著，保額、現(xiàn)金價值每年都會變多。
2)增額終身壽有什么功能?
l 身故保障
增額終身壽是終身壽險的一類，能夠提供終身的身故保障。
l 理財(cái)功能
它的理財(cái)功能是其他壽險所不具備的。
增額終身壽每年都有固定的回報(bào)率，保單價值每年都會累計(jì)增加。
且回報(bào)率不會受到市場波動、經(jīng)濟(jì)環(huán)境變化的影響。
l 保單傳承
在購買增額終身壽時，可以指定一位或者多位受益人，并且可以約定收益份額、比例。
投保人對保單的價值有絕對的控制權(quán)，可以實(shí)現(xiàn)安全、定向的傳承作用。
3)增額終身壽的優(yōu)缺點(diǎn)
l 優(yōu)點(diǎn)：
a.保障終身，并且保額隨年齡增長
增額終身壽險的保障較簡單，保障被保人的身故和全殘。
雖然在起初投保時，保額很低，但是經(jīng)過幾年就能收回成本，保額也能提高許多。
b.安全穩(wěn)定，回報(bào)確定
增額終身壽的保額是按照固定回報(bào)率持續(xù)增長的。
現(xiàn)在銀行中的理財(cái)產(chǎn)品利率每年都會下調(diào)一些，如果在銀行購買了3年期利率3.5%的理財(cái)產(chǎn)品，3年之后的利率可能只有3%了。
而增額終身壽就能在相當(dāng)長的時間內(nèi)，保持一個穩(wěn)定的利率。
c.靈活性強(qiáng)
和年金險主動給錢不同，增額終身壽需要我們自己主動申請“減額提取”來取錢。
即降低保額，把部分現(xiàn)金價值提取出來，作教育金或者養(yǎng)老金。
l 缺點(diǎn)：
a.保費(fèi)昂貴
由于增額終身壽的幾大特點(diǎn)，它的保費(fèi)也相應(yīng)的高昂，適合健康保障充足，且仍有余力考慮資產(chǎn)規(guī)劃的家庭。
對于經(jīng)濟(jì)條件一般的家庭，增額終身壽不是個很好的選擇。
b.前期保障低
在觀望購買的小伙伴一定要注意這個點(diǎn)!
終身壽險的前期保障低，到后期保障才會提高。
為了不出現(xiàn)購買后被保人身故，因購買時間過短，而理賠金極低的情況，我不建議工作性質(zhì)較危險，或者身體情況不佳的人購買增額終身壽。
4)哪些人適合買增額終身壽?
對于絕大多數(shù)普通人來說，一份定期壽險就已經(jīng)足夠。
增額終身壽的適用人群一般是企業(yè)家和高管。
他們對于壽險有著更高的需求，比如：
想要資金穩(wěn)健增值
做好家族財(cái)富傳承
給孩子儲蓄教育金
給自己規(guī)劃養(yǎng)老金
在基礎(chǔ)保障齊全的前提下，如果大家口袋中有多余的預(yù)算，可以考慮下增額終身壽，畢竟收益很穩(wěn)定。
二、醫(yī)療險
1.醫(yī)療險是什么?
醫(yī)療險是國家醫(yī)保的補(bǔ)充。
醫(yī)保有起付線和封頂線，小于一定金額不能報(bào)銷，超過一定金額也不能報(bào)銷，還有很多救命的特效藥和進(jìn)口藥無法報(bào)銷，只能由患者自己承擔(dān)高昂的費(fèi)用。
醫(yī)療險就是用來彌補(bǔ)這部分缺陷的。
2.醫(yī)療險的分類
醫(yī)療險可以分為4類，雖然它們都叫醫(yī)療險，保障卻天差地別。
買錯產(chǎn)品很有可能會影響理賠，因此大家在購買之前最好分辨清楚。
百萬醫(yī)療險：適用范圍最廣，適合大多數(shù)普通人，一年幾百塊，最高能報(bào)銷上百萬。
小額醫(yī)療險：專門報(bào)銷 1 萬元左右的小病住院費(fèi)用，比如摔倒骨折。
防癌醫(yī)療險：只報(bào)銷癌癥的治療花費(fèi)。
高端醫(yī)療險：適合有錢人，一年的保費(fèi)較高，但能報(bào)銷私立醫(yī)院，就醫(yī)體驗(yàn)很好。
3.醫(yī)療險和重疾險的差別
很多朋友分不清醫(yī)療險和重疾險。
經(jīng)常會有人問：“只買醫(yī)療險可以嗎?為什么買了醫(yī)療險還要買重疾險呢?”
那他們到底有什么差別呢?
1)賠付方式不一樣
保險的賠付方式主要分為兩種：
定額賠付型：買多少賠多少，買多份保險可以疊加理賠。
報(bào)銷補(bǔ)償型：花多少報(bào)多少，即便買了多份，報(bào)銷的錢也不會超過總花費(fèi)。
重疾險是定額給付型險種，一旦出險，保險公司直接賠付保險金，這筆錢，你想怎么花、花在哪里都由自己決定。
醫(yī)療險是報(bào)銷補(bǔ)償性險種，被保人可以憑借醫(yī)院的發(fā)票清單，向保險公司申請報(bào)銷。
2)從保障范圍看
雖然重疾險和醫(yī)療險都是健康險，但是它們的保障范圍還是有所不同的。
重疾險保障重大疾病，理賠金既可以用來支付醫(yī)療費(fèi)用，也可以用來補(bǔ)償因重疾修養(yǎng)期間不能工作的經(jīng)濟(jì)損失。
醫(yī)療險則負(fù)責(zé)報(bào)銷看病產(chǎn)生的醫(yī)療費(fèi)用，讓被保人擁有更高保額和更寬的醫(yī)療報(bào)銷范圍，獲得更好的醫(yī)療資源。
3)理賠條件不一樣
想要獲得重疾險的賠付，只要被保人達(dá)到了合同約定的重疾狀態(tài)，無論是否醫(yī)治(部分重疾理賠需實(shí)施約定的手術(shù))，保險公司都會進(jìn)行理賠。
想要獲得醫(yī)療險的報(bào)銷，則需要在意外/生病后，到指定醫(yī)院治療，提供給保險公司相關(guān)單據(jù)申請報(bào)銷。
4)理賠門檻不一樣
重疾險理賠門檻高，被保人被確診重疾后，方可獲得賠付。目前大多數(shù)重疾險，會分為輕癥、中癥、重癥不同的疾病狀態(tài)，但即使是“輕癥”也比平常的小病嚴(yán)重。
醫(yī)療險則不管大病小病，只要達(dá)到條款的起賠線后，都可以獲得賠付，如百萬醫(yī)療險的起賠額一般為5000元或1萬。
4.百萬醫(yī)療險是什么?
1)百萬醫(yī)療險的定義
百萬醫(yī)療險，顧名思義，最高能夠報(bào)銷上百萬的費(fèi)用。
而保費(fèi)一年只需要繳幾百塊，性價比非常高，適合大多數(shù)人購買。
2)免賠額是什么?
免賠額，即醫(yī)療險在進(jìn)行醫(yī)療費(fèi)報(bào)銷時免予報(bào)銷的部分，與醫(yī)保的“起付線”相似。
對于消費(fèi)者來說，免賠額越低，可以讓保險公司報(bào)銷的錢就越多。
大部分百萬醫(yī)療險的免賠額是1萬，也就是說在醫(yī)保報(bào)銷后，剩余醫(yī)療費(fèi)用超過1萬的部分，百萬醫(yī)療險才會進(jìn)行報(bào)銷。
一般情況下，我們在醫(yī)院看病不會花很多錢，也就無需用上百萬醫(yī)療險。
但是當(dāng)突發(fā)重大情況，需要支付巨額醫(yī)療費(fèi)進(jìn)行救治時，我們無法承擔(dān)的這部分高昂費(fèi)用就可以由百萬醫(yī)療險承擔(dān)。
3)怎么買百萬醫(yī)療險?
大家在挑選產(chǎn)品時，首先要清楚百萬醫(yī)療險具體都保些什么。
保障范圍當(dāng)然是越廣越好。
其次，要看健康告知。
健康告知對于投保者而言是一道門檻，對于保險公司而言是一個把控風(fēng)險的指標(biāo)，出險之后，對于理賠也是一個重要的參考。
然后，投保人要優(yōu)先選擇續(xù)保條件更好的長期醫(yī)療險。
人身體的健康狀況和年齡是成反比的，一旦身體狀況變差，不能續(xù)保的話就有空窗期的風(fēng)險。
如果只能買到一年期的產(chǎn)品，那盡量選擇續(xù)保不需要審核的，這樣健康情況改變，第二年也不會被拒保。
最后要關(guān)注增值服務(wù)，有一些增值服務(wù)比較實(shí)用，例如費(fèi)用墊付、外購藥報(bào)銷等。
5.醫(yī)保對醫(yī)療險的影響
這是特別需要注意的一點(diǎn)，醫(yī)療險雖然報(bào)銷醫(yī)療費(fèi)用，但有醫(yī)保和無醫(yī)保的報(bào)銷比例是不一樣的，繳納的保險費(fèi)也是不一樣的。
通常情況下，有醫(yī)保的患者的費(fèi)用在扣除醫(yī)保報(bào)銷的錢后，剩下的費(fèi)用能夠100%報(bào)銷。
但如果患者沒有醫(yī)保，那只能按一定比例報(bào)銷費(fèi)用，患者往往要多花錢。
所以大家一定要記得先確定自己有醫(yī)保，再購買醫(yī)療險。
三、意外險
1.意外險是什么?
意外險，必須要滿足導(dǎo)致人身傷害的事件，必須要是意外的、突發(fā)的、外來的、非本意的。
這四項(xiàng)基本要素缺一不可，只有同時滿足才能算保險意義上的意外。
在合同期內(nèi)，被保人如果因發(fā)生意外事故而死亡或者殘疾，都滿足賠付條件。
2.意外險的保障范圍
意外險主要保障意外身故、意外傷殘和意外醫(yī)療。
意外身故：指意外導(dǎo)致的身故(猝死不屬于意外身故)。
意外傷殘：指意外導(dǎo)致的傷殘
意外醫(yī)療：指報(bào)銷因意外產(chǎn)生的醫(yī)療費(fèi)用
保障不同方面的賠付標(biāo)準(zhǔn)也不一樣：
意外身故：意外險可以全額賠付保額，且價格便宜，兩三百塊就能買一百萬保額。
意外傷殘：保險公司會根據(jù)傷殘等級按比例進(jìn)行賠付，傷得越重，賠得越多。
意外醫(yī)療：比如貓抓狗咬、運(yùn)動扭傷、摔倒骨折等常見的意外。
3.買意外險需要注意什么?
1)關(guān)注意外醫(yī)療責(zé)任
大家在平常生活中難免會碰到這些事——做菜不小心被燙傷了、走在路上被流浪狗咬了一口，或者是摔下樓梯導(dǎo)致骨折等等。
這些都可以用意外醫(yī)療進(jìn)行報(bào)銷。
有些產(chǎn)品要超過一定的金額才會予以報(bào)銷，還會有報(bào)銷上限，有的產(chǎn)品社保外的還不能報(bào)銷。
因此，在意外醫(yī)療方面，大家最好還是選擇沒有報(bào)銷門檻、100%報(bào)銷、不限制社保的產(chǎn)品。
2)關(guān)注意外傷殘責(zé)任
意外傷殘是意外險中最重要的一塊內(nèi)容。
傷殘比例分為10級，1級最重，10級最輕。保險公司會根據(jù)傷殘等級按比例進(jìn)行賠付，傷得越重，賠付也就越多。
需要注意的是，保險合同中不能只有全殘和高殘，必須要有傷殘，否則一般的傷殘是不會獲得賠付的。
3)關(guān)于意外身故責(zé)任
意外身故可以100%賠付保額。
因此如果是家庭的頂梁柱，購買意外險時的保額一定要高一點(diǎn)。
萬一不幸身故，還可以給家人留一筆錢，家人能夠繼續(xù)維持生活。
4)關(guān)于是否有猝死保障
世衛(wèi)組織對猝死的定義是：平日身體健康或貌似健康的患者在出乎意料的短時間內(nèi)，因自然疾病而突然死亡。
而意外險中保障的意外又要同時滿足“外界原因造成的”、“不是自己故意的”、“突然發(fā)生的“、“不是生病導(dǎo)致的”。
顯然，猝死屬于疾病身故，而不是意外身故。
不過現(xiàn)在出現(xiàn)了許多附加了猝死保障的意外險，大家可以根據(jù)自己的需要進(jìn)行購買。
不過有兩點(diǎn)要特別注意：
部分含有猝死責(zé)任的意外險有健康告知，投保時要注意看自己是否符合要求。
有的產(chǎn)品條款中對于猝死會有時間限制，比如：身體急性癥狀發(fā)生后即刻死亡或24小時死亡(具體以條款約定為準(zhǔn))。
4)遠(yuǎn)離返還型意外險
大家在挑選時，一定要小心返還型意外險!
雖然在合同期中沒有出險就可以返保費(fèi)聽起來很誘人，但是實(shí)際上這類保險的年化收益極低，不足1%。
保費(fèi)比普通意外險高不提，保障還缺斤少兩。
完全就是羊毛出在羊身上的行為。
4.哪類保險更適合“我”呢?
l “我”是成年人
成年人和老人、小孩不一樣，身體素質(zhì)和抵抗力更好，一般的小毛病也能很快痊愈。
所以成年人在購買意外險時，首先應(yīng)該關(guān)注意外身故和傷殘的保障，在意外醫(yī)療方面盡量挑選不限制社保范圍的產(chǎn)品。
不少人還背負(fù)著家庭的經(jīng)濟(jì)重?fù)?dān)，所以在經(jīng)濟(jì)允許的情況下，意外險的保額要足夠高，才能在風(fēng)險來臨時起到關(guān)鍵的作用。
因此保額要足夠高，建議保額從50萬起步，如果預(yù)算充足，可以將保額買到100萬甚至更多。
l “我”是老年人/兒童
和成年人需要承擔(dān)起家庭責(zé)任不同，老人和兒童在家庭中是被保護(hù)的。
這兩類人群身體都不如成年人強(qiáng)壯，因此需要重點(diǎn)關(guān)注的就是意外醫(yī)療保障，比如說產(chǎn)品是否不限社保?是否能保外購藥?報(bào)銷比例如何?
其中國家對兒童意外的身故賠付有限制，0-9歲的未成年人身故賠付不得超過20萬;10-17歲的未成年人身故賠付不得超過50萬。
5.意外險傷殘賠付注意事項(xiàng)
1)保額共用
意外身故和意外傷殘統(tǒng)稱為“意外傷害”，二者的賠付保額是共用的。
舉個例子，陳小姐之前投保了一份綜合意外險，保額100萬。
在一次車禍中受傷，后被評定為9級傷殘，保險公司按合同賠付20%的保額，賠付其20萬，合同繼續(xù)有效。
此后，如果陳小姐再因意外造成身故，就只能賠付剩下的80萬了。
2)了解拒賠情況
意外險拒絕賠付的情況，一般是因?yàn)椴环弦馔怆U賠付條款。
例如意外險條款中的責(zé)任免除、投保須知的另外規(guī)定等等。
在購買時需要仔細(xì)認(rèn)真看條款，常見的故意打架斗毆、酒駕、醉駕、高風(fēng)險運(yùn)動等是被排除在賠付情況中的。
所以大家在投保意外險的時候要格外注意這些條款，避免出現(xiàn)買了卻賠不了的情況。
3)看清職業(yè)限制
意外風(fēng)險與職業(yè)種類息息相關(guān)。
一般來說風(fēng)險越高的職業(yè)，發(fā)生意外的概率越大。
因此，保險公司把職業(yè)按不同風(fēng)險分為了 1 – 6 類。
等級越高，職業(yè)越危險，所以4-6類職業(yè)可挑選的意外險不多。如果我們沒有按照職業(yè)規(guī)定進(jìn)行投保，大概率是會被拒賠的。
需要注意，各個保險公司在職業(yè)分類的時候會有細(xì)微區(qū)別，例如：交通警察這一職業(yè)，在有的產(chǎn)品里面是4類，有的產(chǎn)品是5類，購買時需要注意查看。
四、重疾險
1.重疾險定義
重疾險，是用來保障重大疾病的保險。
理賠獲得的保險金由被保人自由支配，既可以用來支付醫(yī)療費(fèi)用，也可以用來彌補(bǔ)家庭的收入損失。
本質(zhì)來說，重疾險就是收入損失險，可以用于彌補(bǔ)被保人患病后的一系列開支需求。
2.重疾險有哪些種類?
一般我們可以從三個方面給重疾險進(jìn)行分類。
按重疾的賠付次數(shù)分，可分為多次賠付重疾險和單次賠付重疾險。
按保障期限分，可以分為一年期重疾險和長期重疾險。
按身故保障分，可分為保身故和不保身故的重疾險。
3. 買重疾險需要注意什么?
l 重疾
簡單來說，就是會危及生命的疾病，并且治療費(fèi)用十分昂貴。
像大家日常生活中了解到比較多的癌癥(即惡性腫瘤)就是其中的一種。
保監(jiān)會現(xiàn)在規(guī)定的高發(fā)重疾有28種，除了之前提到的嚴(yán)重惡性腫瘤，還有較重急性心肌梗塞、嚴(yán)重腦中風(fēng)后遺癥等重疾。
這28種高發(fā)重疾的理賠率就已經(jīng)占到95%以上。
所以一款重疾險保障80種重大疾病還是100種，并沒有什么區(qū)別。
如果是單次賠付的重疾險，我們最需要關(guān)注理賠的保額。
兩款重疾險，在同樣都是單次賠付的前提下，A產(chǎn)品出險后賠付100%保額，B產(chǎn)品60歲之前出險賠付180%保額。
如果是你，你會選擇哪種呢?
如果是多次賠付的重疾險，我們則主要看28種高發(fā)重疾的分組情況。
重疾險不分組當(dāng)然是最好的。
在有分組的情況下，重疾險組數(shù)越多越好，高發(fā)重疾獨(dú)立分組最好，同一組別賠付間隔期越短越好。
目的就是為了提高出險概率，讓多次賠付更加實(shí)用。
l 輕癥、中癥(高發(fā)輕中癥)
相對重癥來說，輕、中癥的治療較簡單、不會危及生命，且花費(fèi)相對不大。
我們在挑選重疾險的輕、中癥的部分時，要注意以下幾點(diǎn)：
賠付比例越高越好。
多次賠付的輕中癥，病種無分組，無時間間隔越好。
有被保人輕中癥豁免，比沒有的更好。
覆蓋的輕、中癥的高發(fā)病種越多越好。
自己在意的病種理賠是否寬松。
現(xiàn)行的《重大疾病保險的疾病定義使用規(guī)范》對高發(fā)的28種重疾和3種輕癥進(jìn)行了統(tǒng)一規(guī)范，無論是名稱還是疾病定義，各家公司都一樣。
但除了 3 種約定的輕癥外，其他的輕癥和中癥都沒有統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)。
因此大家在挑選重疾險時要注意，高發(fā)輕癥數(shù)量越多越好，如果能按中癥來賠會更優(yōu)秀。
多數(shù)重疾險的輕中癥賠付額是根據(jù)總保額來算的。
例如某款熱銷產(chǎn)品的總保額是50萬，輕癥賠20%的保額，中癥賠50%的保額。
即輕癥獲得10萬的賠付，中癥能獲得25萬的賠付(注意，此處輕、中癥賠付額一般是不占總保額的，也就是如果后續(xù)不行罹患重疾，我們?nèi)阅塬@賠50萬)。
l 重疾險要不要保身故?
很多人覺得只要買重疾險選擇保身故，哪怕身故之前沒出險都能拿到一筆錢，這樣保證不會虧。
但實(shí)際上的，保身故的重疾險價格，比不保身故的重疾險價格高出許多。
如果你預(yù)算有限，就沒有必要考慮保身故的重疾險了，徒增自己的經(jīng)濟(jì)壓力。
真要考慮身故風(fēng)險，不如選擇定期不要身故的重疾險+定期壽險，性價比高出一大截。
l 保費(fèi)豁免
保費(fèi)豁免的意思是，當(dāng)被保人出險后，豁免保單后續(xù)所有保費(fèi)，保單在保險期內(nèi)持續(xù)有效。
給大家舉個例子，更容易理解一些。
2020年年初，A先生給自己購買了一份保額為40萬的重疾險。
這份重疾險包含輕癥豁免責(zé)任、輕癥理賠保額的20%，需要繳費(fèi)30年。
今年5月份，他輕癥出險，不僅獲得了理賠的8萬，還省了后續(xù)28年的保費(fèi)。
l 癌癥二次賠付
在單次賠付的重疾險中，如果被保人因?yàn)轭净贾丶簿鸵呀?jīng)獲得一次賠付了。
在合同期內(nèi)，過了保險公司要求的間隔期后，又不幸罹患了合同中約定的癌癥，還能獲得一次賠付。
一般來說，所要求的的間隔期越短，理賠額度越高，它的性價比自然也更高。
l 前x年額外賠付
這一點(diǎn)對于想要拉高保額的朋友來說十分實(shí)用。
如果保額是50萬，重疾險合同中有一條“前10年額外賠付50%”的條款。
那么在這10年間出險，都能獲得50*150%=75萬的保額。
l 重疾險保額
一般來說，重疾險保額應(yīng)該至少要覆蓋疾病治療費(fèi)用+五年內(nèi)收入損失+長期康復(fù)費(fèi)。
一二線城市應(yīng)不低于50萬，其他城市不應(yīng)低于30萬。
4.重疾險要怎么買?
1)考慮預(yù)算
不論是買保險還是其他的，買之前我們都需要知道自己的承受范圍。
合理規(guī)劃，用最少的錢辦最多的事，才是每個人所需要的。
重疾險基本是所有保險中最貴的，對于普通家庭來說，重疾險的繳費(fèi)壓力也會較大。
包括重疾險在內(nèi)，一般來說，買保險的錢最好不應(yīng)超過家庭年收入的10%。
畢竟大多數(shù)家庭頂梁柱還同時背負(fù)著房貸、車貸，承擔(dān)著撫養(yǎng)孩子、照顧老人的職責(zé)。
2) 確定保額
被保人一旦出險，理賠金不僅要被用來治病，還要彌補(bǔ)被保人的收入損失和長期康復(fù)費(fèi)用。
這就要求了重疾險的保額不能太低。
在一、二線城市中，有條件的朋友們可以將保額設(shè)置為50萬起步;
在三、四線城市中，則可以把保額設(shè)置為30萬起步。
只有保額高了，風(fēng)險抵御能力才會變高。
3)考慮保障時間
市面上的重疾險保障時間有很多種選擇，可以選擇保障一年，可以選擇保障20年、30年或者60歲、70歲，也可以選擇保障終身。
這么多類，我們應(yīng)該選擇哪種呢?
大家可以選擇長期重疾險，因?yàn)橘I了之后，每年的價格是不變的。并且只要在第一次購買時完成健康告知，后面續(xù)費(fèi)時不需要這一步驟。
具體到底是保幾十年，還是保終身，視個人的經(jīng)濟(jì)狀況而定。
對于大多數(shù)家庭來說，完全可以考慮選擇保到60歲、70歲的產(chǎn)品。把最重要的年齡段覆蓋起來，只要花個3、4千就能買到很好的保障。
4)做好健康告知
除了前面的三點(diǎn)，健康告知也是大家購買保險時的必經(jīng)之路。
在購買之前，最好核對一下之前的病歷和檢查報(bào)告。
萬一在不符合健康告知的情況下購買，容易給以后的理賠留下麻煩。
當(dāng)然，大家還需要牢記一點(diǎn)，千萬別在將要買保險前臨時體檢!萬一檢查出一些小毛病，哪怕醫(yī)生說沒問題，也很容易無法通過健康告知。
5.重疾險的理賠標(biāo)準(zhǔn)是什么?
在理賠之前，我們應(yīng)該要了解：
自己所購買的重疾險到底保障什么?
自身所患疾病能不能賠?
能賠的話能賠多少?
重疾險中并不是所有的疾病都能確診即賠的，它的賠付條件大致分為以下三種：
確診即賠(3種)：如確診了乳腺癌，即能獲得賠付。
實(shí)施了約定手術(shù)才能賠(6種)：比如做了重大器官移植手術(shù)之后，能獲得賠付。
達(dá)到疾病約定狀態(tài)才可理賠(19種)：如腦中風(fēng)后遺癥，要在確診180天后仍有某種障礙，如不能吃飯或不能說話，才能獲得賠付。
6.返還型和消費(fèi)型的重疾險
1)概念
返還型重疾險：即被保人如果得了合同上約定的疾病，或者身故，會得到保險金的賠償;如果一直都沒有出險，到約定期限之后，也會返錢。
消費(fèi)型重疾險：即被保人在得了條款約定的疾病后，會獲得一筆賠付;如果沒有出險，在合同到期后，則不會獲得賠付。
2)返還型重疾險的優(yōu)點(diǎn)和缺點(diǎn)?
l 優(yōu)點(diǎn)
除了重疾保障之外，最大的優(yōu)點(diǎn)當(dāng)然是可以返錢。
當(dāng)年限滿了之后，保險公司會按照合同中的約定，退還投保人所繳的保費(fèi)。
等于說購買返還型重疾險，是獲得了一份幾十年的免費(fèi)保障。
l 缺點(diǎn)
a.保費(fèi)貴，保障少
在保障相同的前提下，如果選擇返還型重疾險，每年的保費(fèi)，要比消費(fèi)型重疾險貴2-3倍。
本質(zhì)上來說，返還型重疾險就是典型的“羊毛出在羊身上”。
保險公司未來返還給我們的錢，就相當(dāng)于是我們前幾十年多交出去的錢。
與其多花錢買返還型產(chǎn)品，不如拿這筆多交的錢做更有升職空間的理財(cái)項(xiàng)目。
而且返還型重疾險的保障內(nèi)容，相對于消費(fèi)型重疾險，一般都少很多。
b.返還周期長，要求被保人生存
多數(shù)返還型重疾險的返還時間都在80歲之后，并且需要被保人生存，才能返還保費(fèi)。
但是目前中國人的平均壽命僅76.4歲，可想而知，很多被保人拿不到這筆錢。
c.儲蓄作用小
通貨膨脹會一直存在于我們的生活中，因此幾十年之后所返還的保費(fèi)，和現(xiàn)在相比，雖然數(shù)額一樣，但是就可能會“錢不值錢”。
d.部分產(chǎn)品返還保費(fèi)后，保單結(jié)束
部分返還型重疾險在返還保費(fèi)之后后，會終止合同。
也就意味著在我們老年最需要重疾險的時候，反而沒有了重疾險的保障。
l 優(yōu)點(diǎn)
a.保障期限靈活
消費(fèi)型重疾險的保障時間可以靈活選擇，大家可以選擇保障1年、20年、30年或者保障到60歲、70歲、終身。
如果預(yù)算不是很多，可以選擇保障30年、保障到70歲。
預(yù)算比較充足的話，也可以選擇保障終身。
b.保費(fèi)便宜
消費(fèi)型重疾險保費(fèi)便宜，繳費(fèi)壓力小，保障杠桿很高。
尤其對于想要做好簡單重疾保障的家庭來說，每年花小幾千就能得到30-50萬的重疾保障，同樣的保障對應(yīng)到返還型重疾險身上，起碼需要上萬元。
c.保障豐富
消費(fèi)型重疾險的保障相當(dāng)全面。
大部分的產(chǎn)品不僅能夠賠付重疾，當(dāng)被保人患有合同約定的輕、中癥時，也能獲得賠付。
比較好的消費(fèi)型重疾險，還有例如前x年額外賠付，罹患特定重疾額外賠付、癌癥二次賠付與心腦血管二次賠付等保障。
3)它們有什么區(qū)別?
返還型和消費(fèi)型重疾險，表面上看他們的區(qū)別在于是否返錢，但是它們二者最大的區(qū)別，就在于保障內(nèi)容和性價比方面。
l 保障不同
大多數(shù)消費(fèi)型重疾險都保障輕、中癥，重疾，被保人能獲得比較全面的保障。
而返還型重疾險的保障內(nèi)容，一般都大打折扣，有的產(chǎn)品甚至?xí)鄙僦邪Y或者輕癥保障。
l 賠付不同
消費(fèi)型重疾險一般會有重疾額外賠和多次賠付，有的產(chǎn)品還會附加高發(fā)特疾二次賠付。
而返還型重疾險的賠付力度不如消費(fèi)型重疾險，在重疾方面只賠基本保額，輕癥和中癥賠付比例也較低。
l 保費(fèi)不同
返還型重疾險因?yàn)閹в蟹颠€的功能，所以它的保費(fèi)要比消費(fèi)型重疾險高很多。
一般是消費(fèi)型重疾險保費(fèi)的2-3倍，甚至更多。
總之，在購買重疾險時，建議選擇消費(fèi)型重疾險，它比返還型重疾險的保障更全面，性價比也更高。
7.單次賠付和多次賠付重疾險
1)定義
單次賠付的重疾險，理賠過一次后合同就終止。
多次賠付的重疾險，在理賠過一次后，合同繼續(xù)有效，被保人再次罹患合同內(nèi)約定的其他重疾后還可以申請理賠。
2)單次賠付的重疾險要怎么挑?
除了常規(guī)的性價比、保障力度、高發(fā)輕中癥保障外，還可以關(guān)注對比癌癥二次賠付、心腦血管二次賠付、癌癥津貼等的保障力度。
l 癌癥二次賠付
癌癥二次賠付是指，在被保人首次獲得重疾理賠金后，經(jīng)過合同規(guī)定的間隔期，又不幸罹患了合同中約定的癌癥，保險公司就會再賠付一次理賠金。
想要獲得癌癥的二次賠付，就必須要符合合同上條款的規(guī)定。
大部分產(chǎn)品條款要求——
若首次重疾非惡性腫瘤，那么與確診惡性腫瘤-重度需間隔180天(某些產(chǎn)品為1年);
若首次重疾為惡性腫瘤-重度，再次確診惡性腫瘤，間隔期就得延長到3年(某些產(chǎn)品為5年)，且再次確診要滿足新發(fā)、復(fù)發(fā)、轉(zhuǎn)移及持續(xù)四大條件之一才算。
這就要求在為被保人選購時，必須要考慮到兩次確診時間的間隔期。
間隔期的長短直接關(guān)系到是否能獲得二次賠付，因此間隔期越短越好。
l 心腦血管二次賠付
心腦血管二次賠付，即在重疾險中，對心腦血管疾病進(jìn)行二次賠付的附加責(zé)任。
常見的心腦血管疾病包括冠心病、腦中風(fēng)、高血壓等。
心腦血管二次賠付的要求與癌癥二次賠付類似。
大部分產(chǎn)品要求——
若首次重疾非心腦血管特疾，那么與確診心腦血管特疾需間隔180天。
若首次重疾為心腦血管特疾，那么再次確診心腦血管特疾，間隔期就得延長到1年。
同樣的，在為被保人選擇時，要考慮到兩次確診的間隔期，間隔期越短越好。
l 癌癥津貼
癌癥津貼，實(shí)際上是對癌癥加強(qiáng)保障的一種保障責(zé)任。
不同于癌癥二次賠付一次性給付高額理賠金，癌癥津貼是持續(xù)性地給予被保人以經(jīng)濟(jì)支持。
癌癥津貼的間隔期較短，一般為180天。
被保人在首次確診患癌之后，經(jīng)過間隔期，仍然罹患癌癥。
保險公司就會理賠40%的保額作為癌癥津貼，持續(xù)3年。
癌癥是重疾險理賠中概率最高的一類疾病，并且癌癥在結(jié)束治療后三年內(nèi)復(fù)發(fā)和轉(zhuǎn)移的概率高達(dá)80%。
心腦血管的發(fā)病呈現(xiàn)出低齡化趨勢，且它的復(fù)發(fā)率也高。
有數(shù)據(jù)顯示，我國腦中風(fēng)病人出院后第一年的復(fù)發(fā)率是30%，第五年的復(fù)發(fā)率高達(dá)59%。
所以錦鯉君建議大家有條件的可以附加上這些保障。
尤其如果家庭有相關(guān)病史，或者平常生活作息并不健康，大家自身出險概率較高的話，附加上這些額外保障還是很有實(shí)際價值的。
3)多次賠付的重疾險要怎么挑?
重疾險的多次賠付，即第一次之后因重疾賠付之后，保單效力不終止，之后確診重疾依然可以得到賠付。
購買多次賠付的重疾險需要注意以下幾點(diǎn)：
l 關(guān)注間隔期
間隔期就是被保人患兩次重疾時，中間間隔的時間。
在第一次重疾理賠之后，需要間隔一段時間，第二次的理賠才能進(jìn)行。
建議大家選擇間隔期短的產(chǎn)品，這樣獲賠的概率就會高一點(diǎn)。
l 關(guān)注疾病分組
多次賠付的重疾險產(chǎn)品有分組和不分組兩種形式。
分組多次賠付：比如將100種重疾分為A、B兩組，每組各50種。在賠了A組其中一種疾病后，再次患上A組的疾病就不能再賠了，只能賠B組的疾病。
不分組多次賠付：比如能保100種重疾，在賠了癌癥后，得了剩下99種疾病中的任意一種，依然能賠。
我們可以看出，不分組的理賠概率，要遠(yuǎn)大于分組。
并且如果要買分組多次賠付的重疾險，大家一定要看清高發(fā)重疾是否被分在不同組，再做決定。
一個好的分組多次賠付重疾險，應(yīng)該要滿足以下幾點(diǎn)：
分組越多越好。分組越多，賠付概率越高。
高發(fā)重疾最好屬于不同組別。起碼惡性腫瘤、急性心肌梗塞、腦中風(fēng)后遺癥這三大重疾要分開。
癌癥單獨(dú)一組是加分項(xiàng)。一份多次賠付的重疾險，如果賠付癌癥后不影響其他疾病的保障，能為這份保險加分不少。
重疾險多次賠付無疑賠付的會更多，但并不是所有人都適合的。
這種重疾險因?yàn)樗亩啻钨r付，價格比單次賠付的會更貴，適合預(yù)算多的朋友考慮。
之前買的重疾險保障不好價格太貴，能不能退了再買?
今天來針對這個問題做個統(tǒng)一回答。
在我看來，保險配置本身是一個動態(tài)過程，如果之前買的重疾險問題不大，其實(shí)不用退保。
比如一位朋友早期時候買的重疾險，只有重疾保障，保額也只有20萬，想要退掉重新買包含“重疾+中癥+輕癥”，且保額相對較高的重疾險。
但在我看來，如果只是想增加保障和保額，再買一份重疾險就行了。
因?yàn)橹丶搽U的賠付是可以疊加的，符合條件，想買幾份就買幾份。
當(dāng)然，如果之前買的重疾險確實(shí)不太好，價格還十分的貴，那退掉重新買還是有必要的。
至于要不要退保，我們可以從兩個方面考慮：
當(dāng)前的身體情況，是否能買到高性價比的重疾險?
如果符合投保條件，退保重買是否劃算?
