文章 《中國金融》2022年第12期
近年來，伴隨著5G、云計算、大數(shù)據(jù)和人工智能等新技術持續(xù)創(chuàng)新應用，新型基礎設施超前布局，“數(shù)字中國”建設進入快車道，數(shù)字化浪潮下的各家商業(yè)銀行也紛紛按下數(shù)字化加速鍵，部分先進銀行同業(yè)更是邁入數(shù)字化紅利持續(xù)兌現(xiàn)期。各家商業(yè)銀行盡管資源稟賦千差萬別，數(shù)字化轉型路徑、節(jié)奏和側重點各具特色，但在探索數(shù)字化轉型最佳實踐過程中，準確把握數(shù)字化發(fā)展階段特征，做實數(shù)字化建設核心通用能力，有利于更好推進數(shù)字化建設，加速數(shù)字價值變現(xiàn)。
銀行業(yè)數(shù)字化轉型處于“四化疊加”階段
改革開放以來，我國的銀行業(yè)發(fā)展史從某種意義上講也是一部數(shù)字化技術應用史，在不同歷史階段技術不斷重塑銀行業(yè)價值鏈、發(fā)展模式和經(jīng)營理念。從數(shù)字化技術應用演變來看，當前銀行業(yè)數(shù)字化轉型處于信息化、移動化、開放化和智能化四波浪潮疊加的新階段。
信息化階段核心特點是用電子替代手工，滿足客戶基礎性金融服務需求。從改革開放初期開始，銀行業(yè)依托計算機、網(wǎng)絡通信、數(shù)據(jù)庫等技術工具，重點圍繞操作線上化、數(shù)據(jù)集中化、渠道網(wǎng)絡化和管理信息化等重點領域，探索推進信息化進程。當前，銀行業(yè)信息化浪潮已接近尾聲。
移動化階段核心特點是用手機等移動設備替代物理網(wǎng)點服務，以打造實時高效、安全便捷的客戶體驗。隨著移動互聯(lián)網(wǎng)技術的快速普及，銀行業(yè)以手機APP為核心，構建線上服務渠道，打破了傳統(tǒng)物理網(wǎng)點服務的時空約束，且逐步向直銷銀行、遠程銀行等線上場景延伸。當前，銀行業(yè)務離柜交易率已超過90%，移動端仍然是當前銀行業(yè)最主要的觸客渠道和主戰(zhàn)場。
開放化階段核心特點是以開放替代封閉，通過API（應用程序接口）、SDK（軟件開發(fā)工具包）等核心技術，推動生態(tài)各方數(shù)據(jù)互聯(lián)共享，拓展獲客渠道，讓客戶“無感知”切換。伴隨互聯(lián)網(wǎng)金融沖擊和平臺經(jīng)濟迅猛發(fā)展，銀行服務開放化、場景化和平臺化的經(jīng)營理念逐漸被行業(yè)推崇，但目前傳統(tǒng)銀行構建生態(tài)聚合能力相對不足。同時，面對千禧一代、Z世代等新生代客戶群體，打造極致客戶體驗已成為銀行業(yè)贏得客戶的基礎要件。
智能化階段核心特點是用數(shù)據(jù)替代經(jīng)驗，實現(xiàn)管理和服務的差異化、個性化、智能化。數(shù)據(jù)能力和智能化能力成為銀行業(yè)競爭的關鍵賽點。為實現(xiàn)客戶服務精準化，銀行業(yè)迫切需要從依靠傳統(tǒng)“經(jīng)驗”決策向“數(shù)據(jù)+算法”驅(qū)動決策轉變，這也對銀行技術支撐能力提出了更高的要求。目前，銀行業(yè)智能化整體尚處于探索期，部分領先同業(yè)已提出致力于打造智慧型商業(yè)銀行。
構建五大核心能力引領數(shù)字化高質(zhì)量轉型
2022年，中國人民銀行和銀保監(jiān)會先后印發(fā)了《金融科技發(fā)展規(guī)劃（2022—2025年）》和《關于銀行業(yè)保險業(yè)數(shù)字化轉型的指導意見》，為銀行業(yè)未來數(shù)字化轉型提供了根本遵循和施工指南。面對銀行業(yè)數(shù)字化轉型新階段與新挑戰(zhàn)，在堅定落實監(jiān)管部門戰(zhàn)略部署的過程中，商業(yè)銀行需要把握數(shù)字化階段客觀規(guī)律，聚焦數(shù)字化通用核心能力體系建設，激活數(shù)字化內(nèi)生動能，進而逐步探索形成符合自身特色的數(shù)字化轉型之路。
一是組織級敏捷能力。敏捷反應能力是數(shù)字世界的基本要求，數(shù)字化要求構建與之發(fā)展相匹配的敏捷性組織。商業(yè)銀行傳統(tǒng)部門制組織模式在信息化階段發(fā)揮了重要作用，但是面對開放化和智能化新要求，數(shù)字化轉型需要打破部門間、條線間的組織邊界，要敢于創(chuàng)新跨部門跨條線的組織融合模式，徹底改變業(yè)務與科技“兩張皮”的情況，力促業(yè)務、技術和數(shù)據(jù)之間深度融合。
二是技術支撐能力。數(shù)字化技術是銀行數(shù)字化轉型的基石和核心生產(chǎn)力。在瞬息萬變的數(shù)字世界，傳統(tǒng)技術系統(tǒng)或平臺難以滿足現(xiàn)代客戶服務需求，云化、服務化和中臺化成為行業(yè)備受關注的解決方案。依托云化基礎設施所具有的高彈性、可延展性，按需隨享，提升技術研發(fā)效率和產(chǎn)能。通過公共產(chǎn)品和功能的標準化封裝，積木式拼裝，實現(xiàn)資源整合、能力沉淀，有效支持前端的敏捷創(chuàng)新和迭代。
三是企業(yè)級數(shù)據(jù)能力。數(shù)據(jù)是開放化和智能化階段的關鍵生產(chǎn)要素，是數(shù)字化轉型的前提和基礎。傳統(tǒng)銀行機構雖然占據(jù)海量數(shù)據(jù)信息的優(yōu)勢，但存在數(shù)據(jù)標準不統(tǒng)一、數(shù)據(jù)質(zhì)量參差不齊、數(shù)據(jù)斷點多等突出問題，已成為影響當前銀行業(yè)數(shù)字化轉型的短板。加強數(shù)據(jù)治理，構建企業(yè)級數(shù)據(jù)能力已勢在必行，包括建設基礎數(shù)據(jù)服務平臺體系、建立數(shù)據(jù)全生命周期管理、打造通用數(shù)據(jù)裝備工具，構建統(tǒng)一的數(shù)據(jù)底座。
四是全面連接能力。連接能力是實現(xiàn)數(shù)字化轉型價值變現(xiàn)的重要手段和途徑。商業(yè)銀行要徹底改變原有“拉關系、鋪網(wǎng)點”的經(jīng)營模式，就需要依托數(shù)字化手段建立C端、B端和G端數(shù)字化渠道和場景連接，打通全渠道、全場景的服務鏈路，實現(xiàn)數(shù)字化連接價值釋放。從實踐來看，單靠一家銀行很難建立端到端的數(shù)字生態(tài)，銀行機構需要在安全合規(guī)前提下，與外部生態(tài)合作方深度連接，構建共建共贏共享的數(shù)字生態(tài)圈。
五是數(shù)字化風險管控能力。安全是推進數(shù)字化轉型的底線和紅線。除傳統(tǒng)風險類型外，銀行機構要高度警惕數(shù)字化轉型所帶來的網(wǎng)絡安全、數(shù)據(jù)保護等領域的新型風險，如數(shù)據(jù)泄露風險、模型算法風險、系統(tǒng)中斷風險、第三方供應商供應鏈中斷風險等，做好技術創(chuàng)新與風險管理的平衡，建立適應數(shù)字化時代要求的全面風險管理體系。
中信銀行數(shù)字化轉型探索與實踐
為打造一流科技驅(qū)動型商業(yè)銀行，推動全行經(jīng)營管理加速從信息化向開放化、智能化轉變，中信銀行始終堅持以客戶為中心，舉全行之力推進數(shù)字化轉型，通過持續(xù)探索和推進五大核心數(shù)字化能力建設，取得了階段性成效。
創(chuàng)新優(yōu)化體制機制，打造商業(yè)級敏捷體系
中信銀行從頂層設計出發(fā)，積極推進三個方面的調(diào)整，以打造組織級敏捷體系。一是持續(xù)調(diào)優(yōu)組織架構。成立全行級數(shù)字化轉型辦公室，行長親自掛帥，各分管副行長擔任各專題委員會負責人，全力推進各專題板塊數(shù)字化轉型。同時，為適配數(shù)字化轉型需要，2022年初，在原有信息技術“一部兩中心”組織架構基礎上新設立了一級部門——大數(shù)據(jù)中心，并已整合近千人的大數(shù)據(jù)團隊，與業(yè)務板塊聯(lián)動共同形成業(yè)務、技術、數(shù)據(jù)的“三角”架構，協(xié)同推進全行數(shù)據(jù)服務能力扎實落地，打造全行級數(shù)字化能力中心。二是以戰(zhàn)略為牽引，明確數(shù)字化戰(zhàn)術打法。發(fā)布《中信銀行數(shù)字化轉型實施方案》，提出按照“客戶需求—前臺響應—中臺賦能—后臺驅(qū)動”的價值鏈條，推動全行“能力建設”和“組織變革”，實現(xiàn)組織能力與客戶需求的有效對接，明確了零售金融、公司金融、金融市場等六大關鍵領域的數(shù)字化轉型任務。三是以打造全流程商業(yè)級敏捷體系為目標，持續(xù)推進以領域制為核心的科技敏捷組織轉型。2020年以來，中信銀行進行了以扁平化、自驅(qū)、自治為特點的領域制改革并取得良好成效，磨合成型多種典型業(yè)技融合模式，組建了100多個融合團隊，目前總行77%的科技人力依托領域負責制已全面融入業(yè)務賦能。下一步，中信銀行將繼續(xù)深化探索構建以產(chǎn)品為中心和以業(yè)務價值為驅(qū)動的涵蓋業(yè)務、研發(fā)、測試、運維的全功能敏捷團隊。構建全連接、全在線、面向一線業(yè)務作戰(zhàn)場景的IT服務模式，實現(xiàn)IT與業(yè)務、IT與一線的深度融合，支撐端到端創(chuàng)新孵化和價值創(chuàng)造。
聚焦數(shù)據(jù)全生命周期，構建多維數(shù)據(jù)能力
中信銀行重點圍繞數(shù)據(jù)自助消費、業(yè)務系統(tǒng)數(shù)字化、業(yè)務流程數(shù)字化三大主線，建設企業(yè)級數(shù)據(jù)能力。
一是在數(shù)據(jù)自助消費上，一方面，從數(shù)據(jù)治理入手，統(tǒng)一數(shù)據(jù)資產(chǎn)管理和運營，實現(xiàn)數(shù)據(jù)資產(chǎn)的“隨需共享、敏捷自助”；構建統(tǒng)一數(shù)據(jù)底座，提供共享平臺、足夠的數(shù)據(jù)和算力，解決數(shù)據(jù)供給問題；依托數(shù)據(jù)治理平臺，解決數(shù)據(jù)質(zhì)量問題；依托業(yè)務場景需求聯(lián)合業(yè)務部門構建業(yè)務領域模型，解決數(shù)據(jù)穩(wěn)定性問題。另一方面，從基礎能力建設入手，面向業(yè)務分析人員提供低門檻自助分析、數(shù)據(jù)自助探索、透視分析、固定報表展示等一站式數(shù)據(jù)分析工具；面向數(shù)據(jù)科學家提供一系列挖掘自助工具，搭建大數(shù)據(jù)分析挖掘生態(tài)體系，實現(xiàn)同一數(shù)據(jù)平臺、同一數(shù)據(jù)源的挖掘模式；面向IT開發(fā)人員，提速大數(shù)據(jù)研發(fā)全流程，實現(xiàn)研發(fā)界面化，管控集中化，實現(xiàn)與行內(nèi)Devops的深度集成。
二是在業(yè)務系統(tǒng)數(shù)字化上，著力打通數(shù)據(jù)能力與業(yè)務系統(tǒng)間的斷點，將數(shù)據(jù)以服務化的方式嵌入業(yè)務處理過程，賦能業(yè)務系統(tǒng)數(shù)字化轉型。通過提供AI算法、數(shù)據(jù)API、知識圖譜、多方安全計算、數(shù)據(jù)文件五大類數(shù)據(jù)服務，賦能業(yè)務系統(tǒng)數(shù)字化、智能化。
三是在數(shù)字化經(jīng)營管理上，基于業(yè)務場景構建數(shù)字化應用，為各層級管理者經(jīng)營決策提供數(shù)字裝備。在營銷、監(jiān)管、風控、財務等領域穩(wěn)步推動數(shù)字化。
持續(xù)發(fā)力云化服務化，筑牢數(shù)字化技術基座
一是以全面實現(xiàn)云化服務化架構為目標，持續(xù)推進基礎設施云化建設，持續(xù)建設開放統(tǒng)一、按需隨享、全棧安全的基礎設施服務化能力。截至2021年末，中信銀行基礎設施云化率達到99.6%。
二是持續(xù)建設分布式、服務化、中臺化的企業(yè)級應用架構，建設全行共享重用的服務能力及基于樂高模式的服務組合和編排能力，解決行內(nèi)各業(yè)務條線及外部開放生態(tài)的能力共享和融通問題，支持多樣性業(yè)務持續(xù)發(fā)展和靈活創(chuàng)新。以普惠產(chǎn)品信貸工廠為例，按照“流水化作業(yè)、模塊化組裝、開放式對接”模式，新產(chǎn)品研發(fā)周期縮短至1個月，效率提升75%，快速響應了一線產(chǎn)品創(chuàng)新需求。
三是持續(xù)建設智能化能力。中信銀行依托強大的“中信大腦”平臺，打造企業(yè)級人工智能效率中心和模型中心，現(xiàn)已形成涵蓋模型開發(fā)、運營、反饋、迭代的全生命周期管理體系。依托中信區(qū)塊鏈平臺，雄安模式實現(xiàn)規(guī)模復制推廣，并形成了涵蓋數(shù)字政務、金融結算、智能合約等眾多業(yè)務場景的區(qū)塊鏈綜合解決方案。積極應用流程機器人、自然語言處理、知識圖譜等新興技術，全面賦能日常一線作業(yè)脫困。
強化數(shù)字化人才建設，全面培育數(shù)字化認知
數(shù)字化人才是數(shù)字化轉型的關鍵資源，是數(shù)字化核心能力建設的生力軍。中信銀行高度重視數(shù)字化人才隊伍梯隊建設，一是加強人才引進力度，著力打造一支由領軍人才、科創(chuàng)精英、技術專家、骨干尖兵等構成的結構合理、素質(zhì)優(yōu)良、賦能有力的數(shù)字化轉型人才隊伍。截至2021年末，總行端自有科技人員超過2800人，占總行人數(shù)的60%，平均年齡30歲；全行科技人員近4300人，占比近8%。二是全面升級數(shù)字化認知。依托全行數(shù)字化學院，以“戰(zhàn)訓結合”的方式，體系化強化數(shù)字化專業(yè)人才培養(yǎng)，提升員工數(shù)字化思維，鼓勵員工大膽創(chuàng)新，為一線業(yè)務和客戶提供數(shù)字化解決方案。
增強全面連接能力，筑牢數(shù)字化安全防線
一是依托成熟的數(shù)字化技術，中信銀行重點圍繞母子行間、集團內(nèi)子公司間、外部客戶和合作伙伴間，構建數(shù)字化生態(tài)圈。例如，在開放銀行建設過程中，業(yè)內(nèi)首批推出依托鴻蒙生態(tài)的金融服務，通過標準化產(chǎn)品組件與行業(yè)共建場景超1萬個。
二是持續(xù)構建網(wǎng)絡安全、數(shù)據(jù)安全防護體系。全方位對標《數(shù)據(jù)安全法》《個人信息保護法》等法律法規(guī)和監(jiān)管要求，深化全行金融數(shù)據(jù)安全管理體系建設。積極應用新技術新手段，構建了事前預防、事中控制、事后審計和可溯源的全行一體化數(shù)據(jù)安全保護體系。構建覆蓋產(chǎn)品、技術、運營、安全的跨部門全流程安全防護體系，筑牢數(shù)字化安全的底線和紅線。
銀行業(yè)數(shù)字化轉型并無固定模式，且必定是一個持續(xù)創(chuàng)新、試錯、迭代演進的過程。作為系統(tǒng)性、全局性工程，面對難以預測的動態(tài)環(huán)境，銀行業(yè)唯有與時俱進、主動作為，以確定性能力建設和應用應對市場不確定性，用強大的數(shù)字化核心能力助力走出數(shù)字化轉型“深水區(qū)”，加速數(shù)字化價值變現(xiàn)。
本文源自中國金融雜志
