在中國，銀行承擔著多重角色。它們既是商業(yè)活動的助推器，也是社會經濟的穩(wěn)定器；既是市場化運作的商業(yè)主體，也肩負更高的社會責任與時代擔當。如此多重的角色對銀行的戰(zhàn)略發(fā)展和經營運作提出了很高的要求，它們需要保持穩(wěn)定的利潤增長，并嚴格控制信貸風險，還需要對經濟的新發(fā)展隨時做好適應性調整，服務城市和“新市民”，振興鄉(xiāng)村，力求讓各類群體都可以獲得相應的金融服務。這對銀行經營者來說，并不是一件容易的事情。

好在，技術也在這個時代突飛猛進，讓許多過去的“不可能”成為“可能”。通過對趨勢的展望與研判，我們發(fā)現中國銀行業(yè)在未來一年的發(fā)展將與實體經濟、金融消費者、數字生態(tài)更加息息相關。這是更多經濟商業(yè)機遇的召喚，將為銀行服務這一傳統行業(yè)注入全新活力。

趨勢一：產業(yè)金融，打破桎梏

中國的產業(yè)金融隨著政府和監(jiān)管部門的積極引導，會進一步回歸金融服務的本源，更專注于對實體經濟提供服務和支持，而這必然對銀行的服務和運營提出更高要求。雖然“得零售市場者得天下”是銀行業(yè)的共識，但很多銀行并沒有放棄對公業(yè)務，有一些還在發(fā)力深耕這片領域。

未來，行業(yè)化、平臺化在對公業(yè)務方面會成為新的增長點，銀行也已經開始積極探索“產業(yè)生態(tài)+金融”的全新服務模式，并會更加積極地向互聯網和金融科技公司學習產業(yè)平臺的運營經驗。

趨勢二：財富管理，新紀元始

持續(xù)兩年多的疫情無疑對以往追逐高風險、高回報的投資者們進行了一場深刻教育，在后疫情時代，中國居民更加渴望得到科學、穩(wěn)健的財富規(guī)劃服務。銀行的資產管理能力將日益凸顯，成為產品端的核心競爭力。

隨著資管新規(guī)“過渡期”終結，財富管理行業(yè)就此告別野蠻生長和無序競爭，正式開啟大財富、大資管時代的新紀元。在由資管新規(guī)確定的主動化、凈值化基礎上，以多元化大類資產配置為核心的資產管理和投研能力將成為大財富管理時代商業(yè)銀行開展競爭的關鍵賽道之一。商業(yè)銀行的競爭模式也將由爭奪客戶轉向同時對優(yōu)質資產的爭奪。

趨勢三：重塑體驗，跨越鴻溝

一直以來，銀行在數字化方面不斷投入巨資，但同時也大大減少了面對面的交流溝通，令銀行服務失去情感關懷。重建用戶信任迫在眉睫。脫胎于虛擬技術的元宇宙或可為銀行提供迫切需要的渠道，將人性化元素再次注入銀行服務，為顧客帶來真正的沉浸式體驗，在虛擬與現實之間建立起感情的連接。

另一方面，數字化服務也并非無處不在，尤其是對“銀發(fā)一族”、殘障人士、少數民族等客戶群體來說，數字化反而可能存在諸多不便，這在一定程度上違背了銀行提供大眾服務的初衷。關注到特殊人群的人性化服務需求，銀行將通過啟動長期的無障礙化服務改造工程，重新優(yōu)化服務和升級設備，推動消除“數字鴻溝”，來履行面向全社會的責任與擔當。

趨勢四：智能運營，降本增效

如今越來越多的銀行利用云計算和人工智能等技術，建立起遠超以往的工作能力。基于由此產生的運營數據的建模和分析，可以幫助銀行洞察低效的運營節(jié)點，進而建立起一套與市場相匹配的實時動態(tài)運營模式。

在提升運營操作質量和效率的同時，數字化運營為銀行降本增效帶來新機遇，并且啟發(fā)銀行以內外部數據為基礎重構評估模型，并激發(fā)效能，實現全新的爆發(fā)式增長。

趨勢五：數據資產，重構業(yè)務

銀行并不缺乏數據，但面對日積月累形成的龐大數字資產，如何更加科學地管理和規(guī)范化應用并以最大效能激活數據價值，是銀行經營者一直以來所面臨的難題。隨著國家陸續(xù)出臺《數據安全法》和《個人信息保護法》，銀行的數據專家們將需要更加迫切地建立一套以價值創(chuàng)造為導向的全新數據資產管理體系，以更加安全、敏捷的方式應用數據，從而實現龐大數據資產的價值變現。

此外，海量的數據無疑將推動銀行進一步思考業(yè)務的轉型和突破，銀行的數據管理者和應用者也會將從關注內部數據的治理，轉向內外部的大數據融合。

趨勢六：低碳轉型，綠色擔當

綠色行動如火如荼，2021年更被稱為中國的“碳中和”元年。國家按照“雙碳”目標與“十四五”規(guī)劃中生態(tài)文明建設的總體要求，在經濟社會發(fā)展全面綠色轉型領域形成了制度性、基礎性的政策框架，并從政策層面明確了綠色金融可發(fā)揮的重要作用，綠色金融迎來快速發(fā)展的新時期。

2022年，銀行亟需通過金融科技的工具建立起高效的數據采集、分析和報告機制，以此來加速ESG的進程。而一些具有綠色理想的銀行，將加快對碳交易市場的研究和布局，持續(xù)創(chuàng)新和完善碳金融的產品、賬戶、交易和咨詢服務體系。

趨勢七：云上銀行，架構轉型

經歷了一系列外圍系統上云嘗試的銀行，開始將眼光轉向核心領域。銀行將加快以云原生的思維邏輯來檢視業(yè)務和技術架構，基于云原生的新一代分布式核心系統將成為越來越多銀行的選擇。頭部銀行的云服務能力，將不僅滿足于自身業(yè)務系統上云和改造升級，更將成為銀行鏈接生態(tài)、布局產業(yè)金融的基礎能力。

趨勢八：數字貨幣，場景擴增

自誕生以來，數字人民幣經過小范圍啟動、擴大試點的方式落地推行。截至2021年底，數字人民幣試點場景已經超過808.51萬個，累計開立個人錢包2.61億個，交易金額875.65億元，基本涵蓋了長三角、珠三角、京津冀、東北、中部、西南、西北等不同地區(qū)。

隨著數字人民幣技術逐漸成熟，其在本地生活、理財投資、小微金融、供應鏈金融、跨境支付乃至資本市場將得到更加豐富的應用。中國人民銀行也表示，下一步將按照國家“十四五”規(guī)劃部署，繼續(xù)穩(wěn)妥推進數字人民幣研發(fā)試點，進一步深化在零售交易、生活繳費、政務服務等場景試點使用數字人民幣。

趨勢九：移動支付，兼顧現金

雖然近年來以互聯網龍頭為代表的移動支付模式推動支付行業(yè)發(fā)生革命性轉變，但未來數字人民幣、虛擬銀行等來自專業(yè)金融機構的支付工具，將以其安全性、便利性重塑支付產品的體驗，逐步受到來自市場和用戶的廣泛歡迎。支付服務作為專業(yè)的金融服務，也將逐步回歸銀行體系。

不過在移動支付快速發(fā)展的背景之下，中國人民銀行始終強調，現金服務是最基礎、最根本的金融服務，要求商業(yè)銀行充分尊重客戶需求，維護金融消費者合法權益，扎實做好人民幣現金存取業(yè)務，確保人民群眾“有錢用”。

趨勢十：變革機制，培養(yǎng)人才

在銀行全面數字化的浪潮中，具有數字化理念和思維的人才無疑是極其關鍵的要素。未來一段時期，銀行將不得不加快變革的步伐以搶占人才高地，這幾乎是必然選擇。

另一方面，對現有人才的結構性優(yōu)化和復合型能力培養(yǎng)將是銀行發(fā)展人才的另一條便捷路徑。銀行將會加快以“金融+科技”的復合型人才標準重新建立人才畫像和模型，對現有的人才資源進行盤點和優(yōu)化，并且通過建立業(yè)務和科技融合的人才培養(yǎng)和提升機制，強化全方位的能力培訓，最大程度上激活現有人才的潛力，創(chuàng)造可持續(xù)發(fā)展的組織團隊。

在時代的轉折點面前，銀行業(yè)在當下呈現出更加紛繁復雜的發(fā)展格局。截至目前，銀行一直在依靠業(yè)務規(guī)模和增長勢頭來抵御風暴，但許多人已強烈預感到這兩項資源都不再似以往那般有效；甚至從某些方面而言，它們可能正在變?yōu)檎系K。

和全球銀行業(yè)趨勢一致，我們認為中國的銀行業(yè)也站在分水嶺面前。我們很難再爭辯，這只是一種視線錯覺或視角分歧。我們需要選定新航線。但無論選定哪個方向前行，我們都需要回答一個無法規(guī)避的問題：哪些變革勢在必行？