如果設(shè)定了自動(dòng)轉(zhuǎn)存，那么到期轉(zhuǎn)存后，會(huì)按轉(zhuǎn)存當(dāng)日的利息計(jì)息。

打個(gè)比方，如果現(xiàn)在1年期定存是1.5%，1萬(wàn)元存一年期定期，設(shè)定了自動(dòng)轉(zhuǎn)存，到期后不取出來(lái)，自動(dòng)轉(zhuǎn)存，那么會(huì)有三種情況：

1.利率不變。

到期當(dāng)日，如果銀行一年期的存款利率還是1.5%，那么你這筆錢(qián)的本息10150就當(dāng)做本金，繼續(xù)存一年定期，利率還是1.5%。

2.利率上升。

到期當(dāng)日，如果銀行一年期的存款利率上調(diào)到2%，那么你這筆錢(qián)的本息10150就當(dāng)做本金，繼續(xù)存一年定期，利率更改為2%。

3.利率下降。

到期當(dāng)日，如果銀行一年期的存款利率下調(diào)到1%，那么你這筆錢(qián)的本息10150就當(dāng)做本金，繼續(xù)存一年定期，利率則同步下調(diào)為1%。

朋友們好！存款儲(chǔ)蓄，吃利息，是咱老百姓，一個(gè)增加收入的重要來(lái)源！許多朋友存款儲(chǔ)蓄時(shí)，為了防止到期后忘記或者延誤，往往與銀行約定，到期自動(dòng)轉(zhuǎn)存，預(yù)防萬(wàn)一。那么，到期自動(dòng)轉(zhuǎn)存還是原來(lái)約定的利率嗎？很明確的對(duì)朋友們說(shuō):不一定是原來(lái)的約定的利率！

為什么既然約定了轉(zhuǎn)存，到期后轉(zhuǎn)存的利率，不一定是原來(lái)約定的呢？這就給朋友們?cè)敿?xì)的解釋一下:

第一種情況，朋友們?cè)诖婵顣r(shí)，與銀行約定到期自動(dòng)轉(zhuǎn)存，一般是定期存款！利率是按照相應(yīng)的期限來(lái)給出的！到期后，銀行系統(tǒng)會(huì)自動(dòng)的為這筆存款進(jìn)行轉(zhuǎn)存，如果利率沒(méi)有進(jìn)行調(diào)整的話，那么，仍然適應(yīng)存款時(shí)約定的利率！

第二種情況，期后，銀行系統(tǒng)調(diào)整了利率，那么，約轉(zhuǎn)的這筆存款，會(huì)按照同期限經(jīng)過(guò)調(diào)整后的利率執(zhí)行！大白話講，如果利率漲了，那么就會(huì)得高利率！如果利率降了，那么轉(zhuǎn)存的時(shí)候就是低利率！

第三種情況，這是非常特殊的情況！銀行，現(xiàn)在的利率是浮動(dòng)！大白話講，銀行可以在一定的范圍內(nèi)，有自主權(quán)對(duì)利率進(jìn)行一些微調(diào)！

有時(shí)候，有些銀行會(huì)搞一些活動(dòng)，例如吸引新客戶(hù)！那么新客戶(hù)存款的利率，就會(huì)高一些！這時(shí)如果您的存款是自動(dòng)從網(wǎng)上轉(zhuǎn)存的，那么，系統(tǒng)會(huì)自動(dòng)把你當(dāng)成是把你當(dāng)成老客戶(hù)！從而無(wú)法享受到新客戶(hù)的優(yōu)惠利率！遇到這種情況可以及時(shí)的先把存款人工取出，然后再存進(jìn)去，這樣就可以享受新客戶(hù)的優(yōu)惠。

另外，有時(shí)候銀行會(huì)搞一些活動(dòng)，例如存款送，油，洗衣粉，送小電器，送旅游等等，如果你的存款在此期間到期，同時(shí)是約定的自動(dòng)轉(zhuǎn)存，那么最好人工取出！再存入！以便享受相應(yīng)的好處！

通過(guò)上述，我們可以知道，到期后，自動(dòng)轉(zhuǎn)存的利率是不一定按照存款時(shí)約定的利率，而是按照轉(zhuǎn)存時(shí)最新的同期利率來(lái)執(zhí)行的！

因此，特別提醒朋友們注意！我們雖然約定了，轉(zhuǎn)存，也要及時(shí)的注意了解相關(guān)的利息或活動(dòng)信息！以免錯(cuò)過(guò)良機(jī)！

歡迎來(lái)到頭條，理財(cái)咖的世界！這里是存款，儲(chǔ)蓄，投資理財(cái)，高安全高息愛(ài)好者的樂(lè)園！這里可以為您答疑解難，提供最新的理財(cái)信息，同時(shí)也歡迎朋友們留言討論，分享您的心得體會(huì)，最新信息！歡迎關(guān)注并轉(zhuǎn)發(fā)，讓更多的朋友受益！

什么是自動(dòng)轉(zhuǎn)存

自動(dòng)轉(zhuǎn)存是指客戶(hù)存款到期后，如不前往銀行辦理轉(zhuǎn)存手續(xù)，銀行可自動(dòng)將到期的存款本息按相同存期一并轉(zhuǎn)存，續(xù)存期利息按前期到期日利率計(jì)算。定期儲(chǔ)蓄如果中間利率調(diào)整，對(duì)儲(chǔ)蓄利息不產(chǎn)生影響，仍按存入日的利息計(jì)算。但是到期自動(dòng)轉(zhuǎn)存的時(shí)候，按照最新的利率執(zhí)行。

上面說(shuō)到了續(xù)存期利息按前期到期日利率計(jì)算，也就說(shuō)不一定按原來(lái)約定的利率存。

舉個(gè)例子：（1）2015年1月1日，你存入1萬(wàn)元，定期一年，利率2%，如果到2016年1月1日這期間，銀行沒(méi)有調(diào)整過(guò)利率，那么2016年1月1日，你到期的本息10200元會(huì)自動(dòng)轉(zhuǎn)存，存期依舊為1年，存款利率仍然為原來(lái)的2%。

（2）2015年1月1日，你存入1萬(wàn)元，定期一年，利率2%，如果2015年7月1日，銀行調(diào)整一年期的利率為1.5%（到期時(shí)你的利息仍然是10000*2%=200元，而不是1000081.5%=150元，這就是定期儲(chǔ)蓄如果中間利率調(diào)整，對(duì)儲(chǔ)蓄利息不產(chǎn)生影響，仍按存入日的利息計(jì)算），但是當(dāng)2016年1月1日，這筆資金進(jìn)行轉(zhuǎn)存時(shí)，利率就會(huì)改為1.5%（這就是到期自動(dòng)轉(zhuǎn)存的時(shí)候，按照最新的利率執(zhí)行）。

為何會(huì)出現(xiàn)利率未調(diào)整，轉(zhuǎn)存利率卻不一致的情況。

這必須要說(shuō)到我國(guó)的市場(chǎng)化利率改革，在2012年我國(guó)存款利率市場(chǎng)化改革之前，全國(guó)所有的銀行執(zhí)行的利率都是央行下發(fā)的基準(zhǔn)利率，沒(méi)有任何區(qū)別，你到哪家存款所獲得的利息都一樣，而轉(zhuǎn)存時(shí)也嚴(yán)格按到我第一點(diǎn)所說(shuō)的情況進(jìn)行轉(zhuǎn)存。

但2012年我國(guó)開(kāi)始逐步放開(kāi)存款利率的上浮比例限制，實(shí)行基準(zhǔn)率與貨幣市場(chǎng)利率雙軌制，允許商業(yè)銀行在基準(zhǔn)利率的基礎(chǔ)上根據(jù)自身的情況，對(duì)存款利率進(jìn)行上浮。

目前我國(guó)商業(yè)銀行對(duì)外宣傳的都是其執(zhí)行的利率為基準(zhǔn)利率上浮**%，你到銀行存款時(shí)，確實(shí)也嚴(yán)格執(zhí)行這個(gè)它們對(duì)外宣傳的利率的。

但是，對(duì)于自動(dòng)轉(zhuǎn)存，各個(gè)銀行的系統(tǒng)設(shè)置不同；目前國(guó)家一年基準(zhǔn)利率1.5%：如工商銀行自動(dòng)轉(zhuǎn)存就執(zhí)行基準(zhǔn)利率1.5%（但手動(dòng)轉(zhuǎn)存時(shí)則仍然執(zhí)行他們對(duì)外宣傳的上浮30%的利率），再比如興業(yè)銀行自動(dòng)轉(zhuǎn)存的利率仍然執(zhí)行的是1.95%（與他們對(duì)外宣傳的一致都是上浮30%，手動(dòng)轉(zhuǎn)存及自動(dòng)轉(zhuǎn)存在該銀行無(wú)任何區(qū)分）；不同銀行執(zhí)行的標(biāo)準(zhǔn)不同（比如有手動(dòng)轉(zhuǎn)存執(zhí)行對(duì)外宣傳的上浮30%，自動(dòng)轉(zhuǎn)存只執(zhí)行上浮15%），這個(gè)具體要看各個(gè)銀行的系統(tǒng)設(shè)置，不能一概而論。

目前就我個(gè)人的了解而言，四大行自動(dòng)轉(zhuǎn)存的利率均低于手動(dòng)轉(zhuǎn)存的利率；股份制銀行部分一致，部分略低于手動(dòng)轉(zhuǎn)存的利率；中小銀行大部分手動(dòng)自動(dòng)轉(zhuǎn)存均一致。

總結(jié)

如果有空，還是建議自己銀行轉(zhuǎn)一下，特別是三五年期的，自動(dòng)轉(zhuǎn)存執(zhí)行2.75%的基準(zhǔn)利率和執(zhí)行上浮50%（長(zhǎng)期的不少上浮40%、50%）的利率4.125%還是有比較大的區(qū)別的。另外自動(dòng)轉(zhuǎn)存肯定沒(méi)有禮品，手動(dòng)轉(zhuǎn)存特別是季末、年末，銀行常常會(huì)送油、米、紙幣、保溫杯、充電寶等等各類(lèi)雜七雜八的東西。

我是鯉行者，歡迎關(guān)注我，帶你了解更多財(cái)經(jīng)知識(shí)~

很多儲(chǔ)戶(hù)為了方便，都會(huì)設(shè)置存款自動(dòng)轉(zhuǎn)存。就省得到期后，自己忘記或者要多操作一部。而對(duì)于自動(dòng)轉(zhuǎn)存的利率銀行是怎么規(guī)定的呢，可能很多人都會(huì)不太會(huì)留意，今天和大家講講。

首先，在我們存款期間，如果央行上調(diào)或下調(diào)了存款利率，銀行也會(huì)以此調(diào)整銀行各個(gè)期限的存款利率。存款期間的利率不會(huì)有變，還是按照調(diào)整前的利率繼續(xù)計(jì)算利息，直至存款周期結(jié)束。因?yàn)樵谀愦嫦乱还P定期的時(shí)候，就相當(dāng)于和銀行簽訂了一個(gè)合同，合同上就已經(jīng)規(guī)定了這段時(shí)間的利率是多少，所以不會(huì)有任何改變。

到期后，你選擇自動(dòng)轉(zhuǎn)存，就是說(shuō)銀行可自動(dòng)將到期的存款本息按相同存期一并轉(zhuǎn)存，不受次數(shù)限制，這時(shí)候的續(xù)存期利息按前期到期日的利率計(jì)算。

而不是網(wǎng)上所說(shuō)，會(huì)和上一期相同的利率計(jì)算。試想一下，利率會(huì)根據(jù)市場(chǎng)的情況上調(diào)或者下調(diào)，若是下調(diào)了，銀行還根據(jù)上期相同的利率給你計(jì)算利息，那他們不是做虧本買(mǎi)賣(mài)，所以在這方面， 銀行不會(huì)占你的便宜，也不會(huì)讓你占便宜。

而如果，自動(dòng)轉(zhuǎn)存之后，在不足一個(gè)續(xù)存期的時(shí)候，你發(fā)現(xiàn)急需用錢(qián)，把錢(qián)取出來(lái)，這時(shí)候的利率。這時(shí)候轉(zhuǎn)存的利率就是按照活期利率來(lái)計(jì)算的。

在這里一起舉個(gè)例子。小王一年期存了一筆5萬(wàn)元的1年期定期，設(shè)置了自動(dòng)轉(zhuǎn)存。當(dāng)時(shí)利率是1.25%，一年后銀行一年期利率調(diào)整為1.5%。轉(zhuǎn)存后三個(gè)月內(nèi)發(fā)現(xiàn)，得了重病需要用錢(qián)，就把錢(qián)全部取了出來(lái)。

這個(gè)時(shí)候第一個(gè)一年期的利率為1.25%，第二個(gè)周期的3個(gè)月的利率為0.3%（活期利率）

如果小王沒(méi)有取出這筆錢(qián)，而是到期后才取出來(lái)，那么第一個(gè)一年期的利率為1.25%，第二個(gè)周期的利率為1.5%。

而自動(dòng)轉(zhuǎn)存的利息是怎么計(jì)算的呢？在這里也給大家拓展一下：

續(xù)存期的本金=原始本金+上一期的利息所得。

以此計(jì)算利息。

如果你覺(jué)得文章很棒，對(duì)你有幫助，可以關(guān)注作者的今日頭條號(hào)：小白讀財(cái)經(jīng)，訂閱更多的優(yōu)質(zhì)原創(chuàng)推文！

我就在基層銀行上班，在這里要慎重的提醒大家：定期到期后，千萬(wàn)不要自動(dòng)轉(zhuǎn)存！

因?yàn)槎ㄆ谧詣?dòng)轉(zhuǎn)存，這里面有個(gè)很大的坑在里面。如果你不知曉，就會(huì)白白損失很多的利息。

哪怕你存再長(zhǎng)的時(shí)間，也只不過(guò)是白白的給銀行免費(fèi)打工而已。

什么是定期自動(dòng)轉(zhuǎn)存？

我們?cè)阢y行存定期的時(shí)候，可以約定一項(xiàng)內(nèi)容：

這筆存款在到期后的當(dāng)天，如果不去柜臺(tái)取出來(lái)，就會(huì)自動(dòng)轉(zhuǎn)為相同的期限定期，再次的存下去。

很多人就錯(cuò)誤的以為，只要辦理了自動(dòng)轉(zhuǎn)存，就可以不用再麻煩的去銀行。而且利息，還可以按照以前的利息計(jì)算。

這個(gè)想法大錯(cuò)特錯(cuò)！

定期自動(dòng)轉(zhuǎn)存，大部分的情況下，都是按照到期日當(dāng)天的利息，再重新計(jì)算的。

比如說(shuō)，你存的是定期一年，利率2.25％。在這一年的時(shí)間里，定期利息下降到了2.1％。

那到期后的當(dāng)天，自動(dòng)轉(zhuǎn)存再一年的利息，就不可能是2.25％，最高只是2.1％。

這還不是坑的地點(diǎn)，自動(dòng)轉(zhuǎn)存的坑的地方在于：很多銀行系統(tǒng)，定期自動(dòng)轉(zhuǎn)存的利息，遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于柜臺(tái)轉(zhuǎn)存的利息。

自動(dòng)轉(zhuǎn)存的大坑在哪里？

一部分商業(yè)銀行，自動(dòng)轉(zhuǎn)存的利息，和柜臺(tái)轉(zhuǎn)一樣。

但是也有一部分的商業(yè)銀行，定期自動(dòng)轉(zhuǎn)存的利息，要遠(yuǎn)遠(yuǎn)的低于柜臺(tái)轉(zhuǎn)。

比如說(shuō)，郵政儲(chǔ)蓄這家國(guó)有銀行。

如果你是去柜臺(tái)轉(zhuǎn)存定期一年，那利息就是2.1％。這個(gè)利息是在基準(zhǔn)利率1.5％的基礎(chǔ)上，上浮40％。

但是如果你是定期到期了，不去管它，自動(dòng)再轉(zhuǎn)存一年。那自動(dòng)轉(zhuǎn)存的利息，只上浮20％，就是只有1.8％。

同樣是定期一年，就因?yàn)槟闶亲詣?dòng)轉(zhuǎn)，利息就少了0.3％。

相當(dāng)于一萬(wàn)塊錢(qián)，一年就少了30塊錢(qián)的利息。如果你的金額比較大，一年下來(lái)可能損失了大幾千塊錢(qián)的利息。

如果定期到期了，只要有時(shí)間，一定要去柜臺(tái)轉(zhuǎn)存

定期到期了，去柜臺(tái)轉(zhuǎn)存，有兩個(gè)非常好的地方。

1 . 利息最高

不管這家銀行的定期結(jié)算系統(tǒng)，是怎樣的計(jì)算的，你去柜臺(tái)轉(zhuǎn)存，肯定就是按照上浮最高的利息計(jì)算。

避免出現(xiàn)，自動(dòng)轉(zhuǎn)利息低的局面。

而且有的時(shí)間，你不一定給自己約定自動(dòng)轉(zhuǎn)存。

如果你記錯(cuò)了，明明不是自動(dòng)轉(zhuǎn)存，你卻記成了自動(dòng)轉(zhuǎn)存，那后面的利息都是按照活期計(jì)算，就等于是白白給銀行打工了。

2 . 額外的禮品

像我上班的銀行，存定期一年都是送禮品的。

一萬(wàn)塊錢(qián)送一壺一升的油

兩萬(wàn)塊錢(qián)送一袋米

三萬(wàn)塊錢(qián)送一提紙

你存的越多，送的就越多。如果金額有幾十萬(wàn)，那銀行送的米面油，都?jí)蚰愠院脦讉€(gè)月。

如果你是自動(dòng)轉(zhuǎn)，沒(méi)有去柜臺(tái)，那銀行是不可能把禮品送到你家里的。

你就相當(dāng)于白白損失了好多的福利。

定期可以約定自動(dòng)轉(zhuǎn)存，但是到期后還是要去銀行

你可以把存的定期設(shè)定為“約定自動(dòng)轉(zhuǎn)存”。

萬(wàn)一出現(xiàn)什么突發(fā)狀況，比如說(shuō)你出國(guó)了，暫時(shí)回不來(lái)，也就去不了銀行。約定自動(dòng)轉(zhuǎn)存，避免了存款到期后，都是按照活期計(jì)算。

但是，只要你能抽出時(shí)間，都要再去銀行一趟。

可以避免自動(dòng)轉(zhuǎn)存，利息沒(méi)有柜臺(tái)轉(zhuǎn)高的坑。而且還可以額外的拿到，很多銀行的實(shí)惠禮品。

并不是，自動(dòng)轉(zhuǎn)存是按轉(zhuǎn)存當(dāng)天同期利率計(jì)算的。

舉例來(lái)說(shuō)，你在一年前存了5萬(wàn)塊錢(qián)，時(shí)間一年，利率1.5%，到期自動(dòng)轉(zhuǎn)存。半年后央行上調(diào)存款利率了，一年期定期存款利率改成1.75%了。不過(guò)因?yàn)槟愕亩ㄆ诖婵顩](méi)到期，所以還是按1.5%計(jì)算利息，一年后拿到150塊錢(qián)利息。

到期自動(dòng)轉(zhuǎn)存時(shí)新的利率就按照調(diào)整后的1.75%轉(zhuǎn)存。

當(dāng)然這是利率上漲的情況，利率下降時(shí)也同樣。所以有人會(huì)問(wèn)：那這樣我就不用操心了，直接設(shè)置自動(dòng)轉(zhuǎn)存就可以了，反正都會(huì)按當(dāng)時(shí)利率結(jié)算。

其實(shí)不是?；蛘哒f(shuō)不完全是。

如何你存的錢(qián)夠多，比如20萬(wàn)以上，夠大額存單了，你是可以和銀行聊聊利息問(wèn)題，一般情況下銀行會(huì)在同期利率基礎(chǔ)上進(jìn)行上浮。如何是這種有上浮的利率，如果設(shè)置自動(dòng)轉(zhuǎn)存很可能之前上浮的那部分會(huì)沒(méi)有，已經(jīng)有儲(chǔ)戶(hù)遇到這樣的問(wèn)題了。

所以最好和銀行提前做好約定，或者別怕麻煩自己手動(dòng)轉(zhuǎn)存。

如果你一共就2000塊錢(qián)，我勸你別研究銀行存款了，都放余額寶里挺好。

如果是普通定期存款，到期自動(dòng)轉(zhuǎn)存的利率是按照轉(zhuǎn)存日當(dāng)天銀行實(shí)際掛牌利率來(lái)執(zhí)行；如果是議價(jià)利率定期存款的話，到期自動(dòng)轉(zhuǎn)存時(shí)還是按照原來(lái)約定的利率執(zhí)行。

• 普通定期存款

普通定期存款自動(dòng)轉(zhuǎn)存時(shí)，本金為轉(zhuǎn)存當(dāng)天原定期存款到期的本息和，利率按轉(zhuǎn)存日當(dāng)天的同檔次利率，也就是原存款為幾年定期，自動(dòng)轉(zhuǎn)存時(shí)還是幾年定期，只不過(guò)執(zhí)行利率為轉(zhuǎn)存日當(dāng)天銀行的同期限定期利率。

打個(gè)比方：如2016年4月20日存入2年定期10000元，當(dāng)時(shí)年利率為2.73%； 到2018年4月20日到期自動(dòng)轉(zhuǎn)存，本金變?yōu)?0000 （1+2.73% 2） 10546元，自動(dòng)轉(zhuǎn)存的還是兩年定期，利率為2018年4月20日的兩年定期利率3.05%，到2020年4月20日到期時(shí)的本息和為10546 （1+3.05% 2） 11189.3元。

另外：如果在2018年4月20日到2020年4月20日期間客戶(hù)進(jìn)行了提前支取，則為本金10546元加上2018年4月20日到提前支取日期間的活期利息；若是靠檔計(jì)息存款的話，則是本金10546元加上2018年4月20日到提前支取日期間實(shí)際定期存款利息，也就是說(shuō)滿(mǎn)3個(gè)月按3個(gè)月定期存款利率、滿(mǎn)半年按半年定期存款利率，以此類(lèi)推。

• 議價(jià)定期存款

議價(jià)定期存款是指儲(chǔ)戶(hù)在辦理定期存款時(shí)與銀行事先約定好執(zhí)行雙方協(xié)定的存款利率的行為。若議價(jià)定期存款設(shè)置自動(dòng)轉(zhuǎn)存的話，那么到期時(shí)自動(dòng)轉(zhuǎn)存的利率依然是執(zhí)行原來(lái)約定的利率；但是在實(shí)際應(yīng)用中，很少有銀行將議價(jià)定期存款設(shè)置自動(dòng)轉(zhuǎn)存，一般是到期以后讓儲(chǔ)戶(hù)過(guò)來(lái)重新辦理議價(jià)存款。

打個(gè)比方：我們銀行1年定期存款利率為2.025%、1萬(wàn)元以上的定期存款執(zhí)行議價(jià)利率為2.1%。剛開(kāi)始的時(shí)候，議價(jià)存款是可以設(shè)置自動(dòng)轉(zhuǎn)存的，那么到期以后不管銀行掛牌利率是變高還是變低了，依然執(zhí)行原來(lái)約定的2.1%；后來(lái)我行有規(guī)定議價(jià)利率定期存款不得設(shè)置自動(dòng)轉(zhuǎn)存，也就是說(shuō)1年以后到期時(shí)，儲(chǔ)戶(hù)必須來(lái)銀行重新辦理定期存款業(yè)務(wù)！

綜上所述，存款到期自動(dòng)轉(zhuǎn)存時(shí)不一定是按照原來(lái)約定的利率執(zhí)行，需要具體情況具體分析，希望我的回答可以幫助到你！

并不是，一般來(lái)說(shuō)是按照轉(zhuǎn)存日當(dāng)天的利率重新開(kāi)始計(jì)息，但是現(xiàn)在的情況比以前復(fù)雜。

利率市場(chǎng)化之前的情況

在利率市場(chǎng)化之前，所有的銀行執(zhí)行的利率都是按照央行下發(fā)的基準(zhǔn)利率嚴(yán)格執(zhí)行，頂多就是在存款送禮品和營(yíng)銷(xiāo)人員貼息上會(huì)有區(qū)別，但是你拿著錢(qián)走到任何一家銀行的任何一家網(wǎng)點(diǎn)，當(dāng)天的利息都是一樣的，不存在差別，也沒(méi)有什么上浮，更沒(méi)有什么智能存款和結(jié)構(gòu)性存款。

所以你的存款到期，轉(zhuǎn)存的利率一定是當(dāng)天執(zhí)行的央行基準(zhǔn)利率。

利率市場(chǎng)化之后的情況

但隨著金融改革，不但利率市場(chǎng)化了，產(chǎn)品也豐富了，不但有大額存單、智能存款、結(jié)構(gòu)性存款，不同期存金額執(zhí)行的利率也不一樣，銀行可能根據(jù)市場(chǎng)情況隨時(shí)提供利率上浮比例，也就是說(shuō)在你到期自動(dòng)轉(zhuǎn)存的那一天，銀行執(zhí)行的利率是不同的。

那么這個(gè)情況就比較復(fù)雜，銀行到底是應(yīng)該按照什么利率給你重新計(jì)息，一般來(lái)說(shuō)是按照你原先存款的性質(zhì)的系統(tǒng)內(nèi)利率，但是也會(huì)有例外。

根據(jù)粉絲的反饋，他經(jīng)歷了意見(jiàn)奇怪的是，就是同樣金額在同一天存款并設(shè)置自動(dòng)轉(zhuǎn)存的兩筆錢(qián)，一筆到期人工轉(zhuǎn)存利率是基準(zhǔn)利率上浮20%，另一筆系統(tǒng)自動(dòng)轉(zhuǎn)存結(jié)果是基準(zhǔn)利率，利息相差不少，我已經(jīng)建議他投訴解決，我也行弄明白為什么。

所以我建議你，如果有時(shí)間，到期后還是到銀行取看看怎么存更合適，不要過(guò)分依賴(lài)于自動(dòng)轉(zhuǎn)存，而據(jù)我所知已經(jīng)有銀行取消三年和五年期存款的自動(dòng)轉(zhuǎn)存功能。

身邊出現(xiàn)過(guò)這樣的案例，陳先生70歲，習(xí)慣在銀行定期存款，退休金的結(jié)余都會(huì)變成一張一張的存單，很有安全感。

前幾年，他在工商銀行存了一筆1萬(wàn)元3年期的定期存款，當(dāng)時(shí)與銀行約定的利率為3.5%，自動(dòng)轉(zhuǎn)存。沒(méi)想到今年去查詢(xún)的時(shí)候，這筆存款的利率僅剩2%出頭，并且提前支取還會(huì)有利息損失。

01 什么是“自動(dòng)轉(zhuǎn)存”？

所謂“自動(dòng)轉(zhuǎn)存”，是銀行“方便”儲(chǔ)戶(hù)的舉措，定期存款到期時(shí)，系統(tǒng)將儲(chǔ)戶(hù)前一次的本金和利息結(jié)算一起，按照當(dāng)日存款掛牌利息自動(dòng)辦理轉(zhuǎn)存，轉(zhuǎn)存為同樣期限的新一期定期存款。

舉上述例子，陳先生之前存了3年期的定期存款，到期后，自動(dòng)繼續(xù)轉(zhuǎn)存為3年期的定期，只是本金從1萬(wàn)元，變成“1萬(wàn)元+前期利息”。

看起來(lái)“自動(dòng)轉(zhuǎn)存”方便快捷，不需要到銀行“排長(zhǎng)隊(duì)”，不需要擔(dān)心錯(cuò)過(guò)定期存款期限，幫助儲(chǔ)戶(hù)省心，殊不知，它存在不少陷阱，讓大意的儲(chǔ)戶(hù)不知不覺(jué)損失一部分收益。

02 關(guān)于“自動(dòng)轉(zhuǎn)存”，銀行不會(huì)告訴你的事兒！

• 第一，自動(dòng)轉(zhuǎn)存的利率不是原來(lái)存款時(shí)的利率，而是現(xiàn)在存款時(shí)的利率。

按照規(guī)定，自動(dòng)轉(zhuǎn)存的定期存款利率以存入時(shí)的掛牌利率計(jì)算。如果轉(zhuǎn)存當(dāng)年，利率上行，儲(chǔ)戶(hù)就能享受更高利率，反之，則出現(xiàn)利率虧損。

但是，當(dāng)前利率下行是主流，今年以來(lái)，央行已經(jīng)多次降準(zhǔn)降息，“無(wú)風(fēng)險(xiǎn)利率”一降再降，對(duì)于儲(chǔ)戶(hù)而言，不是好事。

• 第二，自動(dòng)轉(zhuǎn)存的利率是銀行規(guī)定的同期基準(zhǔn)利率，而不是上浮的利率。

這個(gè)“陷阱”很多儲(chǔ)戶(hù)沒(méi)有注意，自動(dòng)轉(zhuǎn)存后，定期存款以當(dāng)日掛牌利率結(jié)息，也就是央行的基準(zhǔn)利率。

這里就存在一個(gè)問(wèn)題，其實(shí)每個(gè)銀行的實(shí)際利率是在央行基準(zhǔn)利率上進(jìn)行上浮的，比如說(shuō)央行3年期定期存款利率是2.75%，很多銀行上浮后利率是3.5%。

你第一次辦理定存時(shí)，按照上浮利率3.5%結(jié)息，然而自動(dòng)轉(zhuǎn)存之后，銀行只按照2.75%的基準(zhǔn)利率給你結(jié)息。

那么2.75%和3.5%之間，利率就會(huì)相差比較大了，如果金額比較大，利息損失不能忽視。這也是之前說(shuō)到陳先生利息縮水的主要原因。

• 第三，“自動(dòng)轉(zhuǎn)存”按照原定期存款的期限續(xù)期。

根據(jù)規(guī)則，之前的定期存款3年，那么自動(dòng)轉(zhuǎn)存后，仍是3年的定期；5年自動(dòng)轉(zhuǎn)存后仍是5年。

然而，我們對(duì)于資金的需求、流動(dòng)性的需求是會(huì)變動(dòng)的，自動(dòng)轉(zhuǎn)存1次，相當(dāng)于把資金長(zhǎng)期鎖定6年甚至10年，流動(dòng)性大減。

對(duì)待定期存款的方式，最好還是到期之后，再次衡量自己的資金需求，根據(jù)當(dāng)前情況選擇后續(xù)的存期。#理財(cái)大賽第三季#

綜上，當(dāng)前銀行競(jìng)爭(zhēng)比較激烈，給出的利息優(yōu)惠非常多，基準(zhǔn)利率下行背景下，這些優(yōu)惠尤為可觀。“自動(dòng)轉(zhuǎn)存”看起來(lái)省事兒，實(shí)際上讓我們錯(cuò)過(guò)了謀求更高利率的機(jī)會(huì)，不見(jiàn)得是好事。

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銀行存款到期自動(dòng)轉(zhuǎn)存后的利率銀行到底是如何計(jì)算的呢？

利率就是存款產(chǎn)生利息的計(jì)算依據(jù)。

打個(gè)直接的比方:客戶(hù)定期存款50000萬(wàn)元在郵儲(chǔ)銀行，假設(shè)定期存款一年，銀行與存款客戶(hù)約定的年利率為3.425%，那么50000元的利息是多少呢？定期利息計(jì)算如下:

50000X3.425X1年 1712.5元，這就是50000元定存一年產(chǎn)生的利息。

假設(shè)某客戶(hù)定期存款5萬(wàn)元在某銀行，存款日期是2019年5月1日起存，那么定期取款日應(yīng)為2020年4月30日到期。

有人說(shuō)，這定期取款日子應(yīng)為2020年5月1日，這推遲一天沒(méi)問(wèn)題，銀行這一天還是會(huì)以4月30日作為定期利率來(lái)結(jié)算利息給存款客戶(hù)的。

……不過(guò)，銀行定期的取款日確實(shí)為2020年4月30曰！！

千萬(wàn)別搞混了。搞錯(cuò)了日子，你有可能取不到這筆定期存款的。為什么？等會(huì)告訴你！

但是需要說(shuō)明的是，過(guò)了4月30日，存款客戶(hù)沒(méi)有來(lái)取走定期存款，那么這5萬(wàn)元定期存款銀行將會(huì)以存款客戶(hù)默認(rèn)為定期存款而續(xù)期再定存一年。

也就是說(shuō)，這筆定存款如果到期客戶(hù)沒(méi)有取出來(lái)，那么這筆定存一年的存款將繼續(xù)以定期存款的形式存在銀行。

再來(lái)說(shuō)說(shuō)為什么存款客戶(hù)到了5月1日有可能取不到這筆定期存款呢？

前面說(shuō)了，事實(shí)上，定期取款的時(shí)間是以實(shí)際天數(shù)來(lái)計(jì)算的。早一天不行，遲一天也不行，這都會(huì)改變存款的性質(zhì)變化，也會(huì)改變利率計(jì)息的改變。

如果存款客戶(hù)在5月1日來(lái)取款，但是在銀行柜臺(tái)上由于沒(méi)有帶身份證，那么，很遺憾，沒(méi)有身份證，這筆定期存款銀行是有權(quán)拒付的。

那么存款客戶(hù)急于要把定期存款取出來(lái)怎么辦呢？回家去取身份證呀！

把本人身份證帶上到銀行柜臺(tái)，然后就能立馬取到這筆定期存款了。

…只有在定期取款的那一天憑密碼就能取到定期存款……。記住喲！

假設(shè)存款客戶(hù)多存了半年，也就是6個(gè)月。但是現(xiàn)在存款客戶(hù)急于用錢(qián)，需要提前支取，注意！注意往下看！

那么，這個(gè)時(shí)候，銀行對(duì)這筆定期存款利率的計(jì)算方式就是以定期一年的利率和活期利率來(lái)計(jì)算的?？吹?jīng)]有，是分開(kāi)計(jì)算的?。?！

這也就是說(shuō)，定期一年的利率還是以上面的計(jì)算方式相同，一年的利息還是1712.5元。

假設(shè)活期年利率為1.5%(便于計(jì)算)，那么，6個(gè)月的活期存款50000X1.5%X0.6年=350元。

對(duì)，這就是你5萬(wàn)元續(xù)存半年產(chǎn)生的利息。當(dāng)然，活期存款以銀行利率為準(zhǔn)。

那么，5萬(wàn)元存了定期一年六個(gè)月，由于急需用錢(qián)而取款，那么存款性質(zhì)發(fā)生了變化，相應(yīng)地，利率也就發(fā)生了變化。

所以，客戶(hù)存款50000元，定存1.5年，由于存款客戶(hù)原因，那么存款客戶(hù)的利息計(jì)算就是如下:

①定期利率計(jì)息公式所得利息十②活期利率計(jì)息公式所得利息，那么利息總額為1712.5元十350元=2062.5元，然后加上本金50000元，總款為50000+2062.5=52062.5元。

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