什么是分期貸款提前消費模式，顧名思義就是用戶向銀行或者某金融資本集團(tuán)貸款，然后采用多階段歸還少部分資金來進(jìn)行提前消費的一種模式，這種模式如果分期的時間越長，貸款用戶就需要歸還更高的利息。資本采用這樣的方式可以不需要承擔(dān)任何風(fēng)險，只要用戶在可以預(yù)見的未來有相對穩(wěn)定的收入，按時歸還本金和利息，資本就成了一個穩(wěn)賺不虧的一方，而用戶也可以利用這筆資金完成自己要做的事，這樣看是一個雙贏的設(shè)計，其實不然，想象是美好的，現(xiàn)實是殘酷的。

分期貸款提前消費的模式，對于資本方和用戶在貸款時應(yīng)該經(jīng)過嚴(yán)格的審查，包括用戶貸款這筆資金的用處，以及未來的收入是否能夠按時地歸還這筆資金，只要能夠穩(wěn)定可預(yù)見的未來發(fā)展，對雙方來說這是雙贏的局面。聽明白，這種模式是需要經(jīng)過嚴(yán)格的審查，對未來有一個強有力的預(yù)估后，才能貸款。但現(xiàn)實并不是這樣，分期貸款對于銀行等資本方來說是一個高利潤回報的模式，在實際貸款時我們會發(fā)現(xiàn)他們對用戶并不會進(jìn)行嚴(yán)格的審查，甚至?xí)鲃訉ふ矣脩簦瑹o條件貸款。在這市場狀況下，就出現(xiàn)了很多的網(wǎng)貸產(chǎn)品，比如360,京東白條，百度小滿，分期樂，好分期等等，各種妖魔鬼怪，牛鬼蛇神，總之掰開兩只手，數(shù)不過來。其中并不缺乏不合法的高利貸產(chǎn)品，每隔一段時間總能爆出一些被查新聞。

提前消費的模式可以讓用戶提前實現(xiàn)目標(biāo)，只需付出一定利息代價，看起來合情合理，是一種很好的雙贏模式。但現(xiàn)實并不是這樣，這種模式過于過度的脆弱，他要求我們在這個過程中不能出現(xiàn)任何一個環(huán)節(jié)不當(dāng)，如果你的未來不如預(yù)期，或者是任何一個小環(huán)節(jié)上的失誤，你都是承擔(dān)不起的。對于個體弱勢群體用戶，你自己的生活，你的未來，你的家庭，你的人生，將可能是支離破碎，但對于銀行來說，他不會破產(chǎn)。在這個雙贏模式的表象之下，個體用戶與銀行所需要承擔(dān)的風(fēng)險并不是等量的，這個游戲模式，銀行玩得起，他們輸?shù)闷穑脩糨敳黄?，輸了你的人生可能就沒了。

提前消費模式，用戶所需要承擔(dān)的風(fēng)險其實比實際我們想象中的風(fēng)險要高很多很多，假設(shè)你向銀行貸款50W，你承擔(dān)的風(fēng)險并不是50W的本金和利息，而是整個人生，如果你歸還不起，你的家庭可能就沒了，你還會因為債務(wù)變得焦慮，抑郁，精神和身體都會受到嚴(yán)重的摧殘?？疵靼琢藛幔阆蜚y行貸款50W你需要承擔(dān)的風(fēng)險并不是50w的本金加利息這么簡單。

提前貸款消費模式通常來說并不是雙贏或者雙輸模式，而是用戶單輸，我們來對一些情況具體分析。

第一種情況：貸款買一個不會增值的產(chǎn)品，假設(shè)50W,貸款時間3年，歸還本金+利息60W。從這個實際情況來，就是我們用了60w的錢享受一個50w的產(chǎn)品服務(wù)，憑空虧損10W，也就是白給銀行打工10W，這是雙贏嘛，不，這是單輸。

第二種情況：棄房斷供，在疫情的加持下，棄房斷供現(xiàn)象越來越多。原本用戶分期貸款買房，房子增值則用戶可以賺一筆，銀行也可以賺一筆，這種情況是雙贏，但當(dāng)用戶遇到經(jīng)濟(jì)困難時，無法歸還房貸，很多用戶選擇了棄房，但實際上棄房是仍然需要履行歸還房貸的義務(wù)的，贏是雙贏，輸了變成用戶單獨承擔(dān)風(fēng)險。這合理嗎？

總的來講分期貸款在一定程度能給用戶帶來一些方便，但用戶實際需要承擔(dān)的風(fēng)險以及可預(yù)見的收益是不成正比，更多只是會給我們帶來困擾，麻煩以及焦慮。建議大家不要上資本的當(dāng)，弄什么信用卡提前消費，給自己整上一身的麻煩，最后朋友家庭也沒有了。