? 什么是創(chuàng)新？銀行業(yè)科技創(chuàng)新的動(dòng)力來(lái)自哪里？為何科技創(chuàng)新在今天成為人人關(guān)注的熱點(diǎn)？國(guó)家科技成果轉(zhuǎn)化引導(dǎo)基金理事會(huì)理事長(zhǎng)、聯(lián)合國(guó)開發(fā)計(jì)劃署可持續(xù)發(fā)展目標(biāo)影響力指導(dǎo)委員會(huì)委員、原招商銀行行長(zhǎng)馬蔚華，就此話題接受南方周末科創(chuàng)力研究中心的訪談。
圖片由受訪者提供
南方周末：此前，人們稱你為最具創(chuàng)新意識(shí)的銀行家。在你看來(lái)，什么是創(chuàng)新？
馬蔚華：從銀行業(yè)務(wù)角度看，創(chuàng)新就是著力個(gè)性化、差異化，創(chuàng)造能超越別人的與眾不同。我在1999年初加入招行后，經(jīng)過一段時(shí)間的調(diào)研和思考，特別是銀行面臨各種風(fēng)險(xiǎn)的沖擊后，推動(dòng)招行董事會(huì)與管理層做出了“與眾不同”的戰(zhàn)略選擇。當(dāng)時(shí)，絕大多數(shù)銀行做批發(fā)業(yè)務(wù)，而我們定位零售業(yè)務(wù)；其他銀行爭(zhēng)奪大客戶，我們卻十分重視中小企業(yè)；別人熱衷于利息收入，而我們看重非利息收入。這種創(chuàng)新從思想方法看，就是超越傳統(tǒng)，超越過去，突破思維定勢(shì)，突破陳規(guī)舊律，開創(chuàng)新的空間，實(shí)現(xiàn)新的發(fā)展。
為什么做這樣的選擇？因?yàn)檎行卸聲?huì)和管理層認(rèn)真了解了國(guó)內(nèi)外同行，認(rèn)真地分析了銀行的未來(lái)。我本人長(zhǎng)期在政府宏觀部門工作，不是傳統(tǒng)銀行出身，沒有包袱，敢于想象，因此我主張并堅(jiān)定地支持這種選擇。有三個(gè)原因。
? 當(dāng)時(shí)中國(guó)社會(huì)融資總量的90%以上是間接融資，包括股票、基金、債券在內(nèi)的直接融資市場(chǎng)規(guī)模還很小。但我相信，中國(guó)要搞市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)，肯定要發(fā)展直接融資，資本性脫媒一定會(huì)到來(lái)。
? 所有生產(chǎn)資料都市場(chǎng)化了，利率市場(chǎng)化勢(shì)在必行，受保護(hù)的高利息時(shí)代很快會(huì)結(jié)束。
? 中國(guó)一定會(huì)接受巴塞爾協(xié)定，資本約束一定會(huì)發(fā)生。因?yàn)榱闶蹣I(yè)務(wù)的資本消耗只有50%，批發(fā)業(yè)務(wù)是100%，大企業(yè)都是100%，中小企業(yè)可以節(jié)省25%，非利息收入不消耗資本。我們的選擇會(huì)大大節(jié)約資本。
經(jīng)過慎重思考，認(rèn)真論證，招商銀行果斷選擇了“零售戰(zhàn)略”，對(duì)外宣稱“不抓批發(fā)業(yè)務(wù)眼前沒飯吃，不抓零售業(yè)務(wù)將來(lái)沒飯吃”，這成為當(dāng)時(shí)銀行業(yè)一個(gè)最大的“創(chuàng)新舉措”。
如何實(shí)施這個(gè)戰(zhàn)略？歷史上銀行的變革，都是從支付體系開始的。IT的每一次變革，都會(huì)帶來(lái)銀行的深刻變革。
當(dāng)時(shí)招行才幾百個(gè)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，但我們當(dāng)時(shí)IT隊(duì)伍上千人。我們打造中國(guó)第一個(gè)電子銀行。我們打造了一卡通、一網(wǎng)通，它們成了招行零售業(yè)務(wù)的兩個(gè)輪子。
一卡通是對(duì)存折的一場(chǎng)變革。存折只是憑證，而一卡通有二十多種功能，可以通存通兌，所以增長(zhǎng)很快，我們靠它得到了占存款40%的居民儲(chǔ)蓄存款。雖然各家大銀行都有網(wǎng)上銀行，但大都機(jī)型不統(tǒng)一。只有招行在統(tǒng)一IT布局、統(tǒng)一管理的基礎(chǔ)上構(gòu)建了網(wǎng)上個(gè)人銀行、網(wǎng)上公司銀行、網(wǎng)上支付、網(wǎng)上商城、網(wǎng)上證券的全體系。這就是招行當(dāng)初“與眾不同”的戰(zhàn)略選擇。當(dāng)然，在以后的二十年中，一直堅(jiān)持這樣的戰(zhàn)略從不動(dòng)搖，才有今天的零售銀行。
現(xiàn)在看，創(chuàng)新就是改變傳統(tǒng)的做法和思維，就是開創(chuàng)一個(gè)新的模式，用新的思維、新的方法、新的路徑實(shí)現(xiàn)新的發(fā)展。
南方周末：放在今天，創(chuàng)新這個(gè)概念是否也有新變化？
馬蔚華：今天經(jīng)濟(jì)社會(huì)形勢(shì)發(fā)生了很大的變化，但我們的創(chuàng)新進(jìn)取精神是不變的。創(chuàng)新不是一勞永逸的事，你過去的創(chuàng)新，可能放在今天就不靈了。因而要可持續(xù)地創(chuàng)新，這才是企業(yè)家精神。
為什么說(shuō)創(chuàng)新是企業(yè)家精神的體現(xiàn)？因?yàn)槠髽I(yè)家一方面要為社會(huì)創(chuàng)造財(cái)富，另一方面又要履行社會(huì)責(zé)任，一定會(huì)遇到許許多多的困難和阻力，企業(yè)家就是要堅(jiān)持創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)的進(jìn)取心，就是要一往無(wú)前，要不斷去克服困難，戰(zhàn)勝困難，開辟新的市場(chǎng)，實(shí)現(xiàn)新的發(fā)展，這就是創(chuàng)新。創(chuàng)新是一個(gè)企業(yè)、一個(gè)地區(qū)、一個(gè)國(guó)家、一個(gè)民族生生不息的動(dòng)力資源。有創(chuàng)新就有動(dòng)力。
實(shí)際上，創(chuàng)新的動(dòng)力和方向是由于市場(chǎng)不斷產(chǎn)生新需求。招行有一個(gè)口號(hào)叫“葵花向陽(yáng)，因您而變”?？蛻羰翘?yáng)，我們就是葵花?？蛻粲惺裁葱枨?，我們就要千方百計(jì)地滿足他。
客戶需求為什么會(huì)變化？因?yàn)榻?jīng)濟(jì)、社會(huì)、科技在不斷地發(fā)展，會(huì)不斷產(chǎn)生新需求。沒有互聯(lián)網(wǎng)的時(shí)候，人們有互聯(lián)網(wǎng)的需求嗎？不可能有。
今天社會(huì)發(fā)展到數(shù)字經(jīng)濟(jì)階段，我認(rèn)為銀行本身就是一個(gè)高質(zhì)量的數(shù)據(jù)公司。金融機(jī)構(gòu)都是數(shù)據(jù)公司。實(shí)現(xiàn)金融業(yè)務(wù)的數(shù)據(jù)化、智能化是必然趨勢(shì)。金融機(jī)構(gòu)的創(chuàng)新包括用金融科技的手段實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)化、信息化、平臺(tái)化、生態(tài)化，大大改變?cè)瓉?lái)的商業(yè)銀行生態(tài)。
未來(lái)的銀行服務(wù)也會(huì)發(fā)生很大的變化，比如理財(cái)，你希望銀行給你推薦一個(gè)優(yōu)秀的客戶經(jīng)理，他能懂得很多產(chǎn)品，給你推薦好的產(chǎn)品，教你比較哪個(gè)風(fēng)險(xiǎn)小、收益高。優(yōu)秀的客戶經(jīng)理是靠學(xué)習(xí)記憶積累的，而人的學(xué)習(xí)、記憶能力，比計(jì)算機(jī)又差得多了。將來(lái)給你一個(gè)智能投顧，他能給出更多推介，你也不用到網(wǎng)點(diǎn)，人工智能和數(shù)字化取代原來(lái)的網(wǎng)點(diǎn)和客戶經(jīng)理，這是趨勢(shì)。未來(lái)銀行3.0版、4.0版，背后就是數(shù)據(jù)革命。所以，現(xiàn)在的創(chuàng)新就體現(xiàn)在科技創(chuàng)新上。
南方周末：銀行要成為數(shù)據(jù)公司，實(shí)現(xiàn)真正的技術(shù)變革，動(dòng)力來(lái)自哪里？
馬蔚華：這個(gè)動(dòng)力就是時(shí)代發(fā)展，大勢(shì)所趨，適者生存，優(yōu)勝劣汰。
技術(shù)變革，可以提高效率、節(jié)省成本，最重要的是滿足客戶需求。如果客戶需要數(shù)據(jù)化、智能化服務(wù)，你滿足不了，那你就被淘汰了。
金融機(jī)構(gòu)本身都是數(shù)據(jù)公司，前面站著客戶經(jīng)理，背后都是數(shù)據(jù)在運(yùn)行。把這些數(shù)據(jù)通過人工智能、大數(shù)據(jù)、信息化運(yùn)轉(zhuǎn)起來(lái)，成為你的運(yùn)營(yíng)工具、獲客工具、風(fēng)險(xiǎn)控制工具、市場(chǎng)支付工具，你就有競(jìng)爭(zhēng)力了。
南方周末：怎么看待“科技創(chuàng)新”在今天成為人人關(guān)注的熱點(diǎn)？
馬蔚華：經(jīng)濟(jì)低潮的時(shí)候，只有通過科技創(chuàng)新才能創(chuàng)造新的經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)，世界經(jīng)濟(jì)歷史上有很多這樣的例子。1857年世界經(jīng)濟(jì)危機(jī)是靠電氣革命走出低谷的。1929年危機(jī)是靠電子、航空與核能為代表的技術(shù)革命走出泥潭。而2008年的危機(jī)，則是以移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)、人工智能為代表的科技創(chuàng)新扭轉(zhuǎn)了危機(jī)。
今天，我們面對(duì)百年變局、世紀(jì)疫情、氣候變化、經(jīng)濟(jì)下行的種種挑戰(zhàn)，面對(duì)完成雙碳目標(biāo)、實(shí)現(xiàn)共同富裕等重大任務(wù)，本質(zhì)上都需要發(fā)生一場(chǎng)科技革命。沒有科技革命，這些都完成不了。
另外，我們雖然近幾十年科技創(chuàng)新發(fā)展取得巨大成績(jī)，但我們還有很多短板和不足。有很多關(guān)鍵的技術(shù)還需要自主創(chuàng)新。就像習(xí)主席講的，我們必須把科技的命脈牢牢地抓在自己的手里，要自主創(chuàng)新，才能贏得主動(dòng)，贏得未來(lái)。
我們要完成的任務(wù)，要應(yīng)對(duì)的國(guó)際挑戰(zhàn)，自身的突破，都需要科技創(chuàng)新，這是當(dāng)前科技創(chuàng)新熱的重要原因。
南方周末：要更好地支持科技創(chuàng)新，金融和科創(chuàng)相互支持的理想狀態(tài)是怎樣？
馬蔚華：招行過去在很早就意識(shí)到科技創(chuàng)新的重要，在很多領(lǐng)域主動(dòng)支持科技創(chuàng)新，比如在新能源領(lǐng)域有很多探索，很早就支持過光伏產(chǎn)業(yè)，但無(wú)錫尚德、江西賽維都失敗了，銀行貸款也成了一堆不良資產(chǎn)。那時(shí)候，光伏產(chǎn)業(yè)主要是技術(shù)問題沒有解決?，F(xiàn)在的西安隆基、四川通威、陽(yáng)光電源等一大批光伏產(chǎn)業(yè)發(fā)展起來(lái)了，走在世界前列，成功的主要原因是技術(shù)突破了。
四川通威劉漢元對(duì)我說(shuō)，過去招行付出的代價(jià)，為突破新技術(shù)做了探索和實(shí)驗(yàn)，孕育了我們的成功，很感謝。我聽了也很欣慰。
當(dāng)時(shí)資本市場(chǎng)，有人炒作概念，不是真正去解決技術(shù)問題，所以必定失敗。今天我們倡導(dǎo)從自主科技創(chuàng)新出發(fā)，把技術(shù)掌握在自己的手里，投資去解決技術(shù)難點(diǎn)，然后去推動(dòng)產(chǎn)業(yè)的發(fā)展。
科技革命不是單槍匹馬就闖上去了，而是各種各樣的科技發(fā)展相互支持的結(jié)果。比如生命科學(xué)，要做很多實(shí)驗(yàn)，按照過去的算法，算幾年都算不過來(lái)，假如沒有大型計(jì)算機(jī)，沒有數(shù)據(jù)化、信息化的突飛猛進(jìn)，今天的很多實(shí)驗(yàn)很難做成。各學(xué)科、各科技領(lǐng)域互相關(guān)聯(lián)，我們今天趕上了科技革命的時(shí)代，可以借助大形勢(shì)，在某個(gè)領(lǐng)域借助整體的成果是可以對(duì)許多短板集中攻關(guān)，一定會(huì)有所突破的。
南方周末：科技成果轉(zhuǎn)化也是科技創(chuàng)新非常重要的一個(gè)環(huán)節(jié)，你自2014年以來(lái)?yè)?dān)任國(guó)家科技成果轉(zhuǎn)化基金理事會(huì)理事長(zhǎng)，當(dāng)時(shí)是怎樣加入？
馬蔚華：科技創(chuàng)新風(fēng)險(xiǎn)比較大，商業(yè)銀行沒有動(dòng)力給高風(fēng)險(xiǎn)的科技創(chuàng)新貸款，因?yàn)槌晒α耸钦＠?；不成功連本帶息沒有了，風(fēng)險(xiǎn)和收益不匹配。風(fēng)險(xiǎn)投資可以，他們投十個(gè)項(xiàng)目，哪怕九個(gè)都瞎了，剩下一個(gè)成功，收益也可以覆蓋那九個(gè)。所以發(fā)達(dá)國(guó)家的風(fēng)險(xiǎn)投資對(duì)科技發(fā)展貢獻(xiàn)很大。我國(guó)當(dāng)時(shí)風(fēng)險(xiǎn)投資尚不發(fā)達(dá)，為了支持科技成長(zhǎng)企業(yè)，招行在2010年做了創(chuàng)新探索，推出了“千鷹展翼”投貸結(jié)合，科技需要發(fā)展、一大批科技企業(yè)需要資金支持，招行給這些公司貸款，同時(shí)在香港成立基金，在內(nèi)地設(shè)立基金，投貸結(jié)合，降低風(fēng)險(xiǎn)。許多創(chuàng)業(yè)板中小板掛牌的企業(yè)招行都支持過，大家對(duì)此也都有所了解。
為了支持科技成長(zhǎng)企業(yè)，科技部和財(cái)政部在2013年成立國(guó)家科技成果轉(zhuǎn)換引導(dǎo)基金。當(dāng)時(shí)我剛卸任招行行長(zhǎng)不久，因?yàn)槲以谡行袝r(shí)有這方面的創(chuàng)新探索，經(jīng)批準(zhǔn)擔(dān)任這個(gè)基金理事會(huì)的理事長(zhǎng)職務(wù)至今。
南方周末：理事會(huì)日常如何運(yùn)作？
馬蔚華：理事會(huì)成員是來(lái)自各領(lǐng)域的專家，大家對(duì)評(píng)估篩選出的項(xiàng)目進(jìn)行評(píng)議，最終決策由共同投票決定。
企業(yè)來(lái)申報(bào)子基金，一般我們的投入不超過總金額的30%，這些投入的資金不需要分紅，只收回成本即可。另外70%由他們自己籌集資金。所有項(xiàng)目必須經(jīng)過評(píng)估、審核，確實(shí)是有需要的科技項(xiàng)目，且基金管理符合要求，我們才會(huì)投，投后的子基金由企業(yè)來(lái)管理。這是個(gè)非常成功的嘗試，這個(gè)引導(dǎo)基金帶動(dòng)了巨大的社會(huì)資本投入科技項(xiàng)目，對(duì)中國(guó)的科技創(chuàng)新發(fā)展非常有意義。
南方周末：新技術(shù)、新興產(chǎn)業(yè)變化極快，你平時(shí)如何保持對(duì)它們的持續(xù)關(guān)注？
馬蔚華：我是搞金融的，不懂科技。但今天進(jìn)入科技時(shí)代，我們必須努力學(xué)習(xí)，否則就會(huì)被時(shí)代淘汰。除了自學(xué)一些科技知識(shí)，還會(huì)選擇性地聽一些講座，當(dāng)學(xué)生。比如昨天，我在網(wǎng)上聽了一位斯坦福大學(xué)教授的講座，關(guān)于當(dāng)前新能源面臨的十大科技問題，對(duì)我啟發(fā)很大。我現(xiàn)在到大學(xué)講課，讓學(xué)生提問題，他們提的一般都是前沿問題，你不一定每道題都答得很完美，甚至你可以不懂。但是這些問題就給你一種好奇心、新鮮感、求知欲，可以向?qū)W生請(qǐng)教，和他們討論，可以回來(lái)之后繼續(xù)去思考、學(xué)習(xí)。用這種學(xué)習(xí)方法可以使自己努力跟上時(shí)代，不被淘汰。
南方周末研究員 李一躒
