撰文 / 陳暢

編輯 / 楊潔

日前，知名的“熒幕硬漢”演員胡軍突然登上了微博熱搜，起因則是大量網(wǎng)友在其微博賬號(hào)評(píng)論區(qū)中投訴稱，其代言的悟空理財(cái)涉嫌欺詐。相關(guān)爆雷理財(cái)產(chǎn)品或波及了34萬(wàn)人，涉及金額超300億元。但現(xiàn)在，在悟空理財(cái)更名后的悟空優(yōu)選應(yīng)用中，仍在教用戶如何“讓你的錢聰明起來(lái)”。

明星胡軍道歉了。

7月29日起，演員胡軍的微博評(píng)論區(qū)突然涌入大量評(píng)論，網(wǎng)友們?cè)诶锩婕娂姺从常珊姶缘摹拔蚩绽碡?cái)”產(chǎn)品涉嫌欺詐，并聲討其在接代言時(shí)“不負(fù)責(zé)任”。隨后，此事沖上了微博熱搜。而原本是百花獎(jiǎng)最佳男配熱門選手的胡軍，也在提名公布時(shí)爆冷出局，有網(wǎng)友指出，這與他代言悟空理財(cái)一事也不無(wú)關(guān)系。

據(jù)公開資料，“悟空理財(cái)”所屬公司名為玖富數(shù)科科技集團(tuán)有限責(zé)任公司（以下簡(jiǎn)稱玖富集團(tuán)），2014年9月發(fā)布上線。

在成立的初期，悟空理財(cái)以高收益、明星代言的方式吸引眾多投資者，上線首日交易額就突破100萬(wàn)元，并實(shí)現(xiàn)三天用戶數(shù)過(guò)萬(wàn)。隨著P2P網(wǎng)貸被監(jiān)管叫停，在2020年起，網(wǎng)絡(luò)上就傳出悟空理財(cái)爆雷、出現(xiàn)回款逾期的消息。2020年7月，“悟空理財(cái)”更名為“悟空優(yōu)選”。

而此次，不少網(wǎng)友在社交平臺(tái)上表示，自己在長(zhǎng)達(dá)2年的時(shí)間里索要欠款無(wú)果，于是只能在評(píng)論區(qū)中“倒逼”代言人胡軍出來(lái)發(fā)聲相助。8月1日下午，胡軍工作室回應(yīng)并致歉稱，2018年接到玖富悟空理財(cái)?shù)拇匝s后，胡軍曾委托律師和專業(yè)團(tuán)隊(duì)對(duì)其資質(zhì)進(jìn)行過(guò)核實(shí)；胡軍本人也注冊(cè)成為過(guò)該產(chǎn)品的用戶，其在體驗(yàn)后僅是簽署了代言協(xié)議，履行代言人的相關(guān)義務(wù)，雙方的代言合約已于2020年6月正式結(jié)束，對(duì)相關(guān)問(wèn)題也在嘗試幫忙推進(jìn)。

但在代言人胡軍成為焦點(diǎn)的同時(shí)，悟空理財(cái)更名后的“悟空優(yōu)選”，仍在繼續(xù)運(yùn)營(yíng)。

悟空理財(cái)，“坑”了34萬(wàn)人？

剛看到悟空理財(cái)上熱搜時(shí)，北京用戶小張說(shuō)，自己“心里一顫”，慶幸自己退出得及時(shí)。在悟空理財(cái)最火的時(shí)候，她剛畢業(yè)不久，也曾將自己存的積蓄放進(jìn)去過(guò)?！澳菚r(shí)大概是2015年，我投進(jìn)去1萬(wàn)元出頭，日收益竟然能有13元多。我還激動(dòng)地想過(guò)，要是能投10萬(wàn)元，自己是不是每天就能有130塊錢的收入了？”她向《財(cái)經(jīng)天下》周刊回憶道。

（受訪者供圖）

后來(lái)小張也確實(shí)“加倉(cāng)”了，最高一度加到10萬(wàn)元，投資周期也由一個(gè)月加長(zhǎng)到三個(gè)月，因?yàn)闀r(shí)間越長(zhǎng)收益更高。身邊一位做金融的朋友一直對(duì)她說(shuō)這事“不正常”，要她快點(diǎn)把錢拿出來(lái)，但那時(shí)她卻怎么也舍不得，總說(shuō)再等等，“感覺像在刀尖上舔血，畢竟要等封閉期結(jié)束才能取?！焙迷?，她在朋友的勸誡下，終于把錢取了出來(lái)，并卸載了軟件。

但隨后，自2020年中起，即有媒體報(bào)道稱，有投資者表示，自己陸續(xù)到期的理財(cái)，開始不回款了。不止悟空理財(cái)，玖富旗下的玖富錢包、玖富普惠，也開始陸續(xù)曝出逾期的消息。

并不是所有人都有像小張這樣幸運(yùn)。《財(cái)經(jīng)天下》周刊在更名后的“悟空優(yōu)選”官網(wǎng)看到，上面的“經(jīng)營(yíng)信息”更新只截止到2020年7月底，平臺(tái)顯示累計(jì)借貸金額超3900億元，累計(jì)出借人數(shù)量超315萬(wàn)。這無(wú)疑是個(gè)極其龐大的數(shù)字。

官網(wǎng)還顯示，截至2020年7月，平臺(tái)借貸余額（指通過(guò)平臺(tái)撮合完成且尚未償還的借款本金總額）超319億元，當(dāng)前出借人數(shù)量（指存在待收借款的出借人總數(shù)）超34萬(wàn)人。這也意味著，截至統(tǒng)計(jì)日期，還有34萬(wàn)人的319億元還困在悟空理財(cái)之中。

（圖/玖富悟空優(yōu)選官網(wǎng)）

這筆錢怎么才能要回來(lái)？這是無(wú)數(shù)投資者們?cè)诮鼉赡陼r(shí)間里，幾乎每天都要討論的問(wèn)題。

在黑貓投訴平臺(tái)上，關(guān)于悟空理財(cái)?shù)耐对V量高達(dá)12322條，投訴內(nèi)容大多都是和“玖富還錢”相關(guān)的訴求，投訴用戶的受損金額在幾萬(wàn)元到幾十萬(wàn)元不等，且大多數(shù)人均表示，一直處于索要欠款未果的狀態(tài)中。一位投訴用戶稱，“我在2017年看見明星胡軍代言玖富悟空理財(cái)，陸續(xù)投入本金67萬(wàn)，2020年全部到期，到現(xiàn)在一分錢不回款?！?/p>

在“悟空優(yōu)選管家”的官方公眾號(hào)里，提供了三種退出通道供投資者選擇：第一種是“1:1”兌換商城卡券等權(quán)益或房產(chǎn)等其他大額資產(chǎn)權(quán)益，實(shí)現(xiàn)一次性極速退出；第二種是用戶自主出價(jià)申請(qǐng)轉(zhuǎn)讓，如成交則一次性快速退出；第三種是以3年為期限，以用戶初始本金為基準(zhǔn)，每月清分，分批回款。

但在多數(shù)投資者看來(lái)，這三種通道都“不靠譜”。有人說(shuō)，自己選擇了第三種方式，但得到的結(jié)果是當(dāng)初投入了8萬(wàn)多元，但每月只回款10元本金?？头苍苯咏ㄗh投資者們，不如選擇第一種方式，兌換“金豆”在平臺(tái)的金豆商城里購(gòu)物，因?yàn)楹髢煞N都“不能保證成功”。

但有投資者反映，選擇了金豆購(gòu)物后，卻發(fā)現(xiàn)“金豆商城”里的商品價(jià)格貴得離譜?！耙粋€(gè)枕頭要519塊錢，兩桶油1588塊錢，一個(gè)蘋果手機(jī)3萬(wàn)塊。”一位投資者說(shuō)。同時(shí)，他還觀察到，“里面貨真價(jià)實(shí)的優(yōu)質(zhì)商品購(gòu)買還設(shè)置了門檻，不少商品顯示的是未更新、已售罄、已下架，發(fā)貨慢，商城里面也沒(méi)有真實(shí)買家評(píng)價(jià)，沒(méi)有可參考的評(píng)價(jià)功能，購(gòu)物體驗(yàn)差。另外，商城設(shè)置的是金豆有效期到2023年，期滿就作廢，這無(wú)異于霸王條款，嚴(yán)重侵害消費(fèi)者利益?！?/p>

更有人在社交平臺(tái)上提出，悟空優(yōu)選涉嫌“強(qiáng)制消費(fèi)”金豆。“他們?cè)谖彝耆恢榈那闆r下，后臺(tái)私自操作將67411金豆購(gòu)買面值卡67000，僅剩411金豆！還我血汗錢！”一位投資者憤怒地表示。

憤怒的投資者們，選擇聚集在微博上胡軍賬號(hào)的評(píng)論區(qū)里，對(duì)其口誅筆伐。而對(duì)于胡軍被推上風(fēng)口浪尖一事，北京盈科（上海）律師事務(wù)所合伙人夏冉告訴《財(cái)經(jīng)天下》周刊，“明星應(yīng)在代言產(chǎn)品前盡到審慎義務(wù)，了解公司及產(chǎn)品情況，避免參與虛假宣傳。明星代言人若在明知或者應(yīng)知廣告屬于虛假情況下，需要承擔(dān)連帶責(zé)任并賠償。而明星在代言產(chǎn)品前明知或者應(yīng)知廣告虛假仍進(jìn)行代言，或者未實(shí)際使用（含親友使用）商品或服務(wù)仍進(jìn)行代言，需要承擔(dān)行政責(zé)任。

“胡軍工作室發(fā)聲明稱其在代言前有核實(shí)資質(zhì)并注冊(cè)為平臺(tái)用戶，該真實(shí)性有待核實(shí)。”夏冉稱。

悟空背后的玖富集團(tuán)

悟空優(yōu)選背后的母公司是玖富集團(tuán)，當(dāng)初，這位“悟空”還曾對(duì)外自我定義為“玖富金融理財(cái)大師兄”。

公開資料顯示，玖富集團(tuán)創(chuàng)始人孫雷有著北大光華管理學(xué)院背景，曾涉足證券基金、港股投資、信托、PE股權(quán)投資等領(lǐng)域。2006年12月，對(duì)個(gè)人財(cái)富管理以及投融資服務(wù)熟讀于心的孫雷組建了三人團(tuán)隊(duì)，創(chuàng)立了“玖富網(wǎng)”，也即玖富集團(tuán)的前身。

玖富網(wǎng)是互聯(lián)網(wǎng)金融超市的“先鋒隊(duì)”，里面囊括了為用戶提供個(gè)人理財(cái)、消費(fèi)分期信貸、小微商戶信貸等微型金融服務(wù)。“我們裝了互聯(lián)網(wǎng)金融的殼，但做的還是傳統(tǒng)小額信貸公司的事。市場(chǎng)上雖然有上千家互聯(lián)網(wǎng)金融公司，但是互聯(lián)網(wǎng)金融不只是P2P，還包括第三方支付、互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)以及P2P眾籌等?！睂O雷曾稱。

他認(rèn)為，“人人有信用，有信用就有財(cái)富”。為此，玖富基于移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)特點(diǎn)，推出了個(gè)人信用標(biāo)簽，可在15分鐘內(nèi)閃電授信。不可否認(rèn)，這種“大開閘”的模式為公司帶來(lái)了高漲的人氣和滾滾的財(cái)富。數(shù)據(jù)顯示，2016年、2017年和2018年，玖富集團(tuán)的凈收入分別為22.61億元、67.42億元和55.57億元；凈利潤(rùn)則分別為1.62億元、7.24億元和19.75億元。

2019年8月，玖富集團(tuán)在美國(guó)納斯達(dá)克上市，首日股價(jià)9.58美元，市值突破18.57億美元，僅次于市值25億多美元的“互金一哥”趣店。同年10月，孫雷以50億元財(cái)富位列《2019年胡潤(rùn)百富榜》第828位。

上市前的日子里，孫雷帶著玖富集團(tuán)，連同其旗下的悟空理財(cái)，大出風(fēng)頭。

（非你莫屬節(jié)目視頻截圖）

2015年，孫雷亮相著名職場(chǎng)節(jié)目“非你莫屬”，為悟空理財(cái)尋覓英才。

2016年，孫雷獲得多家機(jī)構(gòu)及財(cái)經(jīng)媒體頒發(fā)的“2015中國(guó)經(jīng)濟(jì)創(chuàng)新人物獎(jiǎng)”。

2018年，玖富集團(tuán)旗下萬(wàn)卡和婚戀平臺(tái)百合佳緣聯(lián)手發(fā)布婚戀分期APP“合緣萬(wàn)卡”，為用戶提供消費(fèi)分期、會(huì)員服務(wù)、還款服務(wù)、品質(zhì)商場(chǎng)購(gòu)物等婚戀分期服務(wù)。

2019年，玖富集團(tuán)與春秋航空成立合資公司運(yùn)營(yíng)航旅出行垂直平臺(tái)，為整個(gè)航旅場(chǎng)景提供多款消費(fèi)產(chǎn)品。

悟空理財(cái)也鋪開了大量的廣告，在地鐵、公交、電視、網(wǎng)絡(luò)等渠道上，到處可見悟空理財(cái)?shù)男麄髡Z(yǔ)。在胡軍參與的綜藝《爸爸去哪兒3》中，悟空理財(cái)也投放了廣告，并隨著胡軍的代言名氣更加響亮。

但好景不長(zhǎng)，2020年9月，玖富集團(tuán)旗下的理財(cái)產(chǎn)品“玖富錢包”和“悟空理財(cái)”出現(xiàn)逾期回款現(xiàn)象。網(wǎng)上到處是雪片一般的投訴。

在一位金融人士看來(lái)，玖富出事是遲早的。“他們業(yè)務(wù)的實(shí)質(zhì)，就是一邊以高利息吸引出借人往平臺(tái)上放錢理財(cái)，一邊又瘋狂打電話催促急需錢的貸款人，聲稱可為其提供方便快捷的貸款渠道，撮合成功后兩頭吃中介費(fèi)。”他總結(jié)稱。財(cái)報(bào)顯示，在2020年網(wǎng)貸業(yè)務(wù)清退前，貸款便化服務(wù)費(fèi)在玖富集團(tuán)營(yíng)收中占比達(dá)到78.6%。

但玖富的收入可能還不止這么單純。有用戶投訴稱，他們?cè)诰粮辉庥隽恕百J款噩夢(mèng)”，往往借不到款的同時(shí)還需要向平臺(tái)還款?！拔以诰粮诲X包平臺(tái)借款1萬(wàn)元，客服說(shuō)我卡號(hào)錯(cuò)誤，資金被凍結(jié)，需要5000元認(rèn)證金解凍，若不解凍將會(huì)影響我的個(gè)人征信等一系列問(wèn)題，即使借款不到我卡里，還要我按期還款。事后我將認(rèn)證金匯與對(duì)方，結(jié)果對(duì)方提出解凍失敗，還需1.5萬(wàn)元認(rèn)證金重新解凍，我沒(méi)理會(huì)，要求對(duì)方退還我5000元認(rèn)證金，但溝通無(wú)果，現(xiàn)在對(duì)方已經(jīng)聯(lián)系不上了?！币晃唤杩钊送对V稱。

想當(dāng)年，孫雷創(chuàng)辦玖富網(wǎng)時(shí)曾說(shuō)過(guò)，“客戶把錢存在銀行，卻不知道銀行把自己的錢用到哪里。而在P2P平臺(tái)，客戶可以追蹤自己的貨幣流向?！倍谕顿Y者眼中，這些豪言壯語(yǔ)現(xiàn)在看起來(lái)也帶上了諷刺的色彩。

截至目前，玖富集團(tuán)股價(jià)已不足1美元。天眼查顯示，玖富集團(tuán)旗下36家分支機(jī)構(gòu)狀態(tài)均為注銷或吊銷，而該公司直接持股的10家企業(yè)中有4家已注銷。

2020年12月，玖富集團(tuán)宣布旗下玖富普惠正式退出網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介業(yè)務(wù)。當(dāng)時(shí)玖富普惠承諾，即使耗盡資金，也會(huì)負(fù)責(zé)到底，幫助出借人完成退出化解工作。但現(xiàn)在看來(lái)，其所謂的“負(fù)責(zé)到底”終究還是沒(méi)有實(shí)現(xiàn)。

值得一提的是，在此之前的2020年4月，孫雷已退出玖富集團(tuán)經(jīng)理職位，并從直接持股變成了間接持股。以前幾乎沒(méi)有發(fā)過(guò)聲、對(duì)外公開個(gè)人資料也很空白的執(zhí)行董事任一帆直接持股48%，成為玖富的實(shí)控人。

悟空優(yōu)選，繼續(xù)“讓你的錢聰明起來(lái)”

P2P模式，本身就存在極大的風(fēng)險(xiǎn)性。

據(jù)東北證券報(bào)告內(nèi)容，2012年起，網(wǎng)貸平臺(tái)數(shù)量網(wǎng)貸交易額、借貸兩端人數(shù)都呈現(xiàn)爆發(fā)式增長(zhǎng)；截至2016年年中，P2P運(yùn)營(yíng)平臺(tái)已達(dá)到2349家，同期單月成交額達(dá)到1713.71億元，單月P2P借款人數(shù)達(dá)到112.41萬(wàn)人，單月投資人數(shù)達(dá)338.27萬(wàn)人。據(jù)公開資料，全國(guó)實(shí)際運(yùn)營(yíng)的P2P網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)高峰時(shí)期約達(dá)5000家。

而當(dāng)P2P網(wǎng)貸平臺(tái)的競(jìng)爭(zhēng)達(dá)到頂峰時(shí)，自融、高息現(xiàn)象也隨之而生。有的P2P平臺(tái)給出的短期收益率年化后甚至高達(dá)30%，是銀行一年期貸款利率的數(shù)倍，兌付風(fēng)險(xiǎn)高企。平臺(tái)監(jiān)管制度的缺失，導(dǎo)致P2P平臺(tái)逾期、倒閉、跑路等風(fēng)險(xiǎn)事件頻發(fā)，如轟動(dòng)一時(shí)的e租寶、“中晉系”先后因涉嫌非法集資詐騙被立案調(diào)查。

RFP國(guó)際注冊(cè)理財(cái)師學(xué)會(huì)講師王詩(shī)文向《財(cái)經(jīng)天下》周刊表示，投資學(xué)上有一個(gè)著名的“不可能三角”，即收益性、流動(dòng)性、安全性，三者是不可能兼得的。然而，她表示，出于人性的弱點(diǎn)，不少人還是希望自己能買到一款保本高收益產(chǎn)品，且投資期限還能短到一個(gè)月。按照這個(gè)邏輯，就不難理解一些投資產(chǎn)品是如何源源不斷吸引中小投資者上鉤的。

“從目前的投資成本看，市場(chǎng)上凡是聲稱保本收益超過(guò)8%的理財(cái)產(chǎn)品，都要百分之百打個(gè)問(wèn)號(hào)。”王詩(shī)文稱。

（網(wǎng)絡(luò)截圖）

在經(jīng)歷行業(yè)亂象之后，P2P行業(yè)監(jiān)管趨嚴(yán)，2015年起，政策也不斷加碼，以促進(jìn)行業(yè)的規(guī)范發(fā)展。直至央行宣布，在2020年國(guó)內(nèi)P2P平臺(tái)已全部“清零”。

這在一定程度上也影響著玖富集團(tuán)的收入。上市招股書顯示，玖富集團(tuán)的營(yíng)收在2017年達(dá)到67.41億元后，2018年就下降17.57%至55.56億元，同期貸款交易量同比下滑約20.7％為456億元。

平臺(tái)上“逃離”的用戶那段時(shí)間也不斷增加。2017年，玖富年度月活為480萬(wàn)，2018年就減少了33.33％至320萬(wàn)。具體來(lái)看，2018年投資者數(shù)量同比下降了25％，年度借款人數(shù)量下降了36.11％。到2019年公司上市前一個(gè)季度，用戶流失的情況還在持續(xù)。

玖富集團(tuán)自上市起，加速了其主營(yíng)業(yè)務(wù)向小貸或網(wǎng)絡(luò)小貸轉(zhuǎn)型。相比起來(lái)，在資金來(lái)源上，P2P業(yè)務(wù)的資金來(lái)源是投資者，而小貸和網(wǎng)絡(luò)小貸的資金來(lái)源是自有資金或機(jī)構(gòu)間拆借資金，比P2P要更加安全。財(cái)報(bào)顯示，2019年玖富的貸款發(fā)放量達(dá)到551億元，而其中63.3%是源自機(jī)構(gòu)合作方的資金，而這個(gè)比例在2018年時(shí)僅為1.6%。

而剝離了P2P網(wǎng)貸業(yè)務(wù)的玖富也不得不接受由盈轉(zhuǎn)虧的事實(shí)。2019年和2020年，玖富集團(tuán)虧損額分別達(dá)到21.54億元和22.51億元。

目前，根據(jù)官網(wǎng)信息，玖富集團(tuán)對(duì)自己的新定位是“以人工智能技術(shù)驅(qū)動(dòng)的數(shù)字科技企業(yè)”，并已擁有數(shù)字科技、數(shù)字賬戶、數(shù)字普惠、數(shù)字財(cái)富、數(shù)字國(guó)際五大業(yè)務(wù)板塊。

（圖/玖富集團(tuán)官網(wǎng)）

玖富集團(tuán)轉(zhuǎn)型的同時(shí)，悟空理財(cái)更名為悟空優(yōu)選，聲稱“是一款基于移動(dòng)大數(shù)據(jù)和人工智能技術(shù)，為廣大個(gè)人用戶提供專業(yè)化的投資智能管理與信息服務(wù)工具，提供銀行、基金理財(cái)?shù)确?wù)。”截至目前，該App仍能正常下載使用。

悟空優(yōu)選仍在繼續(xù)“幫用戶理財(cái)”的腳步?！跋胪顿Y？找悟空優(yōu)選！”悟空優(yōu)選官網(wǎng)上這樣寫道，并表示其擁有月賬戶、季賬戶、年賬戶等計(jì)劃，滿足各種資金的出借需求?！白屇愕腻X聰明起來(lái)！”截至發(fā)稿時(shí)，官網(wǎng)顯示，悟空優(yōu)選擁有空粉超1750萬(wàn)人，已為空粉賺取超27億元。