作為曾經(jīng)的銀行信貸經(jīng)理，看到問題描述之后，第一感覺已經(jīng)不是簡單的“利率超限”問題，其中還可能有“訴訟時(shí)效超期”的問題。
老劉曾做過近10年的銀行信貸經(jīng)理，從客戶考察、合規(guī)、上會(huì)、放款、貸后檢查、催收到訴訟的整個(gè)過程都有涉及，對(duì)整個(gè)流程還是比較了解的。雖然該問題是“民間借貸”行為，區(qū)別于銀行等金融機(jī)構(gòu)的借貸，但本質(zhì)上大同小異。
從問題描述來看，現(xiàn)在面臨的問題有兩個(gè)，一是2分的月息超過了貸款利率的四倍、二是將近3年的時(shí)間本息未還，極有可能涉及“訴訟時(shí)效超期”。
那么接下來債權(quán)人應(yīng)該如何做，才能規(guī)避以上兩個(gè)問題，從而保證自己的合法權(quán)益呢？下面我們就從法律法規(guī)的角度提出一些建議：
首先，月息2分導(dǎo)致“利率超限”，對(duì)該筆借款本息回收的影響有多大？
即便對(duì)民間借貸一知半解的人也應(yīng)該聽說過“高利貸”，“高利貸”超出“利率紅線”的部分產(chǎn)生的利息是不受法律保護(hù)的，即債務(wù)人無需償還這部分利息。那“利率紅線”到底是多少呢？
關(guān)于“利率紅線”，這里有一個(gè)時(shí)間點(diǎn)需要明確，即2021年1月1日：在此日期之前，根據(jù)2015年的《民間借貸司法解釋》，利率在年息36%的部分受法律保護(hù)，超過36%的部分不受法律保護(hù)。
從問題描述來看，借款合同簽訂于2018年，月息2分即年息24%，是完全受當(dāng)時(shí)的法律法規(guī)所保護(hù)的，并不違法違規(guī)。
但是到了2020年，最高法審議通過了〈關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規(guī)定〉，并于2021年1月1日起正式實(shí)施，本次修訂一個(gè)明顯的變化就是對(duì)“高利”的范疇進(jìn)行了修訂，此前36%的利率變成“一年期貸款市場報(bào)價(jià)利率的4倍”，超過4倍的部分則被認(rèn)定為不當(dāng)?shù)美?，可以不予返還。
那么“一年期貸款市場報(bào)價(jià)利率”又是多少呢？其實(shí)是浮動(dòng)的，自2019年8月20日起每月20日，全國銀行間同業(yè)拆借中心都會(huì)發(fā)布新一期的“一年期貸款市場報(bào)價(jià)利率”，最新一期的利率是3.85%，4倍即15.4%，顯然24%的利率已經(jīng)超出了“利率紅線”。超出的這8.6%，如果沒有歸還利息，那么法院是不予支持的，可以不用歸還。
所以現(xiàn)在的問題是：借款時(shí)“利率紅線”是36%，月息2分完全合規(guī)；3年后通過訴訟主張還款時(shí)，“利率紅線”變成了15.4%，那么此時(shí)到底應(yīng)該按照合同簽訂日期所適用的法律，還是按照訴訟時(shí)最新的法律法規(guī)呢？
《關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規(guī)定》第三十一條專門做出了規(guī)定：
2020年8月20日之后新受理的一審民間借貸案件，借貸合同成立于2020年8月20日之前，當(dāng)事人請(qǐng)求適用當(dāng)時(shí)的司法解釋計(jì)算自合同成立到2020年8月19日的利息部分的，人民法院應(yīng)予支持；對(duì)于自2020年8月20日到借款返還之日的利息部分，適用起訴時(shí)本規(guī)定的利率保護(hù)標(biāo)準(zhǔn)計(jì)算。
具體到本案例，合同簽訂時(shí)間2019年10月-2020年8月19日期間的利率，可以按照月息2分進(jìn)行追償，完全不受新司法解釋的約束；但2020年8月20日之后的利率，則按照15.4%進(jìn)行追償，超出的8.6%不予支持。
大家注意一點(diǎn)，并非超過“利率紅線”的借款本息就不需要償還了，本金、正常利率所產(chǎn)生的利息是受法律保護(hù)的，不是說超過“4倍”的借款本息就“一筆勾銷”，這是錯(cuò)誤的認(rèn)識(shí)，除非借款本身帶有“非法放貸”的色彩，那歸還本息與否才另當(dāng)別論。
由此可見，超出“4倍”問題不大，本金和部分利息還是受法律保護(hù)的，損失的只是少部分利息而已。
第二，“近3年本息未還”，3年是否超出了“訴訟時(shí)效”？
工作中經(jīng)常遇到逾期人以“超過訴訟時(shí)效”為由進(jìn)行抗辯，拒絕履行還款義務(wù)的情況，自認(rèn)為這筆借款超過了3年就超出訴訟時(shí)效不用還款了。
沒錯(cuò)，確實(shí)有3年訴訟時(shí)效的規(guī)定，但這種認(rèn)識(shí)實(shí)際上是對(duì)“訴訟時(shí)效”得一知半解：
《民法總則》未頒布之前，具體到“借貸”，訴訟時(shí)效是2年，《民法總則》之后，延長1年，訴訟時(shí)效是3年。
3年的訴訟時(shí)效又分為兩種情況，一種是有約定還款期限的借款合同（借據(jù)），如果借款到期后債權(quán)人3年內(nèi)不作出主張權(quán)利的意思表述，那么就不受法律保護(hù)了；如果是沒有約定還款期限的借款合同，從合同簽訂之日起，訴訟時(shí)效是20年。
我們單說有約定還款期限的借款合同，3年并不意味著超期后法院就不受理了，實(shí)際上訴訟時(shí)效可以中斷、中斷后可以重復(fù)計(jì)算，且重復(fù)計(jì)算是沒有次數(shù)限制的，只要不超過20年就可以。
那么什么是“中斷”呢？舉個(gè)例子講，某筆借款合同2020年1月1日到期，訴訟時(shí)效到2023年1月1日，但是在2023年1月1日之前債權(quán)人通過書面合同或者口頭形式（注意保存證據(jù)）向債務(wù)人主張債權(quán)，那么訴訟時(shí)效就從主張之日起再延長三年。這也就是為什么銀行等金融機(jī)構(gòu)會(huì)在債務(wù)到期后不斷地向債務(wù)人發(fā)送催收函或者上門催收的原因，其中一部分的考量就是為了延長訴訟時(shí)效。
具體到本案例，3年一分本息都未償還，如果之前進(jìn)行過催要，在有證據(jù)（電話錄音、聊天記錄等）的前提下，完全不用擔(dān)心訴訟時(shí)效過期的問題，從催要那天起，還會(huì)繼續(xù)延長3年；如果之前沒有保留好證據(jù)，那么當(dāng)下務(wù)必催要一次，防止訴訟時(shí)效過期、防止自己的合法權(quán)益得不到主張。
寫在最后：
綜上所述，在現(xiàn)有的法律法規(guī)框架下，兩個(gè)問題都可以迎刃而解：
現(xiàn)在的利息主張分為兩個(gè)階段：第一階段，合同簽訂日到2020年8月19日，利率按照24%計(jì)算；2020年8月20日起到借款到期日，利率按照一年期利率的4倍計(jì)算，即15.4%；
至于“訴訟時(shí)效”的問題，從借款日至今，馬上就超過3年了，如果之前沒有主張權(quán)利的證據(jù)，那么當(dāng)下最為重要的是下一封書面催收函，或者口頭催要一次，但一定保存好催要的證據(jù)。
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這個(gè)涉及利息的認(rèn)定問題。
按目前的規(guī)定，月利率2分確實(shí)超過我們的法律標(biāo)準(zhǔn)。我們現(xiàn)在是最高的借款利率是中國人民銀行授權(quán)全國銀行間同業(yè)拆借中心自2019年8月20日起每月發(fā)布的一年期貸款市場報(bào)價(jià)利率的4倍。
以現(xiàn)在公布的數(shù)據(jù)，年利率3.85%，4倍年利率為15.4%。月利率2分，年利率24%，這個(gè)確實(shí)超過我們的法律標(biāo)準(zhǔn)。但是，我們不是簡單的適用，涉及法律銜接及適用。
《最高人民法院關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規(guī)定》，2020年8月20日之后新受理的一審民間借貸案件，借貸合同成立于2020年8月20日之前，當(dāng)事人請(qǐng)求適用當(dāng)時(shí)的司法解釋計(jì)算自合同成立到2020年8月19日的利息部分的，人民法院應(yīng)予支持。
這個(gè)規(guī)定的意思就是說，你可以從借款之日起，按兩分的利息計(jì)算到2020年8月19日。從2020年8月19日起，年利率就只能按15.4%計(jì)算。
另外，你這個(gè)借款期限已超過3年，還有可能涉及訴訟時(shí)效的問題。
《中華人民共和國民事訴訟法 》規(guī)定。民間借貸國家保護(hù)期限為三年 ，關(guān)于民間借貸利息 ，從原有24%改為15.4%，從2020年8月20日之后如發(fā)生民間借貸糾紛，法院可按銀行同期貸款的四倍保護(hù) ，也就是15.4%計(jì)算 。如果借貸雙方當(dāng)事人按當(dāng)時(shí)約定利息雙方同意支付 。法院也可以按原借條判決 。(前提是債務(wù)人必須同意按原條約定利息支付) 。
自借款之日起至2019年8月19日仍按月息2%計(jì)算，自2019年8月20日起按中國人民銀行同業(yè)間拆借中心利率的四倍計(jì)算；該四倍換算成月息約為1.28%。
沒有
