某銀行客戶經(jīng)理小王遇到一位前來投訴的李女士，稱小王為她丈夫辦理了信用卡而未經(jīng)她的同意?，F(xiàn)在她的婚姻遇到了危機(jī)，她并不想為這筆信用卡卡債還款。安撫了李女士的情緒之后，小王了解了大致的情況：夫妻二人都是公職人員，收入穩(wěn)定，在其它銀行的負(fù)債僅有為數(shù)不多的房貸。但由于近兩年李女士的丈夫常常背著她出去賭博，前前后后借了外債幾十萬。夫妻二人因此鬧起了離婚。最近李女士收到了銀行的賬單，才知道她的丈夫又背著她辦了該銀行的信用卡，欠款很可能是用來賭博了，氣極之下，她才來銀行投訴的。
那么，信用卡債務(wù)是否為夫妻共同債務(wù)呢？筆者認(rèn)為，簡(jiǎn)單地將信用卡債務(wù)歸為夫妻共同債務(wù)過于“簡(jiǎn)單粗暴”，具體情況還應(yīng)具體分析。
屬于夫妻共同債務(wù)的情形
《最高人民法院關(guān)于適用中華人民共和國婚姻法若干問題的解釋(二)》第二十四條：債權(quán)人就婚姻關(guān)系存續(xù)期間夫妻一方以個(gè)人名義所負(fù)債務(wù)主張權(quán)利的，應(yīng)當(dāng)按夫妻共同債務(wù)處理。但夫妻一方能夠證明債權(quán)人與債務(wù)人明確約定為個(gè)人債務(wù)，或者能夠證明屬于婚姻法第十九條第三款規(guī)定情形的除外。
可見，我國在認(rèn)定夫妻共同債務(wù)的問題上，采取的是以債務(wù)的發(fā)生時(shí)間為原則、以特殊約定為例外的判斷標(biāo)準(zhǔn)。若要證明是一方的個(gè)人債務(wù)，則另一方需要承擔(dān)相應(yīng)的舉證責(zé)任。
在司法實(shí)踐中，是否為共同債務(wù)，法官更多考量的是：
1、婚前一方借款購置的財(cái)產(chǎn)已轉(zhuǎn)化為夫妻共同財(cái)產(chǎn)，為購置這些財(cái)產(chǎn)所負(fù)的債務(wù)；
2、夫妻為家庭共同生活所負(fù)的債務(wù)；
3、夫妻共同從事生產(chǎn)、經(jīng)營活動(dòng)所負(fù)的債務(wù)，或者一方從事生產(chǎn)經(jīng)營活動(dòng)，經(jīng)營收入用于家庭生活或配偶分享所負(fù)的債務(wù)；
4、夫妻一方或者雙方治病以及為負(fù)有法定義務(wù)的人治病所負(fù)的債務(wù)；
5、因撫養(yǎng)子女所負(fù)的債務(wù)；
6、因贍養(yǎng)負(fù)有贍養(yǎng)義務(wù)的老人所負(fù)的債務(wù)；
7、為支付夫妻一方或雙方的教育、培訓(xùn)費(fèi)用所負(fù)的債務(wù)；
8、為支付正當(dāng)必要的社會(huì)交往費(fèi)用所負(fù)的債務(wù)；
9、夫妻協(xié)議約定為共同債務(wù)的債務(wù)；
10、其他應(yīng)當(dāng)認(rèn)定為夫妻共同債務(wù)的債務(wù)。
不屬于夫妻共同債務(wù)的情形
1、夫妻一方的婚前債務(wù)。
2、夫妻雙方依法約定由個(gè)人負(fù)擔(dān)的債務(wù)。這種約定原則上不對(duì)債權(quán)人產(chǎn)生對(duì)抗效力，除非債權(quán)人事先知道該約定或者事后追認(rèn)該約定。
3、夫妻一方因個(gè)人不合理的開支，如賭博、吸毒、酗酒所負(fù)債務(wù)。
4、遺囑或贈(zèng)與合同中確定只歸夫或妻一方的財(cái)產(chǎn)為一方個(gè)人財(cái)產(chǎn)，附隨這份遺囑或贈(zèng)與合同而來的債務(wù)也應(yīng)由接受遺囑或贈(zèng)與的一方單獨(dú)承擔(dān)，他方無清償責(zé)任。
5、夫妻一方未經(jīng)對(duì)方同意，擅自資助沒有扶養(yǎng)義務(wù)人所負(fù)擔(dān)的債務(wù)。
6、夫妻一方未經(jīng)對(duì)方同意，獨(dú)自籌資從事生產(chǎn)或者經(jīng)營活動(dòng)所負(fù)債務(wù)，且其收入確未用于共同生活的。
7、其他依法應(yīng)由個(gè)人承擔(dān)的債務(wù)。包括夫妻一方實(shí)施違法犯罪行為、侵權(quán)行為所負(fù)的債務(wù)。
風(fēng)險(xiǎn)警示及防范
綜上所述，夫妻關(guān)系存續(xù)期間的債務(wù)并不必然為夫妻共同債務(wù)。在我們辦理信用卡的過程中，往往不需要夫妻雙方簽字確認(rèn)，因此，信用卡債并不必然為夫妻共同債務(wù)。因此，在辦理信用卡時(shí)，銀行更需提高準(zhǔn)入門檻，認(rèn)真審查申請(qǐng)人的還款來源、信用評(píng)級(jí)、資產(chǎn)擔(dān)保等。也可通過配偶另一方的簽字確認(rèn)，來為債權(quán)提供一份保障。(浙江柯城農(nóng)商銀行資產(chǎn)保全部方圓)
責(zé)編：王璽，責(zé)審：王漢，美編：王璽
